Xin chào các bạn, mình là Trần Việt MB – Chuyên gia tài chính, bảo hiểm, thuộc Công ty bảo hiểm nhân thọ Quân đội. Ngày 1/9/2021, Công ty bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas ra mắt sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư mang tên Kiến tạo tương lai. Đây là dòng sản phẩm được đánh giá là xu thế của các dòng bảo hiểm nhân thọ trong hiện tại bởi ưu thế vừa mang tính chất bảo vệ khách hàng trước những rủi ro trong cuộc sống, vừa mang yếu tố đầu tư sinh lãi cho khách hàng. Và thuật ngữ:”Mua bảo hiểm chỉ mong hoà tiền nhận về là vui rồi” có thể chính thức bước vào dĩ vãng sau sự ra mắt của dòng sản phẩm này. 

Vậy, để giúp các bạn hiểu hơn về dòng sản phẩm này, mình sẽ phân tích cụ thể từng vấn đề như sau:

Bạn có thể xem một clip trao đổi của các chuyên gia về loại hình bảo hiểm nhân thọ này tại đây

1. Nội dung bài viết

   Đầu tư là gì ? Có những loại hình đầu tư nào? 

A. Đầu tư là gì ? 

Điều đầu tiên, đó là đầu tư là một lĩnh vực rất khó, và thậm chí đối với nhiều người thì đầu tư là một hình thức mang lại rủi ro cao và chưa chắc đã nhận được lợi nhuận kỳ vọng. Điều này hoàn toàn đúng và rất chính xác.

Đầu tư được hiểu là mang tiền của mình giao cho người khác để thông qua hoạt động kinh doanh của họ để mang về lợi nhuận, hay còn gọi là kết quả đầu tư. 

VD 1: Khi bạn tham gia mua một mã cổ phiếu giả sử của Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội (Mã: MBB) với số lượng là 10.000 cổ phiếu, thì khi đó bạn chính thức trở thành cổ đông của MB Bank. Khi đó, các sự kiện như Họp đại hội cổ đông, trả thưởng, chi trả cổ tức, phát hành cổ phiếu thưởng bạn đều được tham gia các sự kiện đó. Lợi nhuận sinh ra từ việc giá cổ phiếu tăng, hoặc công ty chi trả cổ tức cho bạn.

VD2: Khi bạn đầu tư vào quỹ mở (chứng chỉ quỹ) tức là bạn trở thành một cổ đông hùn vốn cùng với quỹ để thông qua đó uỷ thác cho quỹ thực hiện việc đầu tư thay cho mình. Bạn sẽ nhận được phần lợi nhuận dựa trên sự tăng giá của chứng chỉ quỹ (Ví dụ: 10.000/ 1 Chứng chỉ quỹ giờ tăng lên 15.000 đồng/ chứng chỉ quỹ thì tức là bạn lời được 5.000 đồng / 1 Chứng chỉ quỹ)

Cả hai trường hợp trên, về bản chất là bạn sẽ đưa phần tiền của mình cho một tổ chức như doanh nghiệp, quỹ để họ vận hành dòng tiền của bạn, đem lại lợi nhuận cho bạn như số cổ phiểu nắm giữ, hoặc số chứng chỉ quỹ nắm giữ và lợi nhuận sẽ được tính bảo sự tăng giá của các loại tài sản này. Ví dụ quỹ MB Capital của MB Ageas kể từ ngày thành lập vẫn sinh lợi cho khách hàng rất tốt theo hàng năm. (Tý Trần Việt MB sẽ show ra cho bạn).

B. Có các loại hình đầu tư nào ? 

Đại đa phần người dân Việt Nam đều nghĩ đến việc gửi tiết kiệm ngân hàng là an toàn nhất khi tiền của mình còn nguyên. Điều này không hề sai, tuy nhiên có một sự thực mà bạn chưa biết đó là gửi tiết kiệm ngân hàng cũng là một kênh đầu tư. Vì bản chất khi bạn gửi tiền vảo ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện hoạt động tín dụng, tức là dùng tiền của bạn cho vay và …. mua cổ phiếu để gia tăng lợi nhuận :). Sau đó trả cho bạn một khoản lãi nhỏ.

Mình sẽ phân tích cho các bạn các kênh đầu tư hiện có trên thị trường nhé.

1. Mua trái phiếu chính phủ

“Trái phiếu Chính phủ” là loại trái phiếu do Bộ Tài chính phát hành nhằm huy động vốn cho ngân sách nhà nước hoặc huy động vốn cho chương trình, dự án đầu tư cụ thể thuộc phạm vi đầu tư của nhà nước” – Trái phiếu chính phủ được đánh giá là kênh đầu tư có lãi suất thấp, và phi rủi ro (không có rủi ro) bởi trái phiếu này được phát hành và kiểm soát bởi Bộ máy Chính phủ nước đó.

Trái phiếu chính phủ có thể nói gần như tỷ lệ rủi ro bằng không. Là kênh có mức độ an toàn cao nhất, nhưng hiện tại có mức độ sinh lợi thấp nhất.

