Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính và bảo hiểm nhân thọ. Chủ đề ngày hôm nay mình muốn viết để cho những anh chị đang có thu nhập trung bình thấp nhìn rõ hơn bức tranh thanh toán viện phí khi đã có bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe. Mình làm điều này bởi hiện tại hệ thống bảo hiểm hoạt động với các bệnh viện vẫn có chỗ chưa thể khớp nối lại được với nhau, nên khách hàng vẫn cần chủ động tìm hiểu, tích lũy thêm và có dự phòng. Mình xin phép sẽ đi vào bài viết luôn.
- Khách hàng có bảo hiểm y tế nhưng vẫn phải cọc viện phí
Đây là một thực tế chúng ta phải nhìn nhận rõ, giả sử bạn là người đi viện khi bị gãy chân và cần thực hiện mổ phẫu thuật kết xương (Đóng đinh) thì khi vào viện, bộ phận hành chính của viện sẽ yêu cầu bạn nộp thẻ bảo hiểm y tế kết hợp với đặt cọc một khoản tiền cho ca mổ và chi phí nằm viện có thể là 5 triệu, 10 triệu, 15 hoặc 20 triệu tùy theo tình trạng bệnh và yêu cầu của bác sỹ.
Khi đó, đối với bệnh nhân có thu nhập trung bình hoặc thấp, thì việc đóng cùng một lúc số tiền khoảng 20 triệu đổ lại cho những rủi ro bất ngờ thực sự là một vấn đề khó khăn. Dĩ nhiên, sau khi ra viện và quyết toán viện phí thì sẽ trừ đi các khoản được bảo hiểm y tế chi trả vào số tiền cọc trên. Nhưng ở thời điểm vào viện, liệu có cách nào để giúp khách hàng thông qua các loại bảo hiểm nhân thọ, y tế và sức khỏe trên thị trường có thể giúp được khách hàng hay không?
Trần Việt sẽ làm rõ hai dòng bảo hiểm sức khỏe trên thị trường để đánh giá khách quan và đưa ra phương án.
2. Bảo hiểm bổ trợ dành cho nằm viện, phẫu thuật chi trả theo cam kết
Đây là dòng sản phẩm giống như hiện tại những khách hàng của MB Ageas đang sử dụng. Đặc trưng của dòng sản phẩm này là chi trả song song với bảo hiểm y tế và sau khi khách hàng ra viện.
Cụ thể: Khách hàng A nằm viện hết 10 triệu trong 10 ngày , bảo hiểm y tế chi trả cho khách hàng 10 triệu (Giả sử 100% viện phí), khi đó công ty bảo hiểm nhân thọ MB Ageas sẽ tiếp tục chi trả theo cam kết đối với gói khách hàng đang mua là 500.000 đồng/ ngày nhân 10 ngày là 5 triệu. Không quan tâm thực tế khách hàng chi phí hết bao nhiêu.
Điểm lợi của sản phẩm này đó chính là việc nếu khách hàng mua ở mức bảo vệ cao, thì có thể hỗ trợ cả bệnh viện tư với chi phí cao và cả bệnh viện công (khi đó dôi dư ra cho khách hàng rất nhiều cho các dịch vụ bệnh viện công) và chi phí của sản phẩm này cũng ổn định ở mức phù hợp với khách hàng.
Điểm hạn chế của sản phẩm này nằm ở chỗ do chi trả theo cam kết, độc lập với bảo hiểm y tế nên giấy tờ thu thập để thanh toán cần có thêm tóm tắt hồ sơ bệnh án.
Kết luận: Xét ở trường hợp nêu trên, bảo hiểm bổ trợ này hỗ trợ sau khi khách hàng ra viện. Nên ở trường hợp trên chưa thể giúp cho khách hàng.
3. Sản phẩm thẻ chăm sóc sức khỏe chi trả theo thực tế.
Dòng sản phẩm thứ hai là dòng sản phẩm sức khỏe tham gia đều theo hàng năm, mỗi năm gia hạn một lần và chi trả theo thực tế. Đặc trưng là phí tham gia các sản phẩm này tương đối cao và tăng cao theo độ tuổi.
