Xin chào các bạn, mình là Trần Việt MB, chuyên gia tài chính – bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhân thọ Quân đội. Chủ đề bài viết ngày hôm nay chính là những lưu ý thực sự bạn nên biết về Luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ để có thể hiểu hơn về hợp đồng mà mình sở hữu cũng như những quyền và trách nhiệm của mình. Hiện tại, từ khảo sát của mình, thì cá biệt còn có những khách hàng không biết về Luật này, và cũng không đủ thời gian nghiên cứu, nên mình sẽ phân tích những điểm trọng yếu như sau:
-
Có luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ hay không?
Rất nhiều bạn đã nói với mình rằng bảo hiểm là đa cấp, là lừa đảo. Tuy nhiên, ngành bảo hiểm nhân thọ là ngành mà ở đó được điều chỉnh bởi luật pháp Việt Nam, được thừa nhận và hoạt động chính thức. Cụ thể, luật kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua ngày 9/12/2000.
Các bạn có thể tham khảo toàn văn Luật kinh doanh bảo hiểm tại đây
2. Luật Bảo hiểm nhân thọ có những điểm đáng lưu ý như thế nào?
Rõ ràng, để các bạn có thể đọc hết một quyển luật kinh doanh bảo hiểm, thì cũng là một sự nỗ lực không hề nhỏ. Và hầu như chỉ có các tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ mới thực hiện việc nghiên cứu này mà thôi. Nên chính vì vậy, để giúp các bạn thì mình đã chuẩn bị những thông tin được tổng hợp và chắt lọc phù hợp với những nhu cầu tìm hiểu thực sự cần thiết, chứ không quá rộng để các bạn tập trung. Cụ thể như sau:
Luật kinh doanh bảo hiểm quy định đây là doanh nghiệp hoạt động với mục đích kinh doanh.
Tại khoản 1, điều 3, Luật KD bảo hiểm định nghĩa: Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm,trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để được trả tiền khi sự kiện rủi ro xảy ra.
Như vậy, đây là hoạt động kiếm tiền từ việc sẵn sàng trả một khoản tiền lớn để giúp khách hàng vượt qua những rủi ro trong cuộc sống đó là tai nạn, bệnh tật, bệnh hiểm nghèo, tử vong và đổi lại khách hàng phải đóng một khoản phí bảo hiểm đều đặn. Và sản phẩm mà các công ty bảo hiểm đưa ra cho khách hàng chính là các gói bảo vệ với một số tiền bảo hiểm cụ thể và họ sẽ tuỳ từng loại hình sản phẩm mà thực hiện việc thu phí từ đó. Ví dụ như những sản phẩm phụ là nằm viện, phẫu thuật và bệnh hiểm nghèo thì chi phí để sở hữu là 100% phí, còn đối với các sản phẩm có tích luỹ bảo vệ tử vong thì chi phí thường rất cao trong 2 – 3 năm đầu tiên tuỳ từng công ty.
Luật kinh doanh bảo hiểm quy định về đại lý bảo hiểm
Tại khoản 3, điều 3, Luật KD Bảo hiểm: Hoạt động đại lý bảo hiểm là hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc khác nhằm thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp bảo hiểm.
Đại lý bảo hiểm, tư vấn viên bảo hiểm, tư vấn tài chính, hay người bán bảo hiểm, tuỳ từng góc nhìn mà sẽ có những cách gọi hoàn toàn khác nhau. Với nhiều người nghiệp dư thì góc nhìn của họ đơn thuần là người bán bảo hiểm, nhưng với nhiều người chuyên nghiệp trong ngành bảo hiểm thì có thể đánh giá họ là những chuyên viên tư vấn tài chính thực thụ.
Nhưng tóm tắt lại, theo luật kinh doanh bảo hiểm thì những người này được gọi chung dưới cái tên “Đại lý bảo hiểm” , những người này được công ty bảo hiểm uỷ quyền, đại diện cho công ty bảo hiểm thực hiện việc thu xếp giao kết hợp đồng.
Trần Việt MB là một tư vấn tài chính chuyên nghiệp / đại lý bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ Quân đội.
Tại khoản 12, điều 3, Luật KD Bảo hiểm định nghĩa Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.
Hiểu đơn giản là, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ là nghiệp vụ mà ở đó các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện việc chi trả số tiền bảo hiểm mà khách hàng đã mua khi sự kiện bảo hiểm là tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn xảy ra.
