Xin chào các bạn, mình là Trần Việt MB – Chuyên gia tài chính, bảo hiểm. Ai trong chúng ta cũng có một nhu cầu cực kỳ quan trọng của cuộc sống đó là có một quỹ hưu trí khi về già, đó là một phần thưởng có được khi đã vất vả làm việc trong suốt cả cuộc đời. Tuy nhiên, với những biến động của nền kinh tế, những cuộc khủng hoảng thì vấn đề tạo dựng một quỹ hưu trí tự nguyện ngày càng trở nên khó khăn hơn. Bài toán đặt ra cho hầu hết mọi người chính làm phải làm gì để tăng số tiền tiết kiệm để trang trải cho tuổi thọ ngày càng dài.
Việc tạo dựng được một quỹ hưu trí tự nguyên khi về già là một bài toán cực kỳ phức tạp liên quan đến thuế, danh mục đầu tư và việc rút tiền hàng năm. Ngoài ra, họ còn phải tìm hiểu về các thuật ngữ như “bảo hiểm hưu trí” và “Lợi tức tự nhiên” khi đưa vào bài toán nghỉ hưu. Nên chính vì nó quá phức tạp đến như vậy nên nhiều người cảm thấy nản khi xây dựng quỹ hưu trí cho bản thân mình.
-
Ý nghĩa của quỹ hưu trí tự nguyện
Có một vài định nghĩa về quỹ hưu trí như sau:
- Quỹ hưu trí là một số tiền mà bạn sống dựa vào khi đã về hưu. Ví dụ, một người đã nghỉ hưu có thể nói điều gì đại khái như”Tôi chỉ đang đủ sống nhờ vào khoản lương hưu 10 triệu/ tháng”
- Quỹ hưu trí là một khoản tiền hoặc một danh mục đầu tư dành cho việc nghỉ hưu.
Về mặt bản chất, quỹ hưu trí thực chất là mọi thứ bạn đã tích lũy được trong suốt cuộc đời làm việc của mình. Một quỹ lương hưu không giống như một khoản thu nhập, mà là một khoản tiền đã được trích ra trong suốt cuộc đời làm việc của bạn để xây dựng và phát triển nó. Nó có thể bao gồm các khoản trích ra từ tiền lương, các khoản đầu tư và đóng góp từ chủ sử dụng lao động. Trong tương lai, khi đã về hưu, bạn sẽ cần quỹ lương hưu để biến nó thành thu nhập của bạn.
Ở Việt Nam khi nhắc đến quỹ hưu trí, chúng ta mới chỉ đơn thuần nghĩ đến việc đóng bảo hiểm xã hội, và tổ chức thực hiện được điều này thường là tổ chức sử dụng lao động (doanh nghiệp, nhà nước vv..) . Các tổ chức này sẽ phải thực hiện việc trích từ lương của người lao động, cùng với việc nghĩa vụ đóng cho người lao động để tạo thành một quỹ hưu trí cho người lao động sau này. Việc đóng này sẽ được duy trì (trong trạng thái hoàn hảo) khoảng 35 năm thì người lao động sẽ xây dựng xong quỹ hưu và được bảo hiểm xã hội chi trả khoảng 75% lương cơ bản.
Ví dụ: Mức lương của bạn là 10 triệu / tháng. Thì trong 35 năm lao động, bạn sẽ đóng khoảng 10.5 – 11.5% cộng với khoảng hơn 20% là doanh nghiệp đóng để tạo dựng quỹ hưu trí. Và sau khoảng 35 năm thì mức lương bạn nhận khi về hưu tối đa là 7.5 triệu/ tháng.
Ngoài ra, ở Việt Nam thì các hình thức quỹ hưu trí khác chưa thực sự được nhìn nhận với mục đích này, mà hầu như sẽ nhìn cho các mục tiêu đơn thuần là bảo vệ hoặc sinh lãi. Ví dụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe để bảo vệ, còn tiền muốn sinh lãi thì đem đi đầu tư.
