Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính của Bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas Life. Tài chính không phải là thế mạnh của 90% dân số Việt Nam. Và theo mình quan sát, hầu hết những khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ đều “lười” không đọc và không biết cách đọc dòng tiền trong bảo hiểm nhân thọ. Ngày hôm nay, Trần Việt quyết định chia sẻ với các bạn điều mà chỉ 5% tư vấn viên dám nói thẳng, nói thật điều này với khách hàng. Đó là :”Bí mật dòng tiền bảo hiểm nhân thọ”

Trước khi bắt đầu, mình sẽ nhắc lại hai vấn đề cốt lõi bạn cần nhớ trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Điều số 1: Bảo hiểm nhân thọ là để dự phòng rủi ro, không phải để làm giàu. Nếu muốn giàu hãy chơi cổ phiếu, bất động sản, hoặc lãi suất kép từ ngân hàng.

Điều số 2: Bạn hoàn toàn xứng đáng được hưởng số tiền bảo vệ khủng từ bảo hiểm nhân thọ khi bạn đóng tiền, điều này công bằng và không ai hời hơn ai một chút nào.

Rồi, cứ nhớ đã mình sẽ phân tích sau nhé:

1. Vì sao người ta hay nói dòng tiền bảo hiểm nhân thọ chỉ có lãi từ năm thứ mười?

Đây là một câu chuyện không phải khách hàng nào cũng được biết, và chắc chắn khi biết xong họ sẽ sốc. Nhưng chả sao cả, miễn là trung thực và trao giá trị cho khách hàng thì đó là niềm vui của Trần Việt. Bạn sẽ có lãi từ năm thứ 10 bởi vì các loại phí chỉ bảo hiểm nhân thọ mới có và bất kỳ công ty bảo hiểm nào cũng vậy.

• Phí ban đầu: Đối với các công ty bảo hiểm, phí này dao động từ 60 – 70% trong năm đầu tiên và giảm dần trong những năm tiếp theo. Đa phần ở các công ty bảo hiểm thì năm thứ 5 – 6 thì số phí này giảm về 0%. Đây là số phí hay đối với Trần Việt đó chính là các khoản chi phí công ty bảo hiểm cần có để duy trì các hoạt động của một công ty bảo hiểm (nếu tổ chức từ thiện thì chắc không cần bạn ạ) gồm: Marketing, Sales, Thẩm định, Công nghệ, Lãnh đạo, Chăm sóc khách hàng, Thương hiệu, Nhân viên cố định, Cơ sở vật chất. Và nếu bạn mua bảo hiểm, tin rằng bạn cũng ko muốn công ty bảo hiểm đó phá sản vì công nhân đình công hay không trả nổi chi phí văn phòng đúng không?.
• Phí rủi ro: Cơ sở xác định của phí này chính là dựa vào độ tuổi, nghề nghiệp và tìn trạng sức khỏe của bạn. Ví dụ: Bạn có bệnh sẵn phí rủi ro tăng cao, bạn càng về già phí rủi ro càng cao. Loại phí này cũng tính theo hàng năm. Phì này biến mất khi số tiền trong tài khoản bạn đóng vào bảo hiểm bằng số tiền bảo vệ.
• Phí duy trì hợp đồng: Loại phí này cố định, mỗi năm tầm vài trăm ngàn.

Những khoản phí này theo Trần Việt là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến:

• Số tiền của bạn đóng cho bảo hiểm nhân thọ đa số phải từ năm thứ 10 trở đi mới có lãi.
• Bạn phải tham gia dài hạn thì bạn mới có lãi
• Trả lời cho câu hỏi vì sao bảo hiểm nhân thọ đóng nhiều rút ít trong những năm đầu tiên. Đương nhiên khi bạn tham gia dài hạn, số tiền bạn nhận về có thể vượt số tiền bạn đã đóng nhưng với khoản lãi suất cuối cùng không quá cao.

Và dĩ nhiên, đọc đến đây mình sẽ nhắc lại điều 2 mà ban đầu mình đã nhắc tới và các bạn có thể thấm dần đó là:

Bạn hoàn toàn xứng đáng được hưởng số tiền bảo vệ khủng từ bảo hiểm nhân thọ khi bạn đóng tiền, điều này công bằng và không ai hời hơn ai một chút nào.