Loại trái phiếu này với kỳ hạn 1 năm hiện tại mang lại lợi suất 0,7% – Bạn có thể cập nhất lợi suất Trái phiếu chính phủ tại đây

Nhận xét: Loại trái phiếu chính phủ này phù hợp với các tổ chức lớn, còn nhà đầu tư cá nhân thì không cần quan tâm ở thời điểm Trần Việt Mb viết bài này.

2. Gửi tiết kiệm ngân hàng 

Kênh đầu tư an toàn thứ hai là gửi tiết kiệm ngân hàng. Đây là sự lựa chọn của đại đa phần người dân bởi vì ngân hàng có yếu tố CAM KẾT. Tức là giả sử bạn gửi với mức lãi suất cam kết 1 năm là 5% thì sau một năm dù có bất kỳ chuyện gì xảy ra thì bạn sẽ nhận nguyên vẹn. Dĩ nhiên trừ trường hợp ngân hàng phá sản thì bạn sẽ nhận một khoản tiền bảo hiểm tiền gửi tối đa là 75.000.000 đồng.

Tuy vậy, theo cập nhật mới nhất của mình, thì gửi tiết kiệm không còn là kênh đầu tư hấp dẫn nữa bởi lãi suất hiện tại đang dao động 3,5 – 5% tuỳ từng giai đoạn. Chính vì vậy, xu hướng của các nhà đầu tư là chuyên dịch sang các kênh tài sản của lãi suất cao hơn.

Note: Một điểm quan trọng bạn cần lưu ý, giả sử lợi suất ngân hàng đem lại là 4%, và hiện tại mức lạm phát (sự mất giá của đồng tiền) bình quân tại Việt Nam năm 2021 dự kiến là 4% trong điều kiện kinh tế có thể bình ổn do đại dịch. Thì mức lãi suất của ngân hàng chỉ tương đương với lạm phát. Nên dòng tiền của bạn bản chất là đứng im, chứ không có sự tăng trưởng. Nên khi đầu tư bạn cần lựa chọn những kênh đầu tư có lợi suất cao hơn ngân hàng để chiến thắng được lạm phát. 

3. Vàng 

Vàng là một kênh đầu tư ưa thích của người Việt vì suy nghĩ :”Cái này nắm trong tay, là cái đó chắc nhất” . Trên thực tế thì không hề sai, vàng là một kênh đầu tư mang tính chất phòng thủ. Tức là vào các giai đoạn khủng hoảng, suy thoái thì vàng là lựa chọn số một để chiến thắng lạm phát, và vào giai đoạn này thì vàng sẽ tăng giá. Tuy nhiên, vào thời điểm kinh tế thuận lợi, thì giá vàng lại biến động không mạnh.

Theo dữ liệu nghiên cứu về tỉ suất sinh lợi trong 3 năm từ 2018-2020, vàng có tỉ suất sinh lợi đạt 15%, cao hơn so với cổ phiếu ( chỉ 4%), chứng tỏ vàng là kênh đầu tư đem lại tỉ suất sinh lợi cao trong ngắn hạn (dưới 5 năm).

Tuy nhiên, trong vòng 10 năm qua, vàng cũng là kênh đầu tư có biến động lớn và đem lại rủi ro cao, tỉ suất sinh lời cao nhất hơn 30% ( năm 2010, 2020), thấp nhất là -25% ( năm 2013), vì vậy không nên đầu tư vàng dài hạn vì khó nắm bắt xu hướng.

Một nhược điểm của vàng là lợi nhuận của bạn chỉ đến từ việc giá biến động, không có nguồn thu khác như cổ tức…. đồng thời biên độ dao động mạnh.

4. Trái phiếu doanh nghiệp 

Trái phiếu doanh nghiệp là trái phiếu do doanh nghiệp phát hành, dưới dạng chứng chỉ hoặc bút toán ghi nợ. Doanh nghiệp có nghĩa vụ thanh toán cả lãi lẫn gốc cho chủ sở hữu trái phiếu khi đến kỳ hạn. Khi bạn mua trái phiếu của một công ty nào đó thì lúc này, bạn đang là chủ nợ của họ.

Trái phiếu doanh nghiệp được chia làm 2 loại như sau:

• Trái phiếu niêm yết: Là loại trái phiếu được đăng ký và lưu ký đầy đủ tại Trung tâm lưu ký chứng khoán, đồng thời được giao dịch rộng rãi trên các sàn tập trung như HNX và HSX. Toàn bộ quá trình giao dịch đều phải dựa trên các quy định của Sở Giao dịch Chứng khoán.
• Trái phiếu OTC: Hay còn gọi là trái phiếu phi tập trung, được giao dịch trên thị trường OTC. Giao dịch không bị ràng buộc bởi các chính sách pháp lý mà dựa trên những thỏa thuận mua bán riêng giữa các nhà đầu tư.

