Lương 20 triệu, đóng bảo hiểm 39 triệu, bài học về mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?

Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính và bảo hiểm nhân thọ. Ngày 20/5/2021, trên trang báo Cafebiz có đưa một bài viết với nội dung: “Thu nhập 20 triệu/tháng, cặp vợ chồng trẻ Hà Nội đầu tư mua 2 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, sau 5 năm phải kêu trời: Theo thì mệt, bỏ lại tiếc!”. Và qua bài viết này, mình sẽ cùng các bạn làm rõ chủ đề xuyên suốt của bài báo đó là:”Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là phù hợp?”

mua-bao-hiem-nhan-tho-bao-nhieu-tien — Nên mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?

Link bài báo: Thu nhập 20 triệu/ tháng, cặp vợ chồng trẻ Hà Nội đầu tư mua 2 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, sau 5 năm phải kêu trời

Tóm tắt: Hai vợ chồng có tổng thu nhập 20 triệu đồng, sau khi chứng kiến một người bạn nằm viện chi phí khoảng 50 triệu/ tháng thì lo lắng và quyết định tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ. Sau đó được tư vấn viên hướng dẫn mua bảo hiểm ở mức cả gia đình là 39 triệu/ năm. Khi đóng phí đến năm thứ 5 thì đuối quá và đang phân vân giữa hủy hợp đồng hay cố đóng. Và đang cần có sự tư vấn từ các chuyên gia

Xung quanh chủ đề mua bảo hiểm bao nhiêu tiền từ câu chuyện này, Trần Việt xin phân tích và đưa ra một số lời khuyên như sau:

Nội dung bài viết
Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là rẻ nhất

Rất nhiều khách hàng tìm đến mình và hỏi những câu như:”Cho em gói bảo hiểm nhân thọ rẻ nhất?” hoặc “Anh có gói bảo hiểm nhân thọ nào rẻ nhất hay không?” . Nhưng rất tiếc, trong ngành bảo hiểm nhân thọ thì không hề có khái niệm gói bảo hiểm rẻ nhất bởi một số lý do sau đây:

A. Bảo hiểm nhân thọ là một trong những danh mục của quản lý tài chính cá nhân.

Khi bạn hỏi là mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là rẻ nhất, vậy thì bạn cũng có thể hỏi những câu như “mua vàng bao nhiêu tiền là rẻ nhất?” ; “tiết kiệm bao nhiêu tiền là rẻ nhất?” .

Tức là, khi bảo hiểm nhân thọ được xác định là một danh mục tài chính cá nhân, thì nó sẽ không có khái niệm rẻ hay đắt, mà quan trọng là bạn muốn phân bổ bao nhiêu trong số tổng thu nhập của mình để phù hợp và đúng với mong muốn của bạn (Mong muốn về mức bảo vệ) .

B. Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền, mua giá cả hay mua giá trị

Nếu nhìn theo góc nhìn của một người tiêu dùng, tức là một khách hàng mua một sản phẩm hữu hình, cụ thể. Giả sử như khi bạn mua một chiếc cốc với giá 5000 đồng, thì lúc đó bạn có thể lượng hóa được cái cốc đó. bạn có thể dựa vào hình dáng, màu sắc, chất liệu để đánh giá một chiếc cốc đó là đắt hay rẻ.

Nhưng với bảo hiểm nhân thọ thì hoàn toàn không phải như vậy? Bởi với cùng một số tiền bạn bỏ ra, ví dụ là 10 triệu đồng/ năm, thì 10 tư vấn viên sẽ có mười cách thiết kế hoàn toàn khác nhau, và 10 công ty khác nhau sẽ có những sản phẩm với những đặc tính khác nhau.

