Xin chào các bạn, mình là Trần Việt, chuyên gia tài chính và bảo hiểm nhân thọ Quân đội. Thời gian qua có rất nhiều những tranh luận xung quanh việc có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không hay tự chuẩn bị tiết kiệm và đầu tư. Hoặc ý kiến rằng chỉ nên tham gia bảo hiểm nhân thọ đúng phần bảo vệ, còn tích lũy thì không cần và tự đem đi đầu tư sẽ sinh lời hơn. Ngày hôm nay, Trần Việt xin phép sẽ được chia sẻ với các bạn như sau:
-
Có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không ? Mua bảo hiểm nhân thọ để làm gì ?
Đầu tiên, chúng ta cần phải tìm hiểu để trả lời câu hỏi vì sao chúng ta phải tham gia bảo hiểm nhân thọ? Nó có cần thiết hay không? Tham gia bảo hiểm nhân thọ thì sẽ giúp gì cho cuộc sống của chúng ta. Để trả lời cho câu hỏi này, chúng ta hãy cùng xem xét các tình huống sau đây:
Tình huống 1: Gia đình không có bảo hiểm nhân thọ.
Giả sử hai vợ chồng trẻ đang có thu nhập ỏ mức độ ổn, tầm trung của mặt bằng xã hội là 40 triệu / tháng. Trừ hết chi phí chi tiêu thì hai vợ chồng một tháng tích lũy khoảng 10 triệu, như vậy một năm tiết kiệm 120 triệu, năm năm tích kiệm được 600 triệu đồng. Bài toán đặt ra trong trường hợp có rủi ro vào năm thứ nhất, thì khi đó cặp vợ chồng này sẽ phải bỏ ra 120 triệu khắc phục, ở năm thứ hai thì sẽ là 240 triệu. và tương tự ở các năm sau. Như vậy, nếu không có bảo hiểm, họ sẽ phải tự bỏ tiền túi ra.
Tình huống 2: Gia đình có bảo hiểm nhân thọ
Vẫn là tình huống trên, nhưng giờ trong tổng số 120 triệu mà hai vợ chồng đang tiết kiệm được mỗi năm, ngay từ khi còn khỏe mạnh họ đã dành ra 20 triệu trong số đó để mua bảo hiểm nhân thọ. Thì khi có rủi ro xảy ra, thì những rủi ro đó đã được công ty bảo hiểm nhân thọ MB Ageas tiếp nhận. Và họ vẫn có nguyên 100 triệu còn lại cho các kế hoạch tài chính khác của mình như gửi ngân hàng, mua trái phiếu, đầu tư và làm ăn kinh doanh.
Qua hai tình huống Trần Việt đưa ra ở trên, mấu chốt ở đây chính là tính mượn lực của người khác để tài trợ cho rủi ro hiện tại và tương lai của mình về mặt sức khỏe. Ở đây có những điều chúng ta sẽ rút ra như sau:
- Một, tính đòn bẩy tài chính để có khoản dự phòng cao ngay khi số tiền đóng còn nhỏ
- Hai, tính cơ hội để có thể sở hữu bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ sẽ cao hơn tính cơ hội khi tuổi cao, có bệnh tật, khi đó sẽ khó để sở hữu
- Ba, tính khôn ngoan về mặt tài chính, khi biết tận dụng và mượn lực của người khác và chuyển giao rủi ro
2. Tự đầu tư có điểm gì lợi thế hơn so với câu hỏi có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không?
Trên thực tế chúng ta có thể khẳng định, rằng đối với các chuyên gia tài chính, các nhà đầu tư thì họ đã, đang và sẽ sở hữu rất nhiều hình thức đầu tư sinh lãi cao hơn bảo hiểm. Cụ thể, các công ty bảo hiểm đang đưa tiền của khách hàng đi đầu tư theo hai dạng:
- Dạng đầu tư thứ nhất của các công ty bảo hiểm: Đầu tư vào các kênh tài chính mang tính an toàn như gửi tiền có kỳ hạn (ngân hàng) , trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp… Nôm na là các kênh đầu tư an toàn với lãi suất trung bình 5- 6% ở thời điểm hiện tại.
- Dạng đầu tư thứ hai đó chính là đi đầu tư ở các kênh có rủi ro cao hơn, nhưng lợi nhuận tốt hơn như chứng khoán. Ở đây lợi nhuận có thể lên đến 10 – 20% và có thể nhiều hơn nữa, nhưng cũng có thể là sẽ thua lỗ và không có tính an toàn đối với vôn bạn đưa vào bảo hiểm.