- Khi khách hàng còn sống: Thì công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn tiếp tục bảo vệ và duy trì hợp đồng. Nếu khách hàng ngừng tham gia sẽ nhận về khoản tiền từ giá trị hoàn lại tuỳ theo từng năm cụ thể. Tức là, nếu khách hàng còn sống thì đây sẽ là một khoản tích luỹ dành cho các mục tiêu tài chính của khách hàng, được sinh lãi hàng năm theo số tiền mà khách hàng đã đóng.
- Khi khách hàng qua đời hoặc mất hoàn toàn khả năng lao động: Khi đó khách hàng sẽ được chi trả theo cam kết của hợp đồng và có thể có nhiều sự lựa chọn trong đó. Như trả duy nhất số tiền bảo vệ, hay vừa trả số tiền bảo vệ đồng thời cộng thêm số tiền đã tích luỹ.
Luật kinh doanh bảo hiểm về nhân thọ quy định về điều khoản loại trừ
Tại khoản 3, điều 16, Luật KD Bảo hiểm về loại trừ bảo hiểm có quy định: Điều khoản loại trừ phải được ghi rõ trong hợp đồng và Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:
- Người mua vi phạm pháp luật do vô ý;
- Người mua có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Bất kỳ một Hợp đồng Bảo hiểm nào cũng đều có điều khoản loại trừ. Nên khách hàng trong 21 ngày cân nhắc sau khi cầm hợp đồng nhớ đọc kỹ điều khoản loại trừ nhé.
Điều khoản loại trừ được sinh ra nhằm mục đích ngăn chặn các trường hợp trục lợi như cố ý, phạm tội, tham gia các môn thể thao nguy hiểm, sử dụng vũ khí trái phép, gây rối trật tự công cộng, hoặc nhằm loại trừ những sự kiện mà ở đó nằm ngoài khả năng chi trả của bảo hiểm như thiên tai, dịch bệnh…..
Chính vì vậy, khi khách hàng tham gia bảo hiểm cần hiểu rõ về điều khoản loại trừ của từng loại sản phẩm.
Luật kinh doanh bảo hiểm về nhân thọ quy định về thông tin trung thực.
Tại khoản 2, điều 19, Luật KD Bảo hiểm quy định về Trách nhiệm cung cấp thông tin: Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm có một trong những hành vi sau đây: Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường;
Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật.
Khách hàng phải khai trung thực về sức khỏe của mình đối với bảo hiểm nhân thọ, nếu không công ty bảo hiểm được đình chỉ hợp đồng. (Lưu ý: Trong luật kinh doanh bảo hiểm cũng nêu rõ khi đình chỉ, hoặc từ chối chi trả, công ty bảo hiểm có trách nhiệm thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết)
Trung thực là yếu tố rất quan trọng và có thể nói là cực kỳ quan trọng khi khách hàng tham gia một hợp đồng bảo hiểm. Bởi đơn giản, việc bạn kê khai trung thực đảm bảo cho việc công ty bảo hiểm kiểm soát được đầu vào chính xác, giúp cho người khoẻ mạnh và người có bệnh được đưa về một chuẩn chung dựa trên sự công bằng trong thẩm định.
Có nhiều khách hàng sẽ cho rằng họ mua bảo hiểm nhân thọ mà bị loại trừ thì họ sẽ không mua. Tuy nhiên, góc nhìn này là rất thiển cận, bởi việc tham gia khi có bệnh, nếu được công ty bảo hiểm nhân thọ dễ dàng chấp nhận thì sẽ là một thiệt thòi lớn đối với khách hàng không có bệnh. Nên chính vì vậy, khi tham gia khách hàng cần dành thời gian tìm hiểu về các nguyên tắc của bảo hiểm trong việc giao kết hợp đồng với khách hàng.
Luật kinh doanh bảo hiểm về nhân thọ quy định điều khoản không rõ ràng
Tại điều 21, Luật Kinh doanh Bảo hiểm quy định về Giải thích hợp đồng bảo hiểm: Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm
–> Điều này có nghĩa là nếu công ty bảo hiểm mù mờ, đánh lận con đen bằng câu chữ không rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm, thì khi ra toàn kiện tụng thì sẽ được tòa tuyên theo hướng có lợi cho khách hàng. Hay lấy ví dụ cụ thể cho các bạn hiểu thế này, giả sử khách hàng bị bệnh ung thư, nếu như trong trường hợp công ty bảo hiểm không quy định rõ căn cứ để xác định tình trạng bệnh ung thư theo chuẩn y học quốc tế, mà chỉ ghi chung chung là giai đoạn 1, 2,3 thì khi đó điều khoản này được coi là không rõ ràng, và sẽ được giải thích theo hướng có lợi cho bệnh mua bảo hiểm.
