Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính và bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas. Thời gian qua, rất nhiều anh chị độc giả đã quan tâm theo dõi và xem kênh của Việt, đã trao đổi và nhờ giải đáp nhiều vấn đề thắc mắc về bảo hiểm nhân thọ nói chung và bảo hiểm nhân thọ MB Ageas Life nói riêng. Bên cạnh việc mua bảo hiểm nhân thọ cho các con, cho bản thân, mình còn thấy có nhiều ý kiến về có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho người già, và ngày hôm nay mình sẽ hướng dẫn chi tiết.

1. Có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người già – người cao tuổi không?

Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người già – người cao tuổi, mà cụ thể ở đây Việt muốn nói đến là bố mẹ, ông bà của các bạn, không hề đơn giản và dễ dàng như những người trẻ tuổi bởi hai yếu tố chính liên quan đến bảo hiểm nhân thọ là độ tuổi, sức khỏe.

Đầu tiên, chúng ta không thể phủ nhận được những lợi ích thiết thực của bảo hiểm đối với cuộc sống con người, đặc biệt là trong vấn đề hỗ trợ tài chính kịp thời khi ốm đau bệnh tật phải nằm viện điều trị lâu dài.

Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ không phải là sản phẩm có thể mua khi cần, mà phải mua khi chưa cần để đến lúc cần mới có thể sử dụng. Tức là tham gia từ sớm, khi sức khỏe tốt và tuổi chưa cao để thỏa mãn điều kiện tham gia bảo hiểm và có được mức phí rẻ. Hiện nay không phải ai cũng chú ý để chuẩn bị một hợp đồng bảo hiểm trước khi đến tuổi xế chiều, nên khi tuổi già ấp đến, rất nhiều người mới tìm hiểu và đặt câu hỏi liệu có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho người già được không?

Người già hay người cao tuổi với quan điểm của Việt là những người ở độ tuổi từ 50 tuổi trở lên. Độ tuổi này vẫn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ bởi có có những sản phẩm hiện tại mở rộng từ 80 tuổi 100 tuổi. Tuy nhiên, điều quan trọng ở đây là chúng ta cần hiểu, là tại sao bảo hiểm nhân thọ lại rẻ với người trẻ, như vậy là sẽ đắt với người già, đương nhiên là vì khó, vì thế, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người già cần có bàn tay của người tư vấn viên bảo hiểm chuyên nghiệp, có tâm và có tầm.

Để có thể có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tốt cho người già, chúng ta sẽ cần chú ý những điểm như sau:

1. Mua bảo hiểm nhân thọ cho người già thì người mua có thể bị công ty từ chối bảo hiểm vì không đủ điều kiện sức khỏe.

Sự thật là không phải ai cũng tham gia bảo hiểm, kể cả với những người còn trẻ và khỏe. Bởi các công ty bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm đối với những người đã mắc bệnh có sẵn, và tính chất bệnh nghiêm trọng như những người sinh ra đã mắc những căn bệnh nguy hiểm (bệnh nan y, HIV…), những đối tượng phạm pháp, những người làm việc trong môi trường nguy hiểm (vũ trụ, phi công, đua xe, công an đặc nhiệm…).

Nên được tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng là một đặc quyền, nếu không biết tận dụng cơ hội được tham gia tốt nhất khi khỏe mạnh thì sẽ chỉ còn cơ hội rất thấp để được tham gia khi về già. Bởi khi về già, thì có thể bạn không nhớ hết bệnh sử, hoặc phát sinh những bệnh nặng, hoặc khi điều kiện kinh tế để tham gia khi sắp về hưu hoặc về hưu không còn đủ nữa.

Khi đó, Khả năng cao là công ty bảo hiểm sẽ từ chối vì tình hình sức khỏe hiện tại và lịch sử khám chữa bệnh không đủ điều kiện tham gia.

2. Mua bảo hiểm nhân thọ cho người già phí rất cao, nên cần tối ưu một cách hợp lý

Sức khỏe và độ tuổi là hai yếu tố chính quyết định mức phí bảo hiểm. Nên độ tuổi tham gia càng cao, cộng với tình trạng sức khỏe giảm sút thì mức phí càng lớn. Mua bảo hiểm cho những người già trên 50 tuổi chắc chắn mức phí sẽ đắt hơn khi họ ở độ tuổi 30, 40 và có thể phí bảo hiểm cao hơn gấp hai, gấp ba lần. Ví dụ nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ, bạn có thể tham gia một hợp đồng có mức phí hàng năm là 8 triệu –  10 triệu. Nhưng khi về già muốn tham gia thì mức phí đóng lên đến 15 triệu – 20 triệu, hoặc một số công ty chỉ chấp thuận bảo hiểm với mức phí 30 triệu – 35 triệu và cao hơn thế nữa. Vậy nên, đừng chần chừ tham gia bảo hiểm khi còn trẻ và khỏe để đến khi lỡ mất cơ hội tốt bạn phải trả một cái giá quá đắt.

Chính vì vậy, việc thiết kế cần phải dựa rất nhiều về thời gian bảo vệ của sản phẩm có thể đến được tuổi bao nhiêu? Cụ thể như MB Ageas Life có sản phẩm chăm sóc y tế bảo vệ đến 80 tuổi nên rất nhiều khách hàng cao tuổi ưng ý và lựa chọn, vì tính lâu dài của nó. Thứ hai là phải dựa vào mức tiền để mua sản phẩm đó có phù hợp với khả năng của người đóng hay không ? Đành rằng biết sản phẩm của MB Ageas bảo vệ đến 80 tuổi, nhưng nếu mức phí vượt trên khả năng đóng thì khách hàng sẽ không thể chịu được và phải hủy hợp đồng sớm nếu cố tham gia.