2. Số % lãi suất để tính dòng tiền trong bảng minh họa có thật hay không?

Trần Việt xin trả lời rõ ràng câu hỏi này đó là không. Hãy nhìn nhận thực tế rằng lãi suất của bảo hiểm nhân thọ đã, đang và sẽ không bao giờ tốt hơn so với ngân hàng và lãi suất kép của ngân hàng. Số tiền trên bảng minh họa ở một số công ty có thể công bố từ 7 – 8%, tuy nhiên số tiền đó được thể hiện trên hai chữ :”Minh họa”. Trên thực tế, công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ sử dụng tiền để thực hiện hoạt động đầu tư, và công bố lãi hàng năm, quý và đối với MB Ageas Life là hàng tháng. Ở đây Trần Việt mạnh dạn nói rằng mức lãi suất các công ty đa phần giảm hơn so với bảng minh họa, mức trung bình lãi suất hàng năm công bố là 5 – 6% hàng năm. Đối với MB Ageas Life thì 3 năm liên tục gần đây trả lãi cho khách hàng đúng mức cam kết 6%, đây cũng là một điểm mạnh của bên mình.

Hiện tại trên bảng minh họa thường có 2 – 3 loại lãi suất gồm:

• Lãi suất cam kết: Là mức lãi suất thấp nhất mà công ty bảo hiểm nhân thọ có trách nhiệm phải trả cho khách hàng. Đa phần sẽ là mức 2%.
• Lãi suất minh họa 6% – 8%: (Có một số công ty chia loại thành hai loại là lãi suất minh họa 6% và lãi suất minh họa 8%).

Vậy giữa hai loại lãi suất này, khách hàng biết tin vào đâu. Nếu nhìn vào lãi suất cam kết thì thấy rằng đóng bảo hiểm nhân thọ lợi nhuận quá thấp, thêm nữa phí rủi ro cao dẫn đến tài khoản bị hao hụt. Ngược lại, nếu nhìn vào lãi suất minh hoạt thì thấy mông lung như một trò đùa, vì nó chỉ là minh họa mà thôi. Trần Việt sẽ chỉ cho các bạn một cách đơn giản nhất để biết mức lãi suất của công ty bảo hiểm có thể trả trên thực tế đó là yêu cầu tư vấn cho bạn xem mức lãi suất công bố hàng tháng trên trang chủ của công ty bảo hiểm. Hãy xem 3-5 năm gần nhất là bạn dễ dàng ước lượng được lãi suất trung bình rồi nhé. Ví dụ của MB Ageas Life bạn hãy click vào đây, cam kết 6% là 6%, không có chuyện chém 8% rồi cho khách xuống 5% đâu nhé.

Kết luận: Công ty bảo hiểm đầu tư sinh lãi, trả lãi cho chúng ta và mức lãi suất này không cao. Nếu chỉ muốn lãi suất bạn tham gia vào ngân hàng nhé.

3. Dòng tiền bảo hiểm nhân thọ có phải 100% là được tích lũy?

Câu trả lời là không. Nói về vấn đề này trong nhiều bài viết Trần Việt đã chia sẻ khác kỹ càng. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai loại sản phẩm chính với những khác biệt về dòng tiền cơ bản như sau:

• Sản phẩm chính (Ví dụ Kiến tạo ước mơ của MB Ageas Life): Sản phẩm được tích lũy với mức lãi suất 6% cộng các quyền lợi bảo vệ như quỹ học vấn, hưu trí, tai nạn, hiểm nghèo, tử vong.
• Sản phẩm phụ / bổ trợ / tăng cường: Là sản phẩm mà bạn có quyền lựa chọn thêm, nhưng hãy nhớ vì phí cho sản phẩm này không có giá trị tích lũy, nên bạn phải lựa chọn thât kỹ càng.

Chia sẻ rất thật là trong bảng minh họa của nhiều công ty, họ minh họa các sản phẩm rất khó hiểu, và phí đóng thể hiện gộp chung với sản phẩm chính khiến khách hàng tưởng siêu ngon mà không ngon siêu tưởng. Nên các bạn cần chú ý.