Luật kinh doanh bảo hiểm về nhân thọ quy định về trách nhiệm đóng phí:
Tại khoản 2,3 điều 23 về việc Hợp đồng Bảo hiểm chấm dứt quy định: Hợp đồng chấm dứt khi khách hàng không đóng đủ phí theo thỏa thuận và không đóng phí trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm.
Khi việc chấm dứt xảy ra, khách hàng vẫn được trả lại số tiền đã đóng trừ đi các chi phí có nêu rõ ràng trong hợp đồng, vẫn được bảo vệ cho đến khi chấm dứt hợp đồng. Các bạn lưu ý hiện tại thời gian gia hạn là 60 ngày, và có một điều đặc biệt quan trọng đó là nếu như quá thời gian 60 ngày đóng, bạn không đóng được, nhưng trong tài khoản tiết kiệm tại bảo hiểm của bạn có đủ số tiền để đóng phí thì Công ty bảo hiểm sẽ trích thẳng bằng số tiền này để tiếp tục đóng phí cho bạn. Hợp đồng của bạn vẫn tiếp tục duy trì.
Nếu trong trường hợp quá 60 ngày mà khách hàng không đóng phí được, lúc này hợp đồng sẽ bị mất hiệu lực. Khi đó khách hàng sẽ không được bảo vệ nữa. Tuy nhiên, đối với trường hợp này, mình cũng có một vài khách hàng đã khôi phục hợp đồng bằng cách đóng phí đầy đủ kể từ ngày hợp đồng mất hiệu lực trong vòng 24 tháng. Tuy nhiên, cũng có trường hợp dù đã đóng bù phí nhưng không thể khôi phục được do tình trạng sức khoẻ trong thời gian mất hiệu lực này phát sinh, dẫn đến không đủ điều kiện tham gia khi công ty bảo hiểm thẩm định lại.
Luật kinh doanh bảo hiểm về nhân thọ quy định khi phá sản
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao toàn bộ hợp đồng bảo hiểm của một hoặc một số nghiệp vụ bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác;
Nghĩa của điều khoản này có nghĩa dù phá sản hay không phá sản, thì hợp đồng mà khách hàng đã mua sẽ luôn được đảm bảo và không bị ảnh hưởng quyền lợi. Như vậy, chúng ta có thể thấy nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là một nghiệp vụ vô cùng chặt chẽ nhằm đảm bảo quyền lợi cho người mua cũng như đối với doanh nghiệp bảo hiểm.
Qua bài viết này, hy vọng các bạn đã hiểu hơn về Luật kinh doanh bảo hiểm về nhân thọ để có thể yên tâm với hợp đồng của mình.
——————————————–
Thân gửi các bạn, hiện tại công việc hàng ngày của mình là thiết kế và trao đi những hợp đồng bảo hiểm đúng cho khách hàng, đồng thời hỗ trợ đội ngũ tư vấn viên mới làm đúng, làm đủ và tận tâm với khách hàng. Việt rất vui khi được hỗ trợ anh chị với những giải pháp sau đây theo từng nhu cầu cụ thể:
1. Demo một gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho mức thu nhập 10 triệu/ tháng
2. Nếu tư vấn viên của bạn nghỉ việc, hoặc bạn không hài lòng với dịch vụ bảo hiểm ngân hàng, mình hỗ trợ tại link tại đây
3. Nộp hồ sơ ứng viên thi tuyển việc làm tại MB Ageas tại đây
Ngoài ra, có một số group mà mình lập để hỗ trợ miễn phí khách hàng có hợp đồng chất lượng, chuyên viên tư vấn bảo hiểm làm tốt hơn việc của mình, và nếu anh chị khó khăn khi làm cha mẹ có thể tham gia để trao đổi, học hỏi.
Link Group Zalo dành cho khách hàng tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ
Link Group Facebook dành cho tư vấn viên bảo hiểm
Link Group Zalo dành cho tư vấn viên Bảo hiểm
Việt luôn mong rằng được hỗ trợ và phục vụ anh chị với sự chuyên nghiệp cao nhất. Nếu trường hợp gấp gáp mà cần hỗ trợ ngay, anh chị có thể liên hệ qua các kênh sau nha.
1. Fanpage: Trần Việt MB
2. Zalo: 090.226.1286
3. Email: info@tranvietmb.com / tranviet.mbageas@gmail.com.
4.Website: Trần Việt MB
5. Youtube: Trần Việt MB