Vậy nên, cần phải có sự tư vấn, thiết kế tỉ mỉ cẩn thận của người tư vấn có tâm.

3. Mua bảo hiểm nhân thọ cho người già hãy chú ý những vùng hạn chế.

Đó là phạm vi bảo hiểm,  Người tham gia bảo hiểm đã từng mắc bệnh hãy khai báo trung thực trên Giấy yêu cầu bảo hiểm. Tùy từng loại bệnh, mức độ nặng nhẹ và tình trạng bệnh tại thời điểm tham gia như nào mà công ty bảo hiểm xem xét chấp nhận bảo hiểm với những điều khoản loại trừ riêng. Những trường hợp nằm trong điều khoản loại trừ sẽ không được chi trả quyền lợi bảo hiểm. Như vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ ở tuổi già với tiền sử khám chữa bệnh dày lên thì ngoài mức phí cao, người tham gia còn bị hạn chế về phạm vi bảo hiểm.

4. Mua bảo hiểm nhân thọ cho người già cần chuẩn bị kỹ để đi khám sức khỏe được lợi nhất.

Điều kiện bắt buộc là phải khám sức khỏe trước khi mua. Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm được xây dựng trên niềm tin của cả khách hàng và công ty bảo hiểm, nên không phải tất cả các đối tượng tham gia bảo hiểm đều được công ty bảo hiểm yêu cầu khám sức khỏe mà chủ yếu dựa trên nguyên tắc khai báo trung thực. Chỉ một số trường hợp tham gia hợp đồng có mệnh giá bảo hiểm lớn và độ tuổi người được bảo hiểm cao thì công ty sẽ yêu cầu khám sức khỏe. Ví dụ người được bảo hiểm dưới 17 tuổi tham gia hợp đồng trên 2 tỷ mới cần khám sức khỏe hoặc người được 46 tuổi thì khi tham gia hợp đồng với số tiền trên 1 tỷ sẽ khám sức khỏe. Đặc biệt, với người được bảo hiểm tham gia ở độ tuổi trên 55 tuổi thì hầu hết các công ty yêu cầu khám sức khỏe, nhất là số tiền bảo hiểm lớn trên 500 triệu trở lên. Như vậy yêu cầu khám sức khỏe trước khi mua bảo hiểm cho người già là yếu tố gần như bắt buộc.

Vì vậy, nên khi được công ty cho đi khám, thì thời điểm tham gia bạn nên chuẩn bị cho mình một trạng thái sức khỏe tốt nhất. Một lẽ tất nhiên là khi thẩm định, khám sức khỏe tốt sẽ thích hơn là không tốt đúng không ?

Anh chị có thể tham khảo dịch vụ Tư vấn và hỗ trợ hợp đồng bảo hiểm khi tư vấn viên nghỉ việc << Click

5. Những ưu điểm khi mua bảo hiểm nhân thọ cho người gìa 

• Khách hàng sẽ được hạn chế tối đa chi phí khám chữa bệnh: Bước qua độ tuổi 50 sức khỏe con người sẽ có rất nhiều thay đổi, không còn khỏe mạnh như trước nữa, đặc biệt là nguy cơ mắc phải những căn bệnh tuổi già là rất lớn. Hơn nữa, người cao tuổi có sức đề kháng kém nên không chỉ mắc một bệnh mà rất nhiều bệnh phát sinh, các căn bệnh nguy hiểm, dai dẳng, khó chữa dứt điểm, cần điều trị lâu dài, thường xuyên. Đây chính là lúc người già cần bảo hiểm nhất để hạn chế tối đa chi phí khám chữa bệnh, vì thế  mua bảo hiểm cho người già là rất cần thiết. Nếu phải tự bỏ tiền túi thì con số sẽ rất lớn, đôi khi không đủ điều kiện để chữa trị.

• Khách hàng được chăm sóc sức khỏe toàn diện khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kèm theo sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Bảo hiểm không chỉ hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh cho người già mà còn là điều kiện để người già được chăm sóc sức khỏe toàn diện tại các cơ sở y tế tốt nhất, có đội ngũ bác sĩ uy tín, chuyên môn cao, cơ sở trang thiết bị tiện nghi và chất lượng. Hơn nữa, các căn bệnh được phát hiện sớm và điều trị kịp thời được giúp người già sống vui vẻ, lạc quan và hưởng thụ hơn.

• Tự chủ về tài chính: Cha mẹ dành cả quãng thời gian tuổi trẻ làm việc vất vả và hết mình vì con cháu nhưng khi về già phần lớn họ không muốn sống phụ thuộc và dựa dẫm vào bất cứ ai, đặc biệt trong việc chăm sóc sức khỏe tuổi già. Khi đó, bảo hiểm giúp người già tự chủ về tài chính để chủ động trong việc chăm sóc bản thân.

Kết luận: Mua bảo hiểm nhân thọ cho người già cần chú ý :

• Tình trạng sức khỏe hiện tại tốt hay xấu?
• Tình trạng tài chính có chịu được mức phí cao của tuổi già ? và đủ khả năng đóng trong thời gian bao lâu?
• Ưu tiên chi phí khám chữa bệnh của sản phẩm có được bảo vệ dài không ?