Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính và bảo hiểm nhân thọ. Hôm rồi mình có nhận được một tình huống như sau:“Anh Nam điều khiển xe mô tô gây tai nạn sau đó dẫn đến tử vong, Quá trình điều tra xác định lỗi chính trong vụ tai nạn thuộc về anh Nam, tuy nhiên, do anh Nam đã qua đời nên không khởi tố vụ án hình sự, đồng thời quá trình pháp y tử thi xác định trong máu anh Nam có nồng độ cồn vượt quá mức cho phép?”
Hỏi: Nếu anh Nam có mua bảo hiểm nhân thọ thì có được chi trả trong trường hợp này?
Trần Việt xin phép được chia sẻ góc nhìn cụ thể của mình theo từng khía cạnh của vấn đề như sau:
- Hành vi sử dụng rượu bia quá mức quy định có bị loại trừ hay không?
- Hành vi vi phạm pháp luật trong trường hợp này có bị loại trừ hay không?
- Hành vi vi phạm pháp luật khác hành vi phạm tội như thế nào ?
- Nên chọn công ty bảo hiểm có điều khoản loại trừ thế nào?
- Hành vi sử dụng rượu bia có bị loại trừ chi trả bảo hiểm hay không?
Thực tế, hiện tại trên thị trường có hai dòng loại trừ liên quan đến bia rượu:
- Dòng (MBAL) chỉ loại trừ : Sử dụng rượu bia, ma túy và các chất kích thích khác vượt quá mức quy định của pháp luật. Theo câu chữ của điều khoản này, thì vượt mức quy định của pháp luật ở đây được hiểu là đối với rượu bia khi điều khiển phương tiện đi trên đường mà trong hơi thở, máu có nồng độ cồn vượt quá mức quy định thì sẽ không được chi trả (Đối với ma túy thì nhà nước cấm nên đương nhiên) . Hiện tại theo NĐ 100 về xử phạt giao thông của chính phủ thì hiện tại điều khiển bất kỳ loại phương tiện gì đều không được sử dụng rượu bia.
- Dòng khác: Ngoài loại trừ việc sử dụng rượu bia khi tham gia giao thông, còn loại trừ “ảnh hưởng của rượu bia” liên quan đến các loại tai nạn hoặc thương tích khác. Cụ thể ở đây có thể xét đến vấn đề say xỉn dẫn đến đuối nước hoặc đột tử. (ở đây Việt không so sánh mà chỉ nói có một số điều khoản thêm như vậy ở một số công ty khác, anh chị nên tham khảo kỹ)
Kết luận: Dĩ nhiên việc sử dụng rượu bia luôn ẩn chứa rất nhiều những nguy hiểm, tuy nhiên việc tham gia bảo hiểm ai cũng muốn khi rủi ro mình được nhận tiền bảo hiểm, chính vì vậy việc đọc hiểu loại trừ cũng rất quan trọng.
2. Hành vi vi phạm pháp luật có loại trừ trong trường hợp khách hàng tử vong do tai nạn hay không?
Nếu coi như anh Nam không sử dụng rượu bia, thì chúng ta sẽ cùng đánh giá đến “hành vi vi phạm pháp luật”. Trước hết, Việt xin chia sẻ rằng hành vi vi phạm pháp luật là một thuật ngữ rất rộng bao gồm tất cả các hành vi vi phạm từ vi phạm hành chính (vượt đèn đỏ, gây rối… ) chỉ bị xử phạt cảnh cáo hoặc phạt tiền được quy định trong Luật xử lý vi phạm hành chính đến các hành vi phạm tội được quy định trong bộ Luật hình sự.
Nên đối với trường hợp này, có thể hiểu khi anh Nam là người có lỗi trong vụ tai nạn, mặc dù chưa đến mức phạm tội, nhưng anh Nam đã có hành vi vi phạm pháp luật, nên theo điều khoản của các công ty bảo hiểm, thì sẽ không giải quyết chi trả quyền lợi cho anh Nam.
Kết luận: Trên thực tế, có nhiều trường hợp khách hàng phải vất vả để đấu tranh đòi quyền lợi đối với các công ty có điều khoản như trên. chính vì vậy, việc hiểu rõ và tham gia lựa chọn là rất quan trọng.
3. Hành vi phạm tội có loại trừ trong trường hợp khách hàng tử vong do tai nạn hay không?
Theo thông lệ của các công ty bảo hiểm toàn cầu, thì sẽ không có khái niệm vi phạm pháp luật mà chỉ có khái niệm hành vi phạm tội (Đây cũng là điều khoản loại trừ của MB), hành vi phạm tội có nghĩa là khách hàng đã có hành vi xâm hại các quyền và lợi ích hợp pháp được pháp luật bảo vệ và được quy định lại Bộ luật hình sự 2015.
Hành vi phạm tội được thể hiện trên phương diện pháp luật khi có Quyết định khởi tố vụ án, Khởi tố bị can, Điều tra, Truy tố ra tòa và có bản án được thi hành. Giả sử anh A phạm tội trộm cắp, tòa tuyên án anh A 3 năm tù giam, khi đó hành vi của anh A là hành vi phạm tội. Nếu trong trường hợp anh A qua đời thì sẽ không khởi tố vụ án (Theo khoản 7, điều 157, Bộ luật Tố tụng hình sự) . Như vậy hành vi phạm tội ở đây chưa được xác thực bởi bản án hoặc quyết định thi hành án nên theo điều khoản loại trừ công ty bảo hiểm vẫn chi trả
4. Nên chọn công ty bảo hiểm có điều khoản loại trừ như thế nào?
Ba tình huống ở trên phân tích cũng đã cho các bạn thấy rằng để có thể lựa chọn một công ty và một sản phẩm bảo hiểm thực sự cần rất nhiều công sức. Bởi với quan điểm của Trần Việt bỏ một đồng nào ra là phải có giá trị đồng đó. Đôi khi, không phải một công ty quảng cáo mạnh, hư trương thanh thế đã là sự lựa chọn tốt, mà chính là việc chọn đúng một tư vấn viên có kiến thức và am hiểu thị trường để lựa chọn một sản phẩm cho mình mới là tốt.
Vậy, ở bài này, anh chị có thêm một kinh nghiệm đó là mở điều khoản loại trừ, đọc xem có cụm từ “ảnh hưởng do bia rượu” và “vi phạm pháp luật” hay không? Đó cũng là một tín hiệu cần thiết để đánh giá một sản phẩm bảo hiểm.
Xin chân thành cảm ơn.
Trần Việt MB – Luôn tận tâm – Luôn hoàn thiện
Xin chúc các bạn có một gia đình hạnh phúc, ấm êm và chủ động trước những rủi ro trong cuộc sống. Nếu cần liên hệ để được hỗ trợ, hãy liên hệ với Việt qua các kênh sau nhé.
Fanpage: Trần Việt MB – Chuyên gia Bảo hiểm nhân thọ Quân đội
Youtube: Trần Việt MB Ageas
SĐT: 0902261286 / Email: tranviet.mbageas@gmail.com
