Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính và bảo hiểm nhân thọ. Ngày hôm nay, mình sẽ chia sẻ với các bạn dưới quan điểm cá nhân về việc chúng ta cần lưu ý những tiêu chí nào để đánh giá một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn tốt hay xấu ? Thực tế, có nhiều khách hàng kể cả khi đã mua xong vẫn day dứt lo lắng về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ, nên hy vọng qua bài viết này có thể giúp được thêm cho các bạn phần nào nhé!
-
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho ai ?
Đây là tiêu chí đầu tiên các bạn cần phải đánh giá ngay đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Có nhiều khách hàng tìm đến Việt và hỏi anh có thể xem cho em hợp đồng của con em được không ? Hỏi sâu hơn mới biết cả bố và mẹ đều chưa có hợp đồng nào, mà do bà chị họ bảo rằng nếu mua cho con thì công ty A, B đang có gói này hay lắm 🙂
Mua bảo hiểm nhân thọ, đầu tiên là phải mua cho người trụ cột, tức là người đang làm ra tiền để nuôi sống hoặc đóng góp chung và sự phát triển của gia đình (cùng vợ chẳng hạn). Vì vai trò của người trụ cột trong gia đình là rất quan trọng đúng không bạn?
2. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này có mấy người trụ cột ?
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tốt nhất chỉ nên có một người trụ cột, vì sao?
Vì trong gia đình, ai làm ra tiền thì người đó là người trụ cột. Làm ít hay làm nhiều thì cũng vẫn hàng ngày đóng góp cho gia đình. Chính vì thế, tốt nhất là nên có mỗi người một hợp đồng bảo hiểm chứ không nên gộp cả hai người vào một hợp đồng. Khi gộp chung một hợp đồng thì sẽ mang tính chất là người vợ phải phụ thuộc người chồng hoặc ngược lại.
3. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã trung thực về nghề nghiệp hay chưa?
Thứ ba là yếu tố trung thực về nghề nghiệp. Như các bạn đã biết, nghề nghiệp có nhiều loại, có những nghề như nhân viên văn phòng với độ rủi ro thấp nên dễ dàng mua bảo hiểm, nhưng cũng có những nghề không thể mua được bảo hiểm, bị từ chối luôn hoặc loại trừ một số yếu tố ví dụ thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn như phòng cháy chữa cháy, cứu nạn, cứu hộ, rà phá bom mìn, hầm mỏ, phi công chiến đấu … . Chính vì vậy, để đảm bảo rằng hợp đồng của mình minh bạch, chính xác thì cần trung thực về nghề nghiệp mà mình đang làm.
4. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã trung thực về bệnh sử ?
Một nguyên tắc rất quan trọng đó là phải tham gia bảo hiểm với sự trung thực tuyệt đối về bệnh sử. Các công ty bảo hiểm nhân thọ ghi rất rõ trong điều khoản của bất kỳ sản phẩm nào đó chính là loại trừ về bệnh có sẵn. Nhiều khách hàng hay hỏi Trần Việt về việc những bệnh lặt vặt thì có cần kê khai hay không ? Hoặc nếu lỡ đã khai không trung thực rồi thì có bị hủy hợp đồng hay không?
Lời khuyên của mình là phải khai hết và khai bổ sung nếu bạn đã lỡ quên ngay lập tức . Chỉ có điều đó mới giúp cho hợp đồng của bạn chính xác và hoàn thiện. Hiện tại bạn có thể đăng ký Bảo hiểm xã hội điện tử VSSI để tự mình tra cứu và kê khai chính xác.
5. Bạn đã xác định được nhu cầu của mình trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hay chưa?
Thực tế, là một người tư vấn bảo hiểm (không phải người bán hàng) thì cần có quá trình trao đổi với bạn để xác định nhu cầu của bạn mong muốn là gì ? Nhiều người chỉ cần thích một nhu cầu nhỏ trong một hợp đồng bảo hiểm và quyết định tham gia cả một hợp đồng lớn. Ví dụ chỉ quan tâm thẻ sức khỏe, thấy các tư vấn viên nói thẻ sức khỏe rất hay cần phải tham gia ngay là cuống quít đóng tiền mà không biết rõ về điều khoản, sản phẩm, không có sự so sánh, tham khảo.
