Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính và bảo hiểm nhân thọ. Ngày hôm nay, mình sẽ cùng các bạn phân tích và trả lời cho việc:”Có nên mua nhiều bảo hiểm nhân thọ hay không?”

1. Thế nào là mua nhiều bảo hiểm nhân thọ?

Trên thực tế, có các trường hợp mua nhiều bảo hiểm nhân thọ như sau:

• Một người mua quá nhiều hợp đồng, tất nhiên rồi, khi giá trị của bản thân lên cao thì số tiền bảo hiểm cũng dâng cao tương ứng. Ví dụ một người năm 2018 thu nhập là 10 triệu mua một hợp đồng với mức bảo vệ là 500 triệu, thì khi sang năm 2019, người đó thu nhập tăng lên là 20 triệu đồng, khi đó người này sẽ mua mức bảo vệ là 1 tỷ đồng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy cũng có quá nhiều người sợ rủi ro đến mức cứ có tiền là mua bảo hiểm, cứ như thể bị nghiện vậy? Câu hỏi ở đây sẽ là cơ sở nào là cơ sở để xác định bạn mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu là đủ?

• Một người mua quá nhiều tiền trên một hợp đồng. Nhiều chỉ là con số tương đối trên thực tế khi Việt làm bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ đối với anh A thì 20 triệu đã là nhiều, nhưng với anh B thì 50 triệu / HĐ bảo hiểm nhân thọ vẫn là ít. Vậy cơ sở nào để xác định được một người mua nhiều hay mua ít

Vậy những cơ sở để xác định được mua nhiều, hay mua ít sẽ căn cứ vào đâu để có thể tính toán chính xác. Ở bài này mình sẽ cố gắng đưa ra góc nhìn của mình nhé.

2. Cơ sở để mua bảo hiểm nhân thọ là số tiền cần thiết phải có khi rủi ro xảy ra trong cuộc sống.

Đây là một cơ sở mà mình nghĩ các bạn phải thực sự quan tâm. Và các nhân mình cũng thấy khá nhiều tư vấn viên đang thiết kế theo phong cách này. Bởi nó đáp ứng 2 yếu tố:

• Khách hàng được bảo vệ cao, phù hợp tình hình thực tiễn. Ví dụ một căn bệnh hiểm nghèo thì cần bao nhiêu tiền để hỗ trợ chữa trị, nếu tình mức do Trần Việt dự tính thì nhẹ nhàng tầm khoảng 1 tỷ. Tức là khách hàng phải mua gói bảo hiểm tương đương một tỷ đồng khi sự kiện rủi ro xảy ra thì mới đủ để đáp ứng nhu cầu chữa trị. Vậy, trung bình mỗi người phải mua tầm 20 – 30 triệu – Nhưng khổ thay, theo thống kê người Việt Nam hiện tại có thu nhập bình quân là 3.000 USD, tương đương khoảng 70 triệu đồng, tức là đại đa số người dân Việt Nam mỗi tháng chỉ kiếm được từ 5 – 6 triệu đồng. Vậy với gói bảo hiểm từ 20 – 30 triệu/ năm, nếu đại đa số đều tham gia tức là mỗi tháng họ phải bóp mồm bóp miệng khoảng 1,5 – 2 triệu đồng để mua bảo hiểm. Và để lại khoảng 3-4 triệu đồng cho việc chi tiêu cả một tháng đó. Vậy, nếu nhìn theo góc cạnh này sẽ là bất khả thi đối với 90% dân số.
• Tư vấn viên bảo hiểm được thưởng lớn. Bán được hợp đồng lớn thì đương nhiên là thưởng lớn. Tuy nhiên, nếu bán cho người giàu có lẽ Việt sẽ chẳng nói đâu, nhưng nếu bán cho đại đa số người dân Việt Nam, thì có lẽ đây không còn là bảo hiểm nữa mà sẽ trở thành một gánh nặng kinh tế. Và câu nói kinh điển xuất hiện:”Ăn còn chẳng đủ lấy đâu tiền mua bảo hiểm. Vì vậy, đạo đức của người bán hàng là vô cùng quan trọng, hoặc họ chỉ cần đặt mình vào hoàn cảnh của khách hàng, sẽ hiểu thêm tâm tư, tình cảm trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

2. Cơ sở mua bảo hiểm nhân thọ là số tiền trên khoảng thời gian mất đi thu nhập do người trụ cột mang lại.

Trần Việt nói thế này cho bạn dễ hiểu, nếu như bạn đang kiếm 10 triệu/ tháng, một năm là 120 triệu, ba năm là 360 triệu. Vậy có nghĩa rằng, giá trị hiện tại của bạn là 10 triệu, và nếu bạn không thể làm ra được 10 triệu nữa vì bất kỳ một rủi ro gì dẫn đến mất đi sinh mạng như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, thì bảo hiểm nhân thọ sẽ phải là tấm lá chắn hỗ trợ cho gia đình bạn từ 2-3 năm sau đó, tương đương 24 – 36 tháng tiếp theo.