Trái phiếu doanh nghiệp hiện tại mang lại lãi suất từ 9 -11% với thời hạn 12 tháng trở lên tuỳ từng công ty phát hành. Nếu bạn mua trái phiếu doanh nghiệp thông qua các quỹ mở trái phiếu trên thị trường thì lãi suất dao động từ 7 – 9%. Tại sao lại có sự chênh lệch giá giữa trái phiếu mua trực tiếp và trái phiếu mua thông qua quỹ như vậy. Bởi các quỹ sẽ có quá trình thẩm định và đánh giá kỹ càng bởi các chuyên gia, đồng thời họ sẽ lựa chọn các loại trái phiếu an toàn dựa trên nhiều yếu tố, chứ không chỉ đơn thuần là dựa trên lãi suất cao.

Rủi ro: Doanh nghiệp phá sản :)). Bắt đầu từ kênh đầu tư trái phiếu doanh nghiệp trở lên, thì việc đầu tư của bạn đòi hỏi phải có kiến thức và kinh nghiệm đầu tư ở mức độ cao, trí tuệ nhiều để có thể đem lại mức lợi nhuận mong muốn. Nên chính vì vậy, hiện thị trường có hai hình thức là tự đầu tư, và đầu tư thông qua các quỹ (uỷ thác cho giới chuyên nghiệp)

5. Quỹ mở / Chứng chỉ quỹ 

Hình thức tiếp theo là uỷ thác đầu tư, có nghĩa là trên thị trường có các quỹ mở, các quỹ này được sinh ra với mục đích đầu tư chuyên nghiệp, chỉ ăn, ngủ và đầu tư chứ không có việc thứ hai. Mô hình của quỹ này sinh ra đáp ứng nhu cầu đầu tư của các nhà đầu tư cá nhân thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức, thiếu thời gian để trade (giao dịch). Các quỹ sẽ thực hiện việc đầu tư trái phiếu, cổ phiếu, chỉ số tuỳ theo mức độ phân bổ tỷ lệ quỹ theo yêu cầu của nhà đầu tư.

Đây là cũng mô hình quỹ mở kết hợp với bảo hiểm nhân thọ dưới cái tên gọi bảo hiểm liên kết đầu tư.

Ưu điểm:

• Vốn lớn, cá mập, tay to trên thị trường sẽ có được tiếng nói thị trường.
• Có chiến lược và giao thức giao dịch rõ ràng, ví dụ đầu tư cụ thể bao nhiêu cổ phiếu, bao nhiêu trái phiếu theo tỷ lệ nào? Chiến lược đầu tư là gì >
• Có đơn vị thứ 3 uy tín và độc lập quản lý. Ví dụ khi bạn đầu tư vào MB Capital thì việc sử dụng quỹ sẽ phải thông qua ngân hàng thứ 3 là ngân hàng Standard Chaters – Một trong những ngân hàng hàng đầu quản lý dòng tiền ra vào. Sau đó còn có đơn vị kiểm toán độc lập giám sát và thực hiện việc kiểm toán lại. Bạn có thể tìm hiểu về ngân hàng này tại đây 
• Có sự quản lý của nhà nước. Trên thị trường hiện tại số lượng công ty quản lý quỹ hoạt động đều chịu sự giám sát của nhà nước.

Mức lãi suất bình quân: 

• Với quỹ trái phiếu: 7 – 9% / năm
• Với quỹ cổ phiếu: 10 – 15% / năm
• Linh hoạt chuyển đổi giữa các quỹ theo khẩu vị rủi ro từng thời điểm.

Nhiều khách hàng quan tâm đến mô hình hoạt động của quỹ liệu có tiềm ẩn nhiều rủi ro hay không. Trên thực tế, chúng ta thấy không hề có một kênh đầu tư nào không có rủi ro, chỉ là mức độ rủi ro là thấp hay cao mà thôi. Hai là phải hiểu đúng về rủi ro đó chính là việc lợi nhuận đem về nhiều hơn ký vọng, hoặc giảm sút hơn kỳ vọng cũng được gọi là rủi ro.

Ví dụ: Bạn kỳ vọng đầu tư lợi nhuận 10 – 15% / năm. Vậy nếu lợi nhuận là 17% tức là một dạng của rủi ro, và lợi nhuận là 5% cũng là rủi ro. Chính vì vậy, khi bạn tham gia bất kỳ một loại hình đầu tư nào, bạn cũng nên có xu hướng xác định rõ ràng khẩu vị rủi ro của mình.

Nếu anh chị muốn hiểu chi tiết về quỹ mở có thể xem một bài viết của Việt tại đây 

Vậy, mô hình hoạt động của quỹ có rủi ro hay không? 

• Xét về góc độ kinh doanh: Nếu một quỹ không có kết quả tốt, thì tự bản thân quỹ đó sẽ không thu hút được nhà đầu tư. Nên chính vì vậy, kết quả đầu tư trong quá khứ không chỉ quan trọng với khách hàng mà còn quan trọng đối với chính công ty quản lý quỹ.
• Xét về góc độ thị trường: Thì rủi ro trên thị trường là rủi ro của mọi nhà đầu tư. Vấn đề ở đây, là nếu xét ở yếu tố rủi ro có thể kiểm soát, thì việc các công ty quản lý quỹ thực hiện sẽ tốt hơn 95% nhà đầu tư tự thực hiện bởi họ có kiến thức, kinh nghiệm và lợi thế vốn.
• Rủi ro tồn tại trong quỹ là khả năng vận hành tạo lợi nhuận. Nên khi lựa chọn bạn nên lựa chọn những công ty Quản lý Quỹ uy tín và chất lượng. Mình gửi kết quả đầu tư của MB Capital từ 2014 đến nay như sau

6. Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư 

Trước đây, việc đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ thì chỉ đơn thuần mang tính tiết kiệm, chứ không phải là đầu tư. Lãi suất của bảo hiểm chỉ dao động ngang và biến thiên theo mức lãi suất của trái phiếu chính phủ và tiền gửi ngân hàng. Đồng thời, đi kèm là các khoản phí cho các mức bảo vệ khác nhau dẫn đến tài khoản của khách hàng chỉ hoà vốn và có một khoản lãi nhỏ. Thì hiện tại, với sự tham gia thị trường đầu tư này, khách hàng hoàn toàn có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một kênh đầu tư sinh lãi thông qua quỹ mở MB Capital như đã phân tích ở trên.

Tuy vậy, mô hình đầu tư này bạn cần phải nắm vững 1 số yếu tố quan trọng sau: 

• Một, là nắm vững các nguyên tắc về sự trung thực, cân đối thu nhập …. bởi sản phẩm bảo hiểm có thêm mục đích bảo vệ trước những rủi ro, nên việc tham gia mà không nắm vững các nguyên tắc của bảo hiểm là một sai lầm.
• Hai, lựa chọn tư vấn viên, sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị đòi hỏi kiến thức của người tư vấn, bởi sản phẩm này có thể tăng, giảm không có cam kết, nên có người tư vấn am hiểu có thể giúp khách hàng gia tăng tài sản, hoặc giảm thiểu rủi ro thông qua việc luân chuyển các quỹ đầu tư (trái phiếu / cổ phiếu) theo từng thời điểm nhất định.
• Ba, hiểu rõ nguyên lý vận hành. Bạn không thể dùng vốn ngắn hạn cho mục đích dài hạn, khi tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, bạn cần phải thực hiện rõ ràng việc tham gia dài hạn để đảm bảo sinh lợi, chứ không thể trade theo thị trường lên xuống trong ngắn hạn.

Lãi suất trung bình Bảo hiểm liên kết đầu tư: 10 – 15% 

7. Cổ phiếu 

Cổ phiếu là giấy chứng nhận số tiền nhà đầu tư đóng góp vào công ty phát hành. Cổ phiếu là chứng chỉ do công ty cổ phần phát hành hoặc bút toán ghi sổ xác nhận quyền sở hữu một hoặc một số cổ phần của công ty đó. Người nắm giữ cổ phiếu trở thành cổ đông và đồng thời là chủ sở hữu của công ty phát hành.

Đối với cổ phiếu thì thực sự đây là kênh trade ưa thích của Trần Việt MB vì những lý do sau:

• Lợi nhuận cao
• Sử dụng đầu óc nhiều
• Hợp pháp theo các quy định của nhà nước

Kênh đầu tư cổ phiếu có thể đánh giá là kênh có rủi ro cao, lợi nhuận cũng rất cao. Việc đầu tư cổ phiếu cần am hiểu một số nền tảng chính sau đây:

• Vĩ mô nền kinh tế
• Nghành nghề mà bạn am hiểu
• Doanh nghiệp – Phân tích cơ bản về doanh nghiệp
• Thời điểm – Phân tích kỹ thuật

Nên chính với hàm lượng kiến thức tích luỹ lớn, nên hầu hết nhà đầu tư thua lỗ trên thị trường, và số lượng nhà đầu tư chiến thắng không nhiều. Đối với những người không có kiến thức, thì việc tham gia thị trường chứng khoán thường sẽ là đánh bạc và luôn có góc nhìn ngắn hạn. Còn đối với những nhà đầu tư chuyên nghiệp, quản lý quỹ thì họ sẽ có hoạt động phân tích, đánh giá chuyên nghiệp và tiếp cận các thông tin đa dạng.

8. Bất động sản 

“Cứ đầu tư đất là ăn” là suy nghĩ quen thuộc của người Việt Nam. Điều này hoàn toàn chính xác, bất động sản Việt Nam liên tục tăng giá từ 2015 cho đến nay. Khi đầu tư bất động sản, thì lợi nhuận đem về trung bình 25% / năm và thậm chí có thể X2, X3 tài khoản của bạn. Tuy vậy, kênh đầu tư này đòi hỏi vốn lớn và cũng sẽ tiềm ẩn một số rủi ro

• Rủi ro trong giao dịch: Mua đất đền bù, đất quy hoạch hoặc giao dịch không đảm bảo tính pháp lý
• Rủi ro thị trường Trên thực tế, thị trường đất thường bị thổi giá rất nhanh và rất cao. Nên những nhà đầu tư tham gia sau thì thường lợi nhuận không cao, hoặc có khi mua phải đỉnh
• Rủi ro thanh khoản: Là rủi ro khi mua thì dễ, nhưng khi cần tiền gấp thì lại không thể bán được.