Nhu cầu trong một hợp đồng gồm có:
- Bảo vệ thu nhập người trụ cột
- Quỹ chăm sóc y tế
- Quỹ chăm sóc bệnh hiểm nghèo
- Quỹ bảo vệ tai nạn
- Quỹ học vấn
- Quỹ hưu trí
- Quỹ di chúc
Nên nếu như bạn không xác đinh được mình mong muốn gì , thì bạn sẽ không thể có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tốt.
6. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn chiếm bao nhiêu % tổng thu nhập hàng năm ?
Điểm thứ sáu chính là cân đối thu nhập để tham gia bảo hiểm nhân thọ. Hãy nhớ lời khuyên của mình, là nếu bạn sở hữu một hợp đồng rẻ quá thì hợp đồng đó vô giá trị, nếu sở hữu một hợp đồng cao quá thì hợp đồng đó thành gánh nặng. Bạn phải sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với mình thì sẽ theo được lâu dài cũng như phù hợp với khả năng của bạn ở thời điểm hiện tại.
7. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn mang bản chất đầu tư theo kiểu gì ?
Trần Việt sẽ chỉ nói về những dòng sản phẩm chính được sử dụng rộng rãi ở thời điểm hiện tại là UL (Liên kết chung) và IPL (Liên kết đơn vị). Bạn đã hiểu dòng sản phẩm mà mình tham gia là gì hay chưa?
UL là những dòng sản phẩm đầu tư mang tính chất an toàn khi hầu hết số tiền của bạn được đưa vào gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trái phiếu chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp.
IPL là dòng sản phẩm đầu tư mang đến cho bạn nhiều sự lựa chọn có lợi nhuận cao nhưng rủi ro cao hơn, phù hợp với những người có kiến thức sâu về tài chính, hoặc dành cho những tư vấn giỏi về tài chính để giúp cho khách hàng. Ví dụ kênh đầu tư cổ phiếu …
Bạn có thể tham khảo gói bảo hiểm an toàn khoảng 15 triệu từ Công ty bảo hiểm nhân thọ Quân đội >>> gói bảo hiểm cho người trụ cột
8. Đánh giá tỷ lệ sản phẩm chính và sản phẩm phụ trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ?
Sản phẩm chính là sản phẩm bảo vệ cho những rủi ro cao nhất như tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, có trừ phí và phần còn lại đem đi tích lũy
Sản phẩm phụ là sản phẩm bảo vệ cho những rủi ro thấp hơn như nằm viện, phẫu thuật, tai nạn hoặc bệnh hiểm nghèo, đặc trưng của những dòng sản phẩm này là phải mua theo hàng năm. (Có một số công ty tư vấn viên thường hay nói rằng được tích lũy, nhưng đó là hình thức để trình bày, còn bản chất thì không, bạn nhớ nhé)
Nếu như có quá nhiều sản phẩm phụ tức là những sản phẩm mua đứt theo hàng năm, thì bạn cần cân nhắc mình có thực sự cần không? Có nhiều khách hàng chia sẻ với Trần Việt rằng họ chỉ thấy quyền lợi các sản phẩm phụ cao nên mua, và nghĩ rằng toàn bộ hợp đồng là tích lũy chứ không nghĩ là số tiền đó phải mua đứt như vậy?
Dĩ nhiên là tùy vào nhu cầu của mỗi người, nhưng với vai trò của chuyên gia, mình nghĩ nên khuyên bạn có sự cân nhắc nhé.
9. Thời gian bảo vệ của các sản phẩm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?
Đây là một yếu tố rất quan trọng để đánh giá một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Bạn cần hiểu đơn giản thế này:
- Những sản phẩm chính tức là bảo vệ cho tử vong và thương tật vĩnh viễn thì thường có thời gian bảo vệ dài có thể lên đến 100 tuổi.
- Những sản phẩm phụ tức là bảo vệ cho nằm viện, sức khỏe..v..v thì có hai loại là bảo vệ dài và bảo vệ theo hàng năm. Vậy tùy nhu cầu của bạn để tham gia nhé.
- Cá biệt có những dòng sản phẩm phụ bảo vệ đến 70 – 75 tuổi thì trên thực tế cần chú trọng trong sản phẩm đó có gì, quyền lợi ra sao hơn là nhìn vào thời gian bảo vệ dài. Bởi theo Trần Việt tính toán, giả sử bạn mua mức nằm viện 500.000 đồng / ngày ở tuổi 30 thì đến tuổi 70 có lẽ số tiền đó chỉ tương đương vài chục nghìn bây giờ do lạm phát. Nên bạn cần kỹ càng và lựa chọn những chuyên gia để họ phân tích, đánh giá cho bạn.