Xem gói bảo hiểm nhân thọ đã tích hợp quyền lợi hỗ trợ viện phí và chi phí phẫu thuật của MB Ageas cho người trụ cột bản mẫu >>> gói bảo hiểm cho người trụ cột

C. Phải phân tích tình hình tài chính cá nhân trước khi mua bảo hiểm nhân thọ

Thực tế trên thị trường hiện nay, hầu như các tư vấn viên mới đều bỏ qua khâu này, đó là hiểu về tình hình tài chính của khách hàng trước khi thiết kế một hợp đồng bảo hiểm. Bạn cứ hình dung dễ hiểu là khi bạn đi một một sản phẩm bất kỳ, thì người bán sẽ phải hỏi xem bạn có bao nhiêu tiền, bạn muốn loại nào, có những tính năng gì trong đó, thì đối với một sản phẩm bảo hiểm cũng tương tự như vậy, bảo hiểm nhân thọ là một danh mục tài chính, nên trước khi cung cấp một hợp đồng thì cần có quá trình phân tích tài chính của khách hàng.

D. Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền? Rẻ liệu có đi kèm với ôi

Cuối cùng, một sản phẩm rẻ nhất thì thường cũng ôi nhất. Bởi vì nếu một khách hàng chỉ nhìn vào rẻ, thì tức là họ sẽ cố làm sao để được rẻ như mua của người thân để được rẻ, gây sức ép với tư vấn để họ cắt một phần lương của họ để được rẻ…. và rẻ có nghĩa là bỏ qua giá trị của một hợp đồng bảo hiểm

Giá trị của bảo hiểm là quyển hợp đồng bảo hiểm
Giá trị của bảo hiểm là trình độ của người tư vấn viên

Khi bạn chỉ quan tâm giá cả là thứ duy nhất, thì người tư vấn muốn xây dựng sản phẩm như thế nào cũng được? Miễn là rẻ

Khi bạn chỉ quan tâm giá cả là thứ duy nhất, thì người tư vấn trình độ như thế nào cũng được ? Miễn là rẻ.

E. Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền? Bao nhiêu phần trăm trên tổng thu nhập là rẻ?

Vậy, mua bao nhiêu là rẻ? Trần Việt xin chia sẻ với bạn như sau:

Mua bảo hiểm nhân thọ là cân đối trên tổng thu nhập, và rẻ nhất có thể được hiểu là dưới 7% thu nhập. Ví dụ bạn hàng tháng đem về 10 triệu, như vậy 5-7% thu nhập của bạn là khoảng 500.000 đồng – 700.000 đồng, vậy một năm bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ ở mức 6.000.000 – 8.400.000 đồng thì là mức thấp. Và quá trình thiết kế sẽ khó để có thể cung cấp một giải pháp đầy đủ được.

2. Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là cao nhất ?

Một trong những ý kiến của một số chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ xung quanh bài viết này chính là “Với sự phát triển của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, giờ đây bạn hoàn toàn có thể mua bảo hiểm nhân thọ ở mức 15- 20% tổng thu nhập mà hoàn toàn không cần suy nghĩ. Cụ thể với trường hợp này có thể thực hiện được 4 kỹ thuật để có thể linh hoạt đóng phí như sau:

A. Thay đổi từ đóng phí theo năm sang đóng theo nửa năm hoặc đóng theo quý

Đây là cách để kéo dài thời gian đóng phí, và giảm số tiền đóng phí xuống. Khi bạn chia nhỏ tổng số tiền mình đóng, thì bạn sẽ có thêm thời gian chuẩn bị và số tiền mỗi lần đóng sẽ giảm xuống.

Tuy nhiên, cách làm này là dùng cho ngắn hạn, bởi một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo dài 15 năm, thì việc đóng phí theo quý, nửa năm liên tục sẽ gây cảm giác ức chế và khó chịu. Đặc biệt khi phải dóng số tiền vượt quá mức thu nhập của mình.

B. Nhớ về 60 ngày gia hạn của bảo hiểm nhân thọ kể từ ngày đóng phí định kỳ

Mỗi kỳ đóng phí của bạn sẽ có 60 ngày gia hạn đóng phí. Có nghĩa giả sử ngày 26/5/2021 là ngày cuối cùng bạn phải nộp phí, nhưng vì điều kiện chưa chuẩn bị đủ số tiền và chưa thể đóng đúng hạn , khi đó công ty bảo hiểm sẽ gia hạn cho bạn 60 ngày kể từ ngày 26/5/2020 để bạn sắp xếp và chuẩn bị số tiền.