Như vậy có quá ít hay không?

Quan điểm của Trần Việt là không ít. Bảo hiểm nhân thọ chỉ là một công cụ tài trợ khi rủi ro xảy ra, không phải là một công cụ kinh doanh hay đầu tư. Vì vậy, sẽ quá tham lam nếu nói rằng bảo hiểm nhân thọ giúp gia đình bạn giàu có vĩnh viễn sau khi bạn mất đi đúng không nào? Vậy nó là gì? Là một phần quan trọng giúp gia đình bạn vượt qua những giây phút thiếu vắng hình bóng của bạn nếu bạn không may qua đời.

Như vậy, cơ sở thứ hai là đảm bảo vợ con bạn vẫn có khoản thu nhập do bạn mang lại trong ít nhất 2-3 năm để họ vượt qua khó khăn và sống tiếp

3. Cơ sở mua bảo hiểm nhân thọ là bạn có đủ khả năng đóng tiền bảo hiểm trong một khoản thời gian dài đủ để bảo hiểm có hiệu lực hay không?

Khi bạn ra ngân hàng và gửi một quyền sổ tiết kiệm, bạn được quyền chọn kỳ hạn gửi 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm hoặc không kỳ hạn. Mỗi một mức có một lãi suất khác nhau hoàn toàn. Nếu bạn đơn phương rút trước kỳ hạn, bạn chỉ nhận về một phần lãi nhỏ thậm chí không có lãi.

Khi bạn ký kết một hợp đồng bảo hiểm, bạn lựa chọn kỳ hạn 15 năm, bạn rút ở năm thứ hai vì bạn bảo bạn có việc gấp, hoặc bạn không theo được và bạn muốn rút toàn bộ tiền lại. Số tiền bạn nhận về không những không có lãi, mà còn có thể về 0, hoặc âm

Bởi ngân hàng chỉ là gửi tiền ăn lãi suất, còn ngân hàng không chi trả cho rủi ro như bảo hiểm.

Vì thế, tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn phải dựa vào việc bạn có thể đóng được 15 năm liên tục hay không? Trong 15 năm đó, không phải cuộc sống của bạn chỉ đều đều làm công ăn lương và đóng bảo hiểm, mà trong 15 năm đó sẽ có rất nhiều các biến động khác nhau:

• Lấy vợ
• Sinh con và nuôi dưỡng chúng
• Làm nhà
• Thất nghiệp
• Mua xe hơi
• Ốm đau
• Bệnh tật
• Về hưu
• Và có thể qua đời.

Vậy bạn không chỉ dự trù cho việc rủi ro là ốm đau, bệnh tật, mất sớm mà còn dự trù những lúc mà bảo hiểm nhân thọ không chi trả như trên. Đó cũng là những lúc mà thu nhập bạn giảm sút. Vậy bảo hiểm là một công cụ trong bài toán tài chính của bạn, bạn phải tính đúng, tính đủ để theo nó một thời gian dài nhé.

Là người tư vấn, chuyên gia hay người bán hàng, đối với Trần Việt đều là việc phải trao đi giá trị đến cho khách hàng. Mong rằng bài viết này sẽ giúp anh chị có sự cân nhắc kỹ lưỡng hơn khi mua bảo hiểm nhân thọ. Xin cảm ơn anh chị

Trần Việt MB – Luôn tận tâm – Luôn hoàn thiện

Xin chúc các bạn có một gia đình hạnh phúc, ấm êm và chủ động trước những rủi ro trong cuộc sống. Nếu cần liên hệ để được hỗ trợ, hãy liên hệ với Việt qua các kênh sau nhé.

Fanpage: Trần Việt MB – Chuyên gia Bảo hiểm nhân thọ Quân đội

Youtube: Trần Việt MB Ageas

SĐT: 0902261286 / Email: tranviet.mbageas@gmail.com