10. Bệnh viện nào không được chi trả trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn
Tiếp theo, bạn có thể mở hợp đồng của mình ra và đọc về những bệnh viện không được chi trả. Cơ bản các công ty bảo hiểm đều giống như nhau đó là không chấp nhận chi trả nếu nằm trong các bệnh viện hoặc loại hình thức y tế như:
- Trung tâm y tế phường, xã.
- Bệnh viện tâm thần
- Bệnh viện y học cổ truyền, vật lý trị liệu, phục hồi chức năng
- Bệnh viện thai sản
- Nhà hộ sinh, nhà dưỡng lão, nhà an lão ……..
Mình kê ra một số bệnh viện cơ bản để các bạn tham khảo, nhưng điều quan trọng là phải đọc ở trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình.
11. Điều khoản loại trừ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Một điều khá quan trọng khi đánh giá một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đó chính là việc phải đọc điều khoản loại trừ của hợp đồng. Đơn giản vì mỗi công ty sẽ có một điều khoản về loại trừ khác nhau, và cũng có công ty loại trừ nhiều, cũng có công ty loại trừ ít. Đó là điều Trần Việt chắc chắn với bạn.
Vậy, cần lưu ý gì khi đọc điều khoản loại trừ ? Hãy lưu ý cho mình duy nhất một vấn đề đó là ngoài các yếu tố chủ quan từ bệnh ngoài mang lại, thì công ty đó có loại trừ một số bệnh mang yếu tố khách quan như các bệnh thường gặp hay không ?
12. Thời gian chờ trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Đây cũng là yếu tố mà bắt buộc bạn nên nắm rõ. Thời gian chờ trong một hợp đồng bảo hiểm sẽ thể hiện rằng bạn sẽ được áp dụng các sản phẩm của hợp đồng sau bao lâu? Có công ty 30 ngày, 60 ngày, 90 ngày, 120 ngày hoặc … một năm.
Tuy nhiên, lưu ý rằng thời gian chờ còn phụ thuộc và danh mục bệnh cụ thể. Ví dụ bệnh thông thường, bệnh hiểm nghèo hay danh mục bệnh đặc biệt sẽ có những thời gian chờ khác nhau. Chính vì vậy bạn cần tập trung tìm hiểu, và nếu bạn cần một lời tư vấn của Trần Việt, thì mình có thể giúp bạn để thiết kế cho bạn một hợp đồng bảo hiểm xuất sắc.
Xem gói bảo hiểm nhân thọ đã tích hợp quyền lợi hỗ trợ viện phí và chi phí phẫu thuật của MB Ageas cho người trụ cột bản mẫu >>> gói bảo hiểm cho người trụ cột
13. Uy tín,thương hiệu từ công ty cung cấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Có thể nhiều bạn nghĩ chỉ cần mua được một hợp đồng có quyền lợi cao là được. Tuy nhiên, dưới góc nhìn của người theo dõi thị trường trong nhiều năm thì Trần Việt lại có suy nghĩ ngược lại.
Việc lựa chọn một đơn vị để tin tưởng giao hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15 đến 20 năm không phải là chuyện dễ dàng. Bạn nên lựa chọn một đơn vị uy tín trên thị trường, minh bạch trong thanh toán và hướng đến khách hàng nhiều. Trần Việt sẽ không nêu cụ thể từng case ra, nhưng quá trình làm nghề mình cũng đã có những đánh giá đối với từng công ty thông qua những phản hồi trực tiếp của khách hàng.
14. Kết quả đầu tư hay lãi suất thực tế khi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Nhiều khách hàng dễ dàng mua một hợp đồng bởi những lời hứa hẹn rằng sẽ có lãi trên 10% thậm chí có thể đến 16% / năm. Nhưng quan điểm khách quan của mình đó chính là lợi nhuận cao thì rủi ro cao. Khi bạn muốn có mức lãi suất cao như vậy, thì hình thức đầu tư của bạn phải đưa vào các kênh có rủi ro cao như cổ phiếu chứ không phải là những kênh an toàn, và rủi ro cao ở đây được hiểu là mất vốn, thua lỗ…..
Nhưng kết quả đầu tư có quan trọng hay không? Trần Việt tin rằng là có, nhưng kết quả đó phải được đánh giá qua nhiều năm đầu tư chứ không phải một năm, tức là độ biến động của kết quả đầu tư nên là ổn định chứ không nên cao quá hay thấp quá. Nếu với dòng sản phẩm liên kết chung, hiện tại MB Ageas đang duy trì mức lãi suất đầu tư theo ngân hàng Quân đội là 6% , mức gần như cao nhất trên thị trường tính đến tháng 5/2020 đối với hình thức bảo hiểm đầu tư an toàn (3 kênh chính là gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp).