2. Quỹ hưu trí tự nguyện và những khó khăn trong quá trình xây dựng.
Trên thực tế, với bất kỳ một cá nhân nào thì việc xây dựng một quỹ hưu trí luôn thực sự khó khăn, có thể kể đến lần lượt những khó khăn như sau:
- Nhận thức, đối với nước đang phát triển như Việt Nam, 95% người dân không và chưa nghĩ đến việc tạo dựng quỹ hưu trí cho tuổi già, họ phó mặc cho doanh nghiệp, tổ chức. Tức là bản thân họ chưa thực sự nghĩ đến việc phải tự trích ra một khoản cho thời gian về già, và thậm chí có một số người nghĩ quỹ hưu trí như một việc quá xa xôi, và coi đó như một khoản phí.
- Lãi suất giảm: Trên thực tế trong những năm gần đây, khi kinh tế Việt Nam phát triển, lạm phát kiểm soát tốt thì lãi suất giảm dẫn đến việc tạo dựng quỹ hưu trí trở nên khó khăn hơn
- Tuổi thọ cao: Cũng theo báo cáo của bảo hiểm xã hội trong vòng 30 năm, tuổi thọ trung bình của người Việt Nam tăng cao lên 8.4 tuổi. Như vậy, số tiền cần sử dụng để tạo dựng quỹ hưu trí tự nguyện cũng sẽ cần nhiều hơn.
- Lạm phát: Mặc dù lạm phát trong những năm gần đây của Việt Nam đã được kiểm soát tốt, tuy nhiên, nếu nhìn một chặng được dài tạo lập quỹ hưu trí khoảng 20 – 30 năm, thì lạm phát đã ngăn cản người lao động tạo dựng được một số tiền đủ cho thời điểm về hưu.
Như vậy, với 4 yếu tố trên, thì quỹ hưu trí trở nên mong manh hơn, khi quỹ hưu cần có của người lao động thì phình to, còn các yếu tố tạo dựng quỹ hưu giá trị thì bị thu hẹp lại. Nên cơ hội để tạo dựng một quỹ hưu trí giá trị trở nên khó khăn hơn.
Giải pháp duy nhất mà người lao động có thể sử dụng ở thời điểm hiện tại dó chính là việc đa dạng hóa danh mục đầu tư để tạo quỹ hưu trí đồng thời thực hiện việc này càng sớm càng tốt.
3. Thu nhập từ các khoản đầu tư để tạo dựng quỹ hưu trí tự nguyện
Dù quỹ lương hưu của bạn có giá trị nhiều hay ít, thì bạn sẽ cần phải rút tiền từ nó để trang trải cho các chi phí sinh hoạt của mình mà không bị cạn kiệt tiền mặt trước khi qua đời. Chính vì thế, ngày từ bây giờ cần tập trung vào việc quản lý các khoản lợi nhuận đầu tư để tạo dựng quỹ hưu trí
Có thể đánh giá khách quan như thế này:
A. Quỹ hưu trí từ các nước phát triển
Ở các nước phát triển, thì lợi nhuận, lợi suất gửi ngân hàng rất thấp, bất động sản thì bị siết chặt nếu như bạn không tạo ra được dòng tiền trên bất động sản, thì việc đóng thuế và duy trì bất động sản đó cũng là một áp lực. Chính vì thế, cách duy nhất để tạo quỹ hưu của họ là đóng góp vào các quỹ (VD 401k – Quỹ hưu trí tư nhân Mỹ) hoặc tự mình góp vốn cho các doanh nghiệp trên sàn (mua cổ phiếu) và có thể những quỹ này nếu định hướng đầu tư an toàn thì lợi suất cũng chỉ tương đương với lãi ngân hàng của Việt Nam ở thời điểm hiện tại.