9. Forex, Bitcoin, Tiền kỹ thuật số 

Đối với kênh đầu tư này thì Trần Việt MB sẽ không phân tích nhiều. Bởi đầu tiên là các kênh này không đáp ứng được yếu tố pháp lý trong đầu tư, tức là chưa được ghi nhận tại Việt Nam. Nên dù lợi nhuận có cao đến mấy, thì mình cũng sẽ không tham gia.

Hai là, trên thực tế những kênh đầu tư chui này hiện tại phát sinh các hiện tượng biến tướng đa cấp như nhị phân, phân quyền… nên mình sẽ tránh xa để đảm bảo an toàn

10. Kết luận

Nhà đầu tư nên đa dạng hoá danh mục của mình cho phù hợp với nhu cầu đầu tư và gia tăng tài sản. Nguyên tắc quan trọng trong đầu tư là không bao giờ để trứng vào một giỏ. Nên chính vì vậy, cần phải phân tán và xây dựng danh mục đầu tư có sự tấn công và phòng thủ đan xen nhau. Nhà đầu tư nên dành 60% tài sản vào những kênh an toàn, 40% cho những kênh có mức độ rủi ro và lợi nhuận cao hơn.

C. Bảo hiểm liên kết đầu tư Kiến tạo tương lai của MB có những điểm gì nổi bật? 

Như đã trao đổi với các bạn ở trên, chúng ta đã hiểu được trong danh mục các sản phẩm giúp gia tăng lợi nhuận, thì hiện tại bảo hiểm nhân thọ cũng đã có tính năng đầu tư. Vậy, để giúp các bạn hiểu rõ hơn bảo hiểm liên kết đầu tư, Trần Việt MB sẽ dựa trên hai yếu tố bảo vệ và đầu tư để thực hiện việc phân tích nhé.

Tuy nhiên, trước đó chúng ta cần hiểu về một số yếu tố cơ bản về quỹ đầu tư như sau:

1. Khái niệm cơ bản – Các chỉ số về quỹ: 

Giả sử giá trị quỹ ban đầu là 10.000 đồng và có 20.000 đơn vị quỹ. Tổng quỹ là 200.000.000 triệu. Khi đó:

• Đơn vị quỹ: 20.000 đơn vị quỹ
• Giá đơn vị quỹ/ Chứng chỉ quỹ: 10.000 đồng
• Giá trị quỹ: 200.000.000 đồng
• Ngày định giá để báo khách hàng: Thứ 3 hàng tuần

2. Yếu tố bảo vệ của bảo hiểm liên kết đầu tư MB Ageas 

• Phạm vi bảo vệ:

  • Bảo vệ quyền lợi khi người trụ cột không may qua đời hoặc mất hoàn toàn sức lao động (tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn) với mệnh giá bảo vệ có thể cao gấp 142 lần số phí đóng hàng năm. Ví dụ: Khách hàng tham gia sản phẩm với mức phí 10 triệu, khách hàng sẽ được bảo vệ tối đa là 1.420.000.000 đồng. Tuy vậy, lời khuyên của mình là bạn cần cân nhắc bởi mức bảo vệ cao thì phí hàng năm cũng sẽ cao. Nên thường để mức độ từ 40 – 80 lần tuỳ từng độ tuổi, nghề nghiệp là phù hợp.
  • Quyền lợi bảo vệ nâng cao: Nếu không may người trụ cột qua đời, khách hàng có thể nhận về tổng số tiền đã đóng và mệnh giá bảo vệ. Cũng lấy tiếp ví dụ từ trường hợp trên, giả sử năm thứ 10 khách hàng không may qua đời và đã đóng số phí là 100.000.000 đồng, khi đó khách hàng sẽ nhận về là số phí đã đóng 100.000.000 đồng + mệnh giá bảo vệ là 1.420.000.000 = 1.520.000.000 đồng. (Quyền lợi này đến hết năm 65 tuổi)
  • Quyền lợi bảo vệ tử vong / thương tật toàn bộ vĩnh viễn lên đến 300% mệnh giá bảo vệ (Được lựa chọn): Đó là khách hàng được quyền lợi chọn thêm hoặc bớt sản phẩm này. Cụ thể quyền lợi là nếu khách hàng không may qua đời hoặc mất hoàn toàn sức lao động do tai nạn không trên các phương tiện giao thông công cộng thì nhận thêm 100% giá trị tài khoản, nếu khách hàng không may tử vong hoặc mất toàn toàn sức lao động do tai nạn trên các phương tiện giao thông công cộng sẽ nhận thêm 200% giá trị tài khoản. Giả sử mệnh giá bảo vệ của tử vong thông thường là 1 tỷ đồng, nếu khách hàng tử vong do tai nạn trên xe bus (phương tiện công cộng) khi đó sẽ nhận về số tièn 3 tỷ đồng.