Vậy, nếu như bạn là một chuyên gia tài chính, và bạn chỉ suy nghĩ theo đúng khía cạnh của tỷ suất lợi nhuận, tức là một năm bạn đầu tư đem tiền về bao nhiêu. Thì hiện, có hai con đường và lối suy nghĩ như sau:
- Lối suy nghĩ 1: Tư làm tự ắn tự bảo vệ và không cần tham gia bảo hiểm nhân thọ. Có những khách hàng của tôi rất am hiểu về mặt tài chính, họ quyết định tự đầu tư, lợi nhuận thay vì có 5-6% thì bây giờ với kiến thức và trình độ của họ, có thể mức lợi nhuận là 15- 20% / năm. Với số tiền đó, họ có thể đạt được quỹ dự phòng cho rủi ro cao hơn, nhanh hơn người khác. Nên họ quyết định sẽ không mua bảo hiểm
- Lối suy nghĩ thứ hai: Tự làm tự ăn và chỉ tham gia bảo hiểm nhân thọ thuần. Tức là ở đây họ chia tài khoản của mình ra 2 phần, một phần là đi đầu tư sinh lãi suất cao 10 – 20% / năm, phần còn lại họ mua các sản phẩm bảo hiểm mang tính chất chỉ duy nhất nhằm mục đích bảo vệ, và số phí đó là mua đứt theo hàng năm.
Đây là hai lối suy nghĩ rất phổ biến của các chuyên gia tài chính ở trên thị trường, điểm chung của cả hai cách suy nghĩ này như sau:
- Một, họ quá tự tin vào bản thân rằng trăm lần đầu tư của họ, cả trăm lần bách chiến bách thắng.
- Hai, họ chỉ đang so sánh về mặt tỷ suất lợi nhuận hàng năm đối với từng kênh đầu tư
- Ba, họ nghĩ rằng họ có thể tạo dưng gia sản nhanh hơn khi họ bỏ tiền vào bảo hiểm.
Vậy sự thực như thế nào?
3. Phân tích Có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không hay tự mình bảo vệ mình ?
Từ hai lối tư duy trên, cộng với việc đã phần tích ở phần một ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ, Trần Việt đưa ra một số quan điểm và lập luận như sau, đầu tiên là việc tự đi đầu tư sẽ có những ưu điểm và khuyết điểm gì ?
Ưu điểm khi tự mình bảo vệ, tự mình đầu tư:
- Tự đầu tư sẽ phù hợp với ai và liệu có thể tự đầu tư hay không ? Hoàn toàn có thể, đối với những chuyên gia lâu năm trong lĩnh vực tài chính, họ hoàn toàn có thể đầu tư sinh lời được với mức lợi suất cao. Tuy nhiên, thực tế ở đây cần trả lời câu hỏi? Có bao nhiêu người có thể đạt được mức tỷ suất cao liên tục trong nhiều năm? Tin rằng số lượng này sẽ rất ít
- Tự đầu tư sinh bạn được chủ động cầm số tiền của mình, thành bại do bạn quyết định, còn đưa tiền cho công ty bảo hiểm là phải chấp nhận rằng lâu dài, và chưa kể các kết quả đầu tư rủi ro có thể có của Công ty bảo hiểm
- Tự đầu tư giúp bạn tối ưu hóa tỷ suất lợi nhuận
- Hoặc quan điểm của việc tự đầu tư là đưa tiền cho các quỹ mang tính chất chuyên nghiệp hơn, uy tín hơn.
Nhược điểm khi tự mình bảo vệ, tự mình đâu tư :
- Khi có rủi ro thì phải chấm dứt đầu tư để rút tiền ra khắc phục, đó là thanh khoản
- Khi có rủi ro khó có thể ngay lập tức có mức hỗ trợ cao hơn 20% số vốn bỏ ra và có rủi ro mất vốn nhiều hơn.
- Không có đủ tính kỷ luân trong đầu tư và khó duy trì lợi suất cao trong dài hạn
- Cám dỗ chi tiêu
Đối với việc nên hay không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ có những ưu và nhược điểm sau đây:
Ưu điểm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ:
- Đem lại tỷ suất cao khi có rủi ro xảy ra, ví dụ bỏ 10 triệu để mua bảo hiểm nhân thọ, khi rủi ro xảy ra được hỗ trợ 500 triệu, tức là gấp 50 lần nếu tính theo lần, và 5000% nếu tính theo %
- Tính thuận tiện: Các công ty bảo hiểm nhân thọ đã thay bạn thực hiện việc đi đầu tư theo khẩu vị rủi ro của bạn, nếu muốn sinh lời cao đưa vào quỹ có tỷ suất cao, muốn an toàn thì đưa vào các kênh an toàn. Chính vì vậy, bảo hiểm có thể không phải giải pháp tối ưu của chuyên gia tài chính, nhưng là phương án từ A đến Z cho đại đa số tầng lớp khách hàng.