B. Quỹ hưu trí tại Việt Nam còn nhiều cơ hội
Ở Việt Nam thì việc tạo dựng quỹ hưu trí còn nhiều tiềm năng hơn rất nhiều, dư địa thị trường bất động sản và các chế tài đi kèm còn hạn chế, việc mua đất và để dành đầu tư cực kỳ phổ biến, những cơn sốt đất là minh chứng điển hình cho việc đầu tư sinh lợi. Đồng thời thị trường chứng khoán, thậm chí lãi suất ngân hàng cũng có nhiều điểm thuận lợi để tạo quỹ hưu trí. Tuy nhiên, điểm lớn nhất dẫn đến hầu hết việc tạo dựng quỹ hưu trở nên khó khăn chính là bởi nhận thức và tinh thần đầu tư, tiết kiệm có kỷ luật của người lao động.
C. Quỹ hưu trí và việc bán tài sản để tạo dựng.
Một cách nữa để có lương hưu chính là việc bán các tài sản đã tạo dựng để tạo quỹ hưu trí. Đây là một việc mà thường khi rơi vào hoàn cảnh bắt buộc thì người lao động mới thực hiện bởi nó tiềm ần rủi ro quá bán, tức là bán tài sản có tiềm năng tăng giá trong tương lai, hoặc bán tài sản với một tỷ trọng bán quá tay như cổ phiếu, quỹ. Có một quy tắc trong việc bán tài sản nếu là cổ phiếu đó là mỗi năm bán tối đa 1% số tiền hoặc số cổ phiếu ban đầu của bạn. Tuy nhiên, phương pháp này càng sống lâu thì thu nhập càng hẹp lại, chi phí càng phình to nên đây là một phương án đáng sợ.
D. Quỹ hưu trí từ bảo hiểm nhân thọ
Người dân Việt Nam còn chưa mặn mà và để tâm do thiếu kiến thức đối với bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, việc tạo dựng quỹ hưu trí từ bảo hiểm nhân thọ hiện tại mang nhiều lợi thế nhất định sau:
- Có nhiều sự lựa chọn: Giả sử như bạn tham gia sản phẩm Vững Tương Lai, hay Món quà Phú Quý của MB Ageas, thì điểm khác biệt chính là Vững tương lai sẽ định kỳ đóng phí hàng năm, việc này phù hợp với người có thu nhập trung bình. Nhưng với những người lao động có thu nhập cao, thì việc tham gia sớm và đóng phí một lần duy nhất đối với sản phẩm Món Quà Phú Quý có thể giúp họ tạo dựng được một khoản lợi nhuận lâu bền.
- Có nhiều mức lãi suất / rủi ro: Các công ty bảo hiểm hiện tại cung cấp nhiều dòng sản phẩm với các mức lãi suất khác nhau, từ việc lãi suất an toàn, ổn định qua các kênh như trái phiếu, tiền gửi, đến các kênh có lãi suất cao như trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu. Khách hàng tùy theo mức độ am hiểu của mình để lựa chọn từng loại sản phẩm phù hợp.
- Có khoản bù đắp thu nhập khi rủi ro: Trong trường hợp quỹ hưu trí của bạn chưa thực sự hoàn thành vì những nguyên do liên quan đến sức khỏe, thì bảo hiểm nhân thọ là công cụ giúp bạn có ngay quỹ cho gia đình mình.
- Có thể chia thành bảo vệ và tích lũy rõ ràng: Người lao động có thể lựa chọn song song hai hình thức, tích lũy cao và gia tăng gia sản thông qua việc đóng thêm định kỳ và có kỷ luật một khoản tài sản đầu tư vào công ty bảo hiểm. Giả sử, Trần Việt MB hay khuyên bạn cân đối mức đầu tư cho bảo hiểm là 10% , thì bạn có thể cân đối 5% cho bảo hiểm, và 5-7% cho khoản phí đóng thêm trong hợp đồng để tạo dựng mức gia sản tương đối sau này.