• Thưởng lớn trong hợp đồng:

  • Thưởng duy trì hợp đồng định kỳ: Thưởng 3% giá trị tài khoản quỹ cơ bản bình quân 5 năm một lần. Như vậy, giả sử khách hàng sau 5 năm đầu tiên giá trị tài khoản bình quân mỗi năm (Tổng giá trị tài khoản mỗi năm / 5 = Giá trị tài khoản quỹ bình quân) là 1.000.000.000 đồng, thì khi đó khách hàng nhận 3% là tương đương 30.000.000. Và áp dụng vào năm thứ 5, 10, 15,20, số tiền thường này sẽ tăng dần khi giá trị tài khoản khách hàng tăng dần.
  • Thưởng Duy trì hợp đồng đặc biệt: Vào ngày đóng phí năm thứ 15 và năm thứ 20, khách hàng sẽ nhận về số tiền mỗi lần là 50% phí cơ bản. Tức là giả sử khách hàng tham gia hợp đồng với mức phí đóng là 50.000.000 đồng thì khi khách hàng đóng đến năm thứ 15 sẽ nhận là 25.000.000 đồng, và năm thứ 20 là 25.000.000 đồng.

• Quyền lợi đầu tư: Hưởng các kết quả đầu tư từ MB Capital 

  • Khách hàng khi tham gia gói bảo hiểm liên kết đầu tư này từ Trần Việt, khi đó, mình sẽ cùng anh chị thực hiện việc phân tích tài chính để xác định nhu cầu đầu tư và khẩu vị rủi ro của anh chị là như thế nào để phân bổ vào 3 quỹ sau với tỷ lệ phù hợp. Cụ thể:
    • Mức độ rủi ro cao nhất: Quỹ tăng trưởng với tỷ lệ Đầu tư Cổ phiếu chiếm từ 80 – 100% toàn bộ danh mục.
    • Mức độ rủi ro trung bình: Quỹ cân bằng với tỷ lệ đầu tư Cổ phiếu từ 30 – 40% và các công cụ đầu tư an toàn như gửi tiết kiệm ngân hàng, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp với tỷ lệ 60 – 70%. Ở MB Group nói chung, và MB Ageas, MB Capital nói riêng có một lợi thế lớn đó chính là hệ sinh thái của ngân hàng MB Bank đã hoàn thành, nên họ có lợi thế về vận hành và hoạt động so với một số công ty bảo hiểm khác.
    • Mức độ rủi ro thấp: Quỹ bền vững với tỷ lệ đầu tư cổ phiếu 20% và tỷ lệ đầu tư các công cụ an toàn là 80%

• Quyền lợi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư

  •  Bạn sẽ được quản lý quỹ của mình thường xuyên, liên tục đồng thời đến thời điểm đáo hạn hợp đồng (trên hợp đồng ghi 100 tuổi nhưng thực tế bất kỳ khi nào bạn rút toàn bộ 100% số tiền từ tài khoản cơ bản thì đó chính là thời điểm đáo hạn).

• Quyền lợi bảo vệ trong 3 năm bất kể biến động quỹ

  • Đây là quyền lợi đảm bảo cho khách hàng trong trường hợp khách hàng đóng đủ phí nhưng tình hình thị trường biến động quá mạnh, thì khi đó dù tài khoản không đảm bảo, thì công ty vẫn tiếp tục duy trì cho khách hàng trong 3 năm liên tục. Điều khoản này rất mạnh bởi thực tế thị trường chứng khoán có biến động ngắn hạn rất mạnh, nên việc đảm bảo duy trì mọi tình huống trong 3 năm giúp cho tài khoản khách hàng đủ để tăng bật trở lại, đồng thời tạo nên giá trị tài khoản quỹ đủ lớn.

• Quyền lợi linh hoạt thay đổi các giá trị bảo vệ và các yếu tố trong hợp đồng

  • Khách hàng có quyền chấm dứt hợp đồng trước hạn
  • Khách hàng có quyền rút tiền từ giá trị tài khoản quỹ
  • Khách hàng có quyền thay đổi mệnh giá bảo vệ cao lên hoặc thấp đi
  • Khách hàng có thể chuyển đổi quyền lợi nâng cao hoặc cơ bản trước 66 tuổi
  • Điều chỉnh các sản phẩm bổ trợ theo hàng năm

3. Một số yếu tố về phí của bảo hiểm liên kết đầu tư cần lưu ý: 

• Phí bảo hiểm định kỳ và cơ bản không thay đổi. Giả sử bạn đóng một năm là 10 triệu đồng cho sản phẩm Kiến tạo tương lai thì khi đó phí này sẽ không thay đổi trong toàn bộ thời gian hợp đồng
• Nếu khách hàng không đủ khả năng đóng phí thì sẽ có quyền yêu cầu công ty thực hiện khấu trừ: Đây là một điểm rất ổn mà mình thấy MB Ageas xây dựng phù hợp với khách hàng, tức là giả sử khi đóng phí đến năm thứ 5, khách hàng không có đủ điều kiện để đóng phí, thì nếu giá trị tài khoản có đủ tiền thì công ty bảo hiểm sẽ tự động trích ra để đóng phí cho khách hàng cả sản phẩm chính và sản phẩm phụ (với điều kiện khách hàng đồng ý) để tiếp tục duy trì hợp đồng và các quyền lợi bảo vệ.
• Gia hạn 60 ngày: Nếu đến thời hạn đóng phí mà khách hàng không đủ khả năng đóng thì sẽ được gia hạn thêm 60 ngày mà hoàn toàn không bị ảnh hưởng đến Quyền lợi hợp đồng.