15. Tư vấn viên bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn là ai?
Điều cuối cùng, và chiếm 80% thành công trong hợp đồng của bạn đó chính là tư vấn viên. Thực ra qua nhiều năm làm nghề, Trần Việt thấy 3 cấp độ của tư vấn viên như sau:
Cấp độ 1: Người bán bảo hiểm nhân thọ. Những người này chỉ cần bán được, có hợp đồng, càng lớn càng tốt, ra hợp đồng càng nhanh thì họ lại càng thích. Đâu đó sẽ có sự bất chấp để bán.
Cấp độ 2: Người tư vấn bảo hiểm nhân thọ. Những người này thì khác hơn, họ thực hiện việc phân tích tài chính, hoàn cảnh hiện tại, công việc, gia đình để đưa ra một sản phẩm phù hợp với khách hàng. Cấp độ này thì vẫn mang tính cá nhân nhiều.
Cấp độ 3: Chuyên gia bảo hiểm nhân thọ. Những người này họ làm bảo hiểm với sự chuyên nghiệp cao nhất trong tất cả các khâu. Họ chuyên nghiệp từ tư vấn hợp đồng, thực hiện hợp đồng, hỗ trợ giải quyết quyền lợi và chăm sóc khách hàng với tần suất cao.
Dĩ nhiên, gió tầm nào thì mây tầm đó. Bởi có nhiều khách hàng cũng không cần những dịch vụ tốt nhất, họ chỉ cần mua nhanh một hợp đồng. Hoặc cũng có những khách hàng sẽ vì những khoản tiền cắt giảm của các tư vấn viên trình độ thấp mà tham gia một hợp đồng bảo hiểm. Tất cả là tùy ở khách hàng đúng không ạ? :))
Kết luận: Trên đây là 15 tiêu chí để đánh giá một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Dĩ nhiên, thực tế khi Trần Việt làm nghề, đâu đó còn nhiều những điều khác và những điều này phải được áp dụng đối với những khách hàng cụ thể. Còn nếu xét trên phương diện cơ bản, khi bạn làm tốt 15 tiêu chí này bạn có thể ăn ngon ngủ kỹ với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình.
————————————
Về tớ – Trần Việt MB
———————————–
Lĩnh vực hoạt đông tại MB Group
1. Tư vấn bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas (BHNT Quân đội) – (Tớ luôn cam kết nếu không tư vấn đầy đủ hoàn tiền 100%)
2. Tư vấn đầu tư chứng khoán tại Chứng khoán MB – MBS.
3. Tư vấn đầu tư quỹ mở MB Capital.
4. Coaching Tư vấn Tài chính
Bạn có thể chỉ dành 5 phút mở tài khoản MB Bank để nhận được chính sách:
- Miễn 6 loại phí ngân hàng: Phí quản lý tài khoản; phí chuyển tiền trọn đời; Phí thông báo số dư biến động; Phí duy trì, Phí rút tiền, Phí phát hành
- Miễn phí Số đẹp + Tài khoản số điện thoại
Mình gửi link đăng ký hỗ trợ mở tài khoản: Tại đây
4. Khoá học:” Money Game Winner – Chiến thắng trò chơi tiền bạc” , mình có xây dựng và triển khai khoá học ưu đãi 599.000 đồng trong 3 buổi học liên tục (Giá gốc 1.800.000 đồng). Bạn có thể xem tại đây
———————————–
Hỗ trợ miễn phí
- Điều chỉnh tư vấn hợp đồng bảo hiểm lỗi.
- Hỗ trợ quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm của 18 công ty trên thị trường
———————————–
Một số kênh liên hệ:
- Nhóm Zalo dành cho khách hàng đang tìm hiểu: Tại đây
- Nhóm Facebook hỗ trợ tư vấn viên” Tại đây / Nhóm Zalo hỗ trợ tư vấn viên: Tại đây
- Nhóm Chia sẻ giá trị về Kỹ năng làm cha mẹ: Tại đây
Kênh mạng xã hội
1. Fanpage: Trần Việt MB
2. Zalo: 090.226.1286
3. Email: info@tranvietmb.com / tranviet.mbageas@gmail.com.
4.Website: Trần Việt MB
5. Youtube: Trần Việt MB