- Giữ được kỷ luật: Một trong những khó khăn và Trần Việt nói ở trên đó chính là nhận thức và tính tiết kiệm không duy trì được dài hạn của người Việt. Họ tham gia một vài năm rồi thay đổi, rồi rút, rồi xài nên quỹ hưu gần như là việc cực kỳ khó khăn để tạo dựng. Nên dòng niên kim và đặc tính của bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn được điều đó, chính tính kỷ luật và nhắc đóng phí đều đặn giúp khách hàng có thêm những sự lựa chọn hoàn hảo cho quỹ hưu trí tự nguyện.
4. Thừa kế từ quỹ hưu trí tự nguyện
Rõ ràng, việc tạo dựng gia sản là quỹ hưu trí ngay từ sớm và có kỷ luật, đa dạng hóa giúp bạn hoàn thành mục tiêu của mình sớm hơn. Nhưng song song với đó, việc gia tăng dòng tiền kinh doanh sẽ khiến bạn có thể không cần dùng đến số tiền này. Vậy khi đó, có một số điểm lưu ý:
- Hầu hết tài sản khi di chúc lại cho con cái đều phải chịu thuế (Bất động sản, Lãi cổ phiếu)
- Duy nhất Dòng tiền Bảo hiểm nhân thọ không cần chịu thuế khi thừa kế lại cho con cái.
- Quỹ bảo hiểm xã hội sẽ dừng khi bạn qua đời, và bạn càng sống lâu thì số tiền tử tuất để lại càng thấp.
Như vậy, có thể thấy việc tạo dựng một quỹ hưu trí tự nguyện là một nhu cầu cấp thiết và thực sự cần thiết đối với bất kỳ ai nếu muốn thảnh thơi hưu trí và tuổi già an nhàn. Xin cảm ơn và hy vọng bài viết của Trần Việt Mb có giá trị với anh chị.
Mình chia sẻ thêm cho các bạn về kinh nghiêm để sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất sắc tại đây
————————————
Về tớ – Trần Việt MB
———————————–
Lĩnh vực hoạt đông tại MB Group
1. Tư vấn bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas (BHNT Quân đội) – (Tớ luôn cam kết nếu không tư vấn đầy đủ hoàn tiền 100%)
2. Tư vấn đầu tư chứng khoán tại Chứng khoán MB – MBS.
3. Tư vấn đầu tư quỹ mở MB Capital.
4. Coaching Tư vấn Tài chính
Bạn có thể chỉ dành 5 phút mở tài khoản MB Bank để nhận được chính sách:
- Miễn 6 loại phí ngân hàng: Phí quản lý tài khoản; phí chuyển tiền trọn đời; Phí thông báo số dư biến động; Phí duy trì, Phí rút tiền, Phí phát hành
- Miễn phí Số đẹp + Tài khoản số điện thoại
Mình gửi link đăng ký hỗ trợ mở tài khoản: Tại đây
4. Khoá học:” Money Game Winner – Chiến thắng trò chơi tiền bạc” , mình có xây dựng và triển khai khoá học ưu đãi 599.000 đồng trong 3 buổi học liên tục (Giá gốc 1.800.000 đồng). Bạn có thể xem tại đây
———————————–
Hỗ trợ miễn phí
- Điều chỉnh tư vấn hợp đồng bảo hiểm lỗi.
- Hỗ trợ quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm của 18 công ty trên thị trường
———————————–
Một số kênh liên hệ:
- Nhóm Zalo dành cho khách hàng đang tìm hiểu: Tại đây
- Nhóm Facebook hỗ trợ tư vấn viên” Tại đây / Nhóm Zalo hỗ trợ tư vấn viên: Tại đây
- Nhóm Chia sẻ giá trị về Kỹ năng làm cha mẹ: Tại đây
Kênh mạng xã hội
1. Fanpage: Trần Việt MB
2. Zalo: 090.226.1286
3. Email: info@tranvietmb.com / tranviet.mbageas@gmail.com.
4.Website: Trần Việt MB
5. Youtube: Trần Việt MB