4. Quyền lợi về đầu tư gia tăng tài sản 

• Quyền lợi gia tăng đầu tư:

Khách hàng có quyền đầu tư thêm trong hợp đồng của mình với mức tiền đầu tư này gấp 10 lần số phí mà khách hàng đang đóng. Giả sử bạn đang đóng gói bảo hiểm liên kết đầu tư với mức phí là 10.000.000 đồng, thì nếu bạn có nhu cầu đầu tư thêm để gia tăng tài sản (trường hợp này mình thấy rõ khách hàng sẽ có nhu cầu khi có khoản thu đột biến, hoặc khi tiền nhàn rỗi) thì số tiền đóng thêm này tối đa gấp 10 lần, tức là tương đương 100.000.000 đồng. Anh chị lưu ý hai thuật ngữ sau:

• • Giá trị tài khoản quỹ cơ bản: Là số tiền trong tài khoản của sản phẩm kiến tạo tương lai dùng song song cả bảo hiểm, cả đầu tư. Ví dụ khách hàng đóng 10 triệu, thì sau khi trừ đi các loại phí thì tài khoản năm đầu tiên còn 3 triệu, khi đó 3 triệu này sẽ được phân bổ theo tỷ lệ đầu tư của khách hàng và gọi là giá trị tài khoản quỹ cơ bản.
  • Giá trị tài khoản quỹ đóng thêm: Là số tiền chỉ dành cho duy nhất một mục tiêu là đầu tư, ví dụ khách hàng ngoài 10 triệu ở trên cho việc đóng phí cơ bản, thì khách hàng quyết định đầu tư thêm 10 triệu (không có giá trị bảo vệ) thì đây là giá trị tài khoản đóng thêm.

• Thay đổi tỷ lệ đầu tư:

Sẽ có 2 tỷ lệ chính mà khách hàng được thay đổi để đảm bảo phù hợp với nhu cầu đầu tư từng giai đoạn.

• • Thay đổi tỷ lệ đầu tư trong giá trị tài khoản cơ bản: Tức là giả sử năm đầu tiên khách hàng tham gia với tỷ lệ phân bổ 100% vào quỹ cân bằng (40% cổ phiếu, 60% an toàn) thì sang năm thứ hai khách hàng được quyền thay đổi thành 60% vào quỹ tăng trưởng (100% cổ phiếu) và 40% vào quỹ bền vững (20% cổ phiếu, 80% an toàn)
  • Thay đổi giá trị tài khoản đóng thêm: Cũng tiếp tục ví dụ ở trên, nếu như giả sử bạn đóng phí đóng thêm là 100 triệu, vậy bạn sẽ được lựa chọn là bao nhiêu tiền bạn đưa vào quỹ cân bằng, tăng trưởng và bền vững.

• Chuyển tiền giữa các quỹ:

Đây là quyền lợi rất quan trọng giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro và có thể gia tăng tài sản. Giả sử khách hàng đang tham gia với tỷ lệ đầu tư là 100% vào quỹ tăng trưởng (100% cổ phiếu) với số tiền là 100 triệu, nhưng khi khách hàng cảm thấy việc tăng giảm của thị trường và biến động giá quá mạnh. Lúc đó, khách hàng quyết định để bớt phải suy nghĩ về sự biến động của giá thì phải chuyển tiền từ quỹ tăng trưởng sang quỹ cân bằng là 50.000.000 đồng với một số điều kiện

Có thể chuyển qua 3 hình thức là tiền, số lượng chứng chỉ quỹ, và % giá trị quỹ. Tuy nhiên, để đơn giản và dễ hiểu, anh chị có thể lựa chọn hình thức chuyển bằng tiền. Ví dụ là trong 100.000.000 triệu ở quỹ tăng trưởng thì tôi chuyển 50.000.000 sang quỹ cân bằng là dễ hiểu nhất cho khách hàng. Hoặc anh chị có thể lựa chọn chuyển bằng % quỹ, giả sử tôi chuyển 40% quỹ tăng trưởng sang quỹ cân bằng. Lưu ý là khi sang quỹ mới sẽ phải quy đổi ra chứng chỉ quỹ nhé. Tức là lấy tổng số tiền chuyển chia cho giá một chứng chỉ quỹ để ra được số lượng chứng chỉ quỹ ở quỹ mới nắm giữ.

D. Về quỹ đầu tư MB Capital – Đối tác nằm trong hệ sinh thái MB Bank 

Rồi, một điểm rất quan trọng nữa đó là chúng ta phải đánh giá về MB Capital cũng như toàn bộ hệ sinh thái của MB Bank hiện đang ở giai đoạn phát triển. Tức là với quan điểm của Việt, nếu như 10 năm trước MB Bank đang ở giai đoạn xây dựng nền móng, thì ở giai đoạn này thì nền móng vững chắc, chuỗi giá trị, hệ sinh thái đã hoàn thiện và bắt đầu phát triển mạnh trong thời gian tới. Lý do chính bởi vì đánh giá tổng quan tất cả các công ty bảo hiểm trên thị trường thì MB Bank hiện tại tự cung ứng và có hệ sinh thái hoàn chỉnh, mạnh mẽ, không phải dựa vào nguồn lực bên ngoài và có yếu tố thương hiệu quân đội sẽ tạo nên một lợi thế rất lớn trong cuộc đua tài chính tại Việt Nam.