C. Trích từ giá trị hoàn lại để đóng phí.

Hiểu nôm na vấn đề này là giả sử sau năm năm đóng phí, tài khoản của bạn trong công ty bảo hiểm nhân thọ có 50 triệu đồng, khi đến kỳ đóng phí công ty bảo hiểm sẽ trích 39 triệu đóng từ chính tài khoản của bạn để đóng phí cho bạn. Lúc đó tài khoản của bản sẽ còn lại 11 triệu, và năm sau, hoặc một thời điểm gần nhất bạn có thể đóng bổ sung.

D. Rút một phần giá trị hoàn lại để đóng phí.

Giả sử giá trị tài khoản của bạn trong bảo hiểm là 50 triệu, bạn hoàn toàn có thể rút một phần số tiền này để đóng phí bảo hiểm, hoặc sử dụng nó để giải quyết các việc gấp của gia đình, đồng thời kết hợp với các phướng án khác của bảo hiểm như gia hạn, như thay đổi định kỳ phí.

E. Giảm số tiền bảo hiểm / mệnh giá bảo vệ trên sản phẩm chính.

Sản phẩm chính là dòng sản phẩm bảo vệ cho những rủi ro cao nhất, đồng thời trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng là dòng sản phẩm duy nhất mang tính chất đầu tư sinh lãi. Khi bạn mua dòng sản phẩm này, hàng năm bạn sẽ chịu một khoản phí đều đặn và tăng dần theo độ tuổi, nghề, mệnh giá bảo vệ cao hay thấp là phí rủi ro. Như vậy, khi bạn quyết định giảm số tiền bảo hiểm xuống, thì phí rủi ro khi đó cũng giảm xuống. Lúc đó bạn có thể lựa chọn đóng một số phí tối thiểu tương đương với phí rủi ro, phí ban đầu (nếu có) và một số loại phí khác để duy trì hợp đồng của mình.

G. Cắt và dừng các sản phẩm phụ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Cuối cùng, khi bạn đã lỡ mua bảo hiểm nhân thọ quá cao, thì bạn có thể dừng các sản phẩm phụ theo hàng năm, tức là dừng hoàn toàn lại và sau đó khi điều kiện kinh tế tốt lên bạn có thể mua lại sản phẩm này. Các sản phẩm phụ đặc trưng là không tích lũy và bảo vệ theo hàng năm.

Vậy, mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là cao nhất là vấn đề phải trả lời. Rõ ràng với các cách trên thì chúng ta hoàn toàn có thể mua hợp đồng bảo hiểm cao khoảng 15- 20% tổng thu nhập, để bảo vệ bản thân mình tốt hơn, và khi khó khăn thì điều chỉnh theo các phương án trên.

Nhưng trên thực tế, thì tồn tại rất nhiều rủi ro xung quanh vấn đề này

Người tư vấn có làm lâu dài để hỗ trợ khách hàng những việc này hay không?
Khách hàng có tự mình thực hiện được vấn đề này hay không?
Thủ tục của công ty bảo hiểm đối với vấn đề này có dễ dàng hay không?

Kết luận nên mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền: Thực tế từ kinh nghiệm của Trần Việt MB, nếu chẳng may đã lỡ mua cao thì đành chịu áp dụng các phương án trên, còn nếu không thì việc đánh giá sai tỷ lệ % để tham gia bảo hiểm nhân thọ, không cân đối được danh mục tài sản của mình, tỷ trọng danh mục đầu tư cho bảo hiểm nhân thọ cũng là một trong những sai lầm chí mạng.

3. Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là phù hợp

Dưới góc nhìn của Trần Việt MB, mua bảo hiểm nhân thọ không được rẻ, mà cũng đừng cao quá so với tổng thu nhập của mình, mức tốt nhất là 7-12% vì những nguyên nhân sau đây:

Một, bảo hiểm nhân thọ chỉ là một trong nhiều danh mục phân phối của bạn (Vàng, bất động sản, chứng khoán, trái phiếu….) nên cần phù hợp chứ không quá cao để mất cân đối, hoặc quá thấp để không có giá trị.
Hai, Bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa dự phòng rủi ro là số một, đầu tư sinh lời là số hai (và đầu tư sinh lời có nhiều kênh khác thực hiện được) . Nên chúng ta chỉ cân đối trong một mức độ phù hợp
Ba, Với mức cân đối khoảng 8-12% thì hoàn toàn có thể làm bạn ăn no, ngủ kỹ mà không cần phải suy nghĩ đến việc mất khả năng đóng phí, cũng như ôm thêm quá nhiều việc phiền hà như đã phân tích ở trên vào người.
Bốn, với 8-12% thu nhập, một tư vấn viên chuyên nghiệp hoàn toàn có thể cân đối cho bạn một sản phẩm bảo hiểm tốt và linh hoạt được nhiều nhu cầu khác nhau.
Năm, thu nhập bạn tăng bao nhiêu, mua bảo hiểm nhân thọ tăng dần theo thu nhập. Mua cao, mua thấp đều không quan trọng bằng việc phù hợp, và khi khả năng của mình tăng lên, việc mình mua thêm một sản phẩm bảo vệ tốt hơn, hoặc gia tăng quyền lợi là chuyện hết sức bình thường

Trên đây là những chia sẻ xung quanh vụ việc trên, và cũng là trả lời cho các bạn về việc mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền ? Nếu như các bạn muốn được tư vấn chi tiết hơn áp dụng cho từng loại sản phẩm, của từng công ty cụ thể các bạn có thể liên hệ mình với các liên hệ phía dưới nhé.

Mình chia sẻ thêm cho các bạn về kinh nghiêm để sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất sắc tại đây

Và quá trình làm việc, những thành tích và những câu chuyện mình đã gặp trên hành trình gần 5 năm bảo vệ khách hàng tại đây

——————————————–

Thân gửi các bạn, hiện tại công việc hàng ngày của mình là thiết kế và trao đi những hợp đồng bảo hiểm đúng cho khách hàng, đồng thời hỗ trợ đội ngũ tư vấn viên mới làm đúng, làm đủ và tận tâm với khách hàng. Việt rất vui khi được hỗ trợ anh chị với những giải pháp sau đây theo từng nhu cầu cụ thể:

1. Demo một gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho mức thu nhập 10 triệu/ tháng

2. Nếu tư vấn viên của bạn nghỉ việc, hoặc bạn không hài lòng với dịch vụ bảo hiểm ngân hàng, mình hỗ trợ tại link tại đây

3. Nộp hồ sơ ứng viên thi tuyển việc làm tại MB Ageas tại đây

Ngoài ra, có một số group mà mình lập để hỗ trợ miễn phí khách hàng có hợp đồng chất lượng, chuyên viên tư vấn bảo hiểm làm tốt hơn việc của mình, và nếu anh chị khó khăn khi làm cha mẹ có thể tham gia để trao đổi, học hỏi.

Link Group Zalo dành cho khách hàng tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ

Link Group Facebook dành cho tư vấn viên bảo hiểm

Link Group Zalo dành cho tư vấn viên Bảo hiểm

Link Group Zalo Làm Cha Mẹ

Việt luôn mong rằng được hỗ trợ và phục vụ anh chị với sự chuyên nghiệp cao nhất. Nếu trường hợp gấp gáp mà cần hỗ trợ ngay, anh chị có thể liên hệ qua các kênh sau nha.

1. Fanpage: Trần Việt MB

2. Zalo: 090.226.1286

3. Email: info@tranvietmb.com / tranviet.mbageas@gmail.com.

4.Website: Trần Việt MB

5. Youtube: Trần Việt MB