- Tính lợi thế về thời gian: Giả sử bạn là chuyên gia tài chính, thì với mục tiêu tự dự phòng một quỹ hiểm nghèo tầm 1 tỷ, và vốn hiện tại bạn có 100 triệu, thì kể cả khi bạn có mức lợi suất 20% thì cũng không thể ngay lập tức có được số tiền 1 tỷ, mà bạn cần một khoảng thời gian nhất định để tạo dựng quỹ đó. Vậy nếu như trong khoảng thời gian này xảy ra rủi ro thì lúc đó mới thấy hết giá trị của bảo hiểm nhân thọ. Đồng thời, tham gia sớm bạn được bảo vệ nhiều vì lúc đó bạn khỏe mạnh, tham gia muộn bạn sẽ có thể không được bảo vệ hoặc bị loại trừ.
- Giúp bạn kỷ luật với quá trình đầu tư của mình.
Nhược điểm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ:
- Tỷ suất đầu tư thấp 5-6%
- Không được chủ động với đồng tiền của mình
- Thời gian đạt được kỳ vọng lợi nhuận hàng năm nếu không có rủi ro cao
- Phải chịu các loại phí của công ty bảo hiểm để được bảo vệ.
4. Kết luận có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không hay tự mình bảo vệ?
Bài viết này chỉ phân tích trên phương diện là tài chính, các mức lợi suất chứ hoàn toàn không phân tích về những rủi ro hay các lưu ý trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ để được tối ưu và sử dụng được. Nếu các bạn muốn lựa chọn một chuyên viên tư vấn đi theo nghề lâu dài, và có sự am hiểu về tài chính sâu sắc có thẻ liên hệ Trần Việt hoặc tìm hiểu thêm thông tin tại đây.
Vậy kết luận với phương diện về mặt tài chính, có vài điểm để các bạn quyết định có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không như sau:
- Một, cần phân định rõ sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm kinh doanh, và ở đó ngoài việc lãi suất thì còn hướng đến thuận tiện với đại đa số khách hàng, và có thể nói luôn là loại trừ các chuyên gia tài chính với quan điểm tự đầu tư của họ.
- Hai, cần phân định rõ khái niệm bảo hiểm và các kênh sinh lời khác bởi giá trị của bảo hiểm đến cuối cùng là dự phòng cho rủi ro không phải 5 năm mà là ngay bây giờ.
Vậy nên, việc tự đầu tư và việc có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không là hai vấn đề hoàn toàn riêng biệt. Trong tổng số tiền của bạn, hay tài sản của bạn, thì bạn cần nhận thức rõ tự đầu tư để kiếm lợi nhuận, còn bảo hiểm là dự phòng rủi ro một cách thuận tiện nhất. (Và đương nhiên phải chấp nhận chi trả một khoản tiền cho công ty bảo hiểm nhân thọ cho việc đó vì mọi bữa ăn đều không miễn phí)
Mình chia sẻ thêm cho các bạn về kinh nghiêm để sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất sắc tại đây
Và quá trình làm việc, những thành tích và những câu chuyện mình đã gặp trên hành trình gần 5 năm bảo vệ khách hàng tại đây
——————————————–
Thân gửi các bạn, hiện tại công việc hàng ngày của mình là thiết kế và trao đi những hợp đồng bảo hiểm đúng cho khách hàng, đồng thời hỗ trợ đội ngũ tư vấn viên mới làm đúng, làm đủ và tận tâm với khách hàng. Việt rất vui khi được hỗ trợ anh chị với những giải pháp sau đây theo từng nhu cầu cụ thể:
1. Demo một gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho mức thu nhập 10 triệu/ tháng
2. Nếu tư vấn viên của bạn nghỉ việc, hoặc bạn không hài lòng với dịch vụ bảo hiểm ngân hàng, mình hỗ trợ tại link tại đây
3. Nộp hồ sơ ứng viên thi tuyển việc làm tại MB Ageas tại đây
Ngoài ra, có một số group mà mình lập để hỗ trợ miễn phí khách hàng có hợp đồng chất lượng, chuyên viên tư vấn bảo hiểm làm tốt hơn việc của mình, và nếu anh chị khó khăn khi làm cha mẹ có thể tham gia để trao đổi, học hỏi.
Link Group Zalo dành cho khách hàng tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ
Link Group Facebook dành cho tư vấn viên bảo hiểm
Link Group Zalo dành cho tư vấn viên Bảo hiểm
Việt luôn mong rằng được hỗ trợ và phục vụ anh chị với sự chuyên nghiệp cao nhất. Nếu trường hợp gấp gáp mà cần hỗ trợ ngay, anh chị có thể liên hệ qua các kênh sau nha.
1. Fanpage: Trần Việt MB
2. Zalo: 090.226.1286
3. Email: info@tranvietmb.com / tranviet.mbageas@gmail.com.
4.Website: Trần Việt MB
5. Youtube: Trần Việt MB