4. Bản chất dòng tiền của bảo hiểm nhân thọ và thời điểm rút tiền trong bảo hiểm nhân thọ.

Thực chất trả lời bản chất dòng tiền trong bảo hiểm nhân thọ chính là việc chúng ta tìm hiểu xem thời điểm rút tiền hợp lý nhất của bảo hiểm nhân thọ và số tiền rút sẽ là bao nhiêu tiền? Nhưng trước hét, hãy hiểu rõ như sau:

• Bản chất khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là bạn mua một giải pháp tài chính cho việc dự phòng rủi ro. Trần Việt trả lời đó là bạn sẽ có một quỹ tài chính lớn ngay khi bạn mới chỉ có một số tiền nhỏ, cái giá bạn phải trả cho việc sở hữu quỹ này chính là phí ban đầu, phí rủi ro và phí duy trì hợp đồng. Những phí này cơ bản sẽ triệt tiêu về 0 khi số tiền bạn nhận về bằng với số tiền bạn được bảo vệ.
• Dòng tiền sẽ trả về cho bạn nhanh hay chậm phụ thuộc vào việc bạn sẽ để số tiền bảo vệ, mệnh giá bảo vệ cao hay thấp. Nếu Trần Việt để cao thì phí rủi ro cũng sẽ cao, nếu Trần Việt để thấp thì phí rủi ro cũng sẽ thấp và dòng tiền về nhanh hơn. Một lưu ý trong vấn đề này là phí rủi ro còn phụ thuộc vào độ tuổi của khách hàng, tuổi càng cao thì phí cũng càng cao. Chính vì vậy, nếu khách hàng rút nhiều tiền ở những năm cao tuổi, thì dòng tiền sẽ giảm dần và chạy về âm.

Vậy, chốt lại có nên rút tiền sau những năm đóng bảo hiểm nhân thọ hay không?

• Phương án 1: Không, khi số tiền bảo hiểm bằng với số tiền mà bạn nhân về, thì phí rủi ro bằng không hoặc rất thấp, khi đó thực chất bạn lấy số tiền của chính mình để bảo vệ cho mình và gần như tác dụng của bảo hiểm nhân thọ là giúp bạn tạo lập quỹ tài chính lớn kết thúc ở đây. Và việc bạn để tiền trong tài khoản bảo hiểm chỉ có tác dụng là gửi tiền ăn lãi suất, và được hưởng quyền lợi nhân hai, nhân ba của số tiền bảo hiểm đó là tử vong do tai nạn và tử vong do tai nạn công cộng.
• Phương án 2: Có, khi số tiền bảo vệ bằng với số tiền bạn nhận về, rút ra và gửi ngân hàng. Lãi sẽ lên nhanh hơn và bạn sẽ có nhiều tiền hơn. Tuy nhiên bạn sẽ không được bảo vệ với quyền lợi nhân hai, nhân ba số tiền bảo hiểm mình đã nói ở trên.

Tổng kết: Thời điểm rút tiền thích hợp trong bảo hiểm nhân thọ không hề liên quan đến việc bạn đóng 10 năm, hay 15 năm mà liên quan đến việc số tiền bạn đóng đã bằng quỹ tiền mà bảo hiểm bảo vệ bạn hay chưa. Dĩ nhiên, nếu bạn đóng nhiều thì tiền cũng hồi về nhiều, đóng ít tiền hồi về ít.

Trên đây là một số tư vấn của Trần Việt MB về dòng tiền trong bảo hiểm nhân thọ. Hy vọng nó sẽ đem đến những giá trị tốt đẹp cho các bạn

Trần Việt MB – Luôn tận tâm – Luôn hoàn thiện

Xin chúc các bạn có một gia đình hạnh phúc, ấm êm và chủ động trước những rủi ro trong cuộc sống. Nếu cần liên hệ để được hỗ trợ, hãy liên hệ với Việt qua các kênh sau nhé.

Fanpage: Trần Việt MB – Chuyên gia Bảo hiểm nhân thọ Quân đội

Youtube: Trần Việt MB Ageas

Group Đào tạo, chia sẻ về nghề bán hàng của Trần Việt MB: https://bit.ly/2lVSKtP

SĐT: 0902261286 / Email: tranviet.mbageas@gmail.com

Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Kiến tạo ước mơ sẽ bao gồm Combo 3 trong 1:

• Khóa học “Dạy con phòng tránh Tai nạn giao thông” trực tuyến tại Edumall
• Khóa học: “Combo Dạy con Phòng chống xâm hại, Bạo Lực học Đường, Phòng chống ma túy” trực tuyến tại Edumall
• Sản phẩm “Kiến tạo ước mơ” của MB Ageas Life
• Đồng thời, một món quà nhỏ thôi, vì mình thực sự mong muốn được trao đi, nếu các bậc phụ huynh có nhu cầu dạy cho các con về kỹ năng sinh tồn như phòng tránh TNGT, bạo lực học đường, xâm hại và ma túy, mình sẵn sàng hỗ trợ miễn phí, bởi ước mơ của mình không phải là bảo hiểm, mà là có thể giúp các con có một cuộc đời tốt hơn.