VD: Khách hàng A nằm viện Vinmec hết 100 triệu, bảo hiểm y tế chi trả khoảng 30 triệu, khi đó những khách hàng dùng dòng sản phẩm này sẽ được chi trả phần còn lại là 70 triệu. Tuy nhiên, nếu như trường hợp khách hàng nằm viện thông thường (Bệnh viện công) hết 30 triệu, bảo hiểm y tế trả 25 triệu, thì khi đó thẻ chăm sóc sức khỏe này chỉ chi trả 5 triệu còn lại.
Trường hợp khách hàng nằm tại các bệnh viện có ký hợp đồng bảo lãnh viện phí thì sẽ được tạm ứng viện phí trước tuy nhiên theo tìm hiểu của Trần Việt về danh sách các bệnh viện được tạm ứng đều là các bệnh viện tư như Vinmec, Thu Cúc, Hồng Ngọc, Việt Pháp ….. Đây là những bệnh viện có chi phí cao, nên nếu như khách hàng vào nằm mà thuộc những điều khoản không được chi trả, loại trừ thì có thể sẽ còn vất vả hơn.
Điểm mạnh của sản phẩm này là mức độ chi trả rộng, lớn và phù hợp với những người có kinh tế tốt sở hữu nó, nói cho dễ hiểu là phù hợp với người giàu nằm viện Vinmec. Nên nếu như bạn xác định sẽ nằm viện theo tuyến BHYT thì sản phẩm này chưa tối ưu được.
Điểm yếu là Tuy chi trả rộng, nhưng những năm sau những dòng sản phẩm này có thể tăng phí hoặc từ chối gia hạn theo câu chữ của điều khoản.
Kết luận: Dòng sản phẩm này không phù hợp với người có thu nhập trung bình thấp
4. Vậy phương án nào cho người có thu nhập thấp khi vào tạm ứng viện phí
Dĩ nhiên, không có sản phẩm nào là toàn vẹn 100%, cũng như không có phương án nào là tối ưu nhất, mà luôn cần sự chuẩn bị chu toàn để đề phòng các trường hợp rủi ro xảy ra
A. Chuẩn bị sẵn một khoản tiết kiệm bằng tiền mặt trong tài khoản ngân hàng ổn định khoảng 15-20 triệu. Đây là cách Việt hay làm, đó là duy trì một lượng tiền mặt vừa đủ trong ngân hàng, sinh lãi thấp cho để mức độ lãi linh hoạt nhưng có thể tất toán bất kỳ lúc nào. Như vậy, nếu như không có rủi ro thì bạn vẫn có thể có lãi nho nhỏ, và nếu có rủi ro thì sẽ tận dụng được ngay, sau đó lại bù vào quỹ tiết kiệm tiền mặt này ngay khi bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ chi trả.
B. Chuẩn bị những mối quan hệ tốt để có thể huy động khi rủi ro xảy đến. Trần Việt nhận thấy một điều là đôi khi mọi người rất hời hợt đối với những mối quan hệ thân tình, lúc khỏe mạnh thì không nhớ đến người có thể cho vay, thế là vài năm không quan tâm, nói chuyện với họ nhưng lúc ốm đau vay tiền họ. Khi đó khả năng có thể vay rất thấp, và khó khăn lại chồng chất khó khăn. Chính vì vậy, Trần Việt mong anh chị hãy mở lòng mình để xây dựng những mối quan hệ tốt đẹp trong cuộc sống.
Trên đây là những phân tích và đánh giá của Trần Việt tới anh chị nhằm giúp anh chị luôn có những phương án dự phòng hợp lý.
Xin chân thành cảm ơn và chúc anh chị ngày mới vui vẻ
Trần Việt MB – Luôn tận tâm – Luôn hoàn thiện
Xin chúc các bạn có một gia đình hạnh phúc, ấm êm và chủ động trước những rủi ro trong cuộc sống. Nếu cần liên hệ để được hỗ trợ, hãy liên hệ với Việt qua các kênh sau nhé.
Fanpage: Trần Việt MB – Chuyên gia Bảo hiểm nhân thọ Quân đội
Youtube: Trần Việt MB Ageas
SĐT: 0902261286 / Email: tranviet.mbageas@gmail.com