Về MB Capital chúng ta có một số lưu ý sau:

• Tổng tài sản Quản lý và tư vấn: 6.500 tỷ đồng
• Ngân hàng giám sát: Standard Chaters
• Cơ cấu cổ đông : 91% thuộc MB Bank
• Kết quả quản lý Quỹ uỷ thác của MB Ageas trong năm 2020 là 13.75%
• Kết quả quỹ đầu tư giá trị (Cổ phiếu) MBVF tăng trưởng 2020 là 18.25% (Chi tiết tại đây)
• Kết quả đầu tư quỹ MB Bond (trái phiếu) năm 2020 là 6.66% (Chi tiết tại đây)
• Kết quả đầu tư từ khi thành lập 2014 đến nay tăng trưởng bình quân 12% / năm

E. Tổng kết đánh giá về bảo hiểm liên kết đầu tư của MB Ageas 

Nhìn nhận tổng thế, đối với một khách hàng chưa có kiến thức về tài chính, thì sản phẩm này hơi khó để hiểu ngay trong nhất thời. Còn đối với những khách hàng hiện tại đang làm về tài chính, thì sản phẩm này là một sự lựa chọn bởi có yếu tố cộng thêm đó là bảo vệ cuộc sống trước những rủi ro đồng thời gia tăng lợi nhuận. Cũng là người đầu tư cá nhân, thì Việt cũng từng đan xen cả hai suy nghĩ này, và đánh giá của mình như sau:

• Nên dành 10 – 15% tổng thu nhập để nghiên cứu yếu tố bảo vệ và các quyền lợi bảo vệ trước vì đây là điều cần thiết.
• Sau khi yếu tố bảo vệ đã đảm bảo, có thể cân nhắc để đóng thêm để đem đi đầu tư vì hoàn toàn xứng đáng bởi lãi suất kỳ vọng, mục tiêu là khá tốt. Mức đóng thêm thì tuỳ theo khả năng của bạn nhưng quan trọng bạn phải xác định, đó là đầu tư dài hạn, không phải vì những biến động ngắn hạn mà mà đánh giá dài hạn.
• Sản phẩm này theo kịp xu thế về nhu cầu của khách hàng không chỉ muốn bảo vệ, mà còn muốn số tiền của mình sinh sôi đáp ứng các mục tiêu về quỹ hưu trí, giáo dục, di sản.
• Sản phẩm này đòi hỏi cao về trình độ tư vấn và làm nghề lâu dài thậm chí còn hơn nhiều so với các sản phẩm thông thường bởi độ khó về yếu tố đầu tư.

 

————————————

Về tớ – Trần Việt MB

• Gương mặt tư vấn tài chính xuất sắc trên Website MB Ageas: Tại đây 
• Vietnamnet: Tại đây

———————————–

Lĩnh vực hoạt đông tại MB Bank

1. Tư vấn bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas (BHNT Quân đội) – (Tớ luôn cam kết nếu không tư vấn đầy đủ hoàn tiền 100%)

2. Tư vấn đầu tư chứng khoán tại Chứng khoán MB – MBS.

3. Tư vấn đầu tư quỹ mở MB Capital.

Bạn có thể chỉ dành 5 phút mở tài khoản MB Bank để nhận được chính sách:

• Miễn 6 loại phí ngân hàng: Phí quản lý tài khoản; phí chuyển tiền trọn đời; Phí thông báo số dư biến động; Phí duy trì, Phí rút tiền, Phí phát hành
• Miễn phí Số đẹp + Tài khoản số điện thoại

Mình gửi link đăng ký hỗ trợ mở tài khoản: Tại đây

4. Khoá học:” Money Game Winner – Chiến thắng trò chơi tiền bạc” , mình có xây dựng và triển khai khoá học ưu đãi 599.000 đồng trong 3 buổi học liên tục (Giá gốc 1.800.000 đồng). Bạn có thể xem tại đây

———————————–

Hỗ trợ miễn phí

• Điều chỉnh tư vấn hợp đồng bảo hiểm lỗi.
• Hỗ trợ quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm của 18 công ty trên thị trường

———————————–

Một số kênh liên hệ:

1. Nhóm Zalo dành cho khách hàng đang tìm hiểu: Tại đây
2. Nhóm Facebook hỗ trợ tư vấn viên” Tại đây  / Nhóm Zalo hỗ trợ tư vấn viên: Tại đây
3. Nhóm Chia sẻ giá trị về Kỹ năng làm cha mẹ: Tại đây

Kênh mạng xã hội

1. Fanpage: Trần Việt MB 

2. Zalo: 090.226.1286

3. Email: info@tranvietmb.com / tranviet.mbageas@gmail.com.

4.Website: Trần Việt MB

5. Youtube: Trần Việt MB