Xin chào các bạn, mình là Trần Việt Mb – Chuyên gia tài chính bảo hiểm. Thời gian qua nhiều khách hàng có gọi điện, inbox cho mình, đề nghị mình thực hiện việc phân tích, so sánh các loại bảo hiểm nhân thọ trong đó cụ thể là các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ liên kết chung (loại bảo hiểm đầu tư theo hình thức an toàn) giữa hai công ty bảo hiểm nhân thọ là MB Ageas và ChubbLife. Ngày hôm nay, mình sẽ thực hiện review và so sánh hai dòng sản phẩm trên thị trường của hai công ty là Vững Tương Lai của MB Ageas và Hoạch định tài chính tương lai của ChubbLife.

(Việc so sánh này là hoàn toàn đảm bảo khách quan và dựa trên các tài liệu hai công ty công bố trên website mà bất kỳ một khách hàng nào cũng có quyền tiếp cận, và bài viết này đứng dưới vai trò cá nhân, không đứng dưới vai trò của đại lý bảo hiểm MB Ageas, tuyên bố này đảm bảo tuân thủ theo các quy định của Luật về Quyền và nghĩa vụ hợp pháp của công dân)

Nguồn gốc của MB Ageas và ChubbLife 

A. Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas (MB Ageas Life):

• Được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 74/GP/KDBH, ngày 21 tháng 7 năm 2016 của Bộ Tài chính. MB Ageas Life xây dựng trên cơ sở liên doanh giữa 3 đối tác gồm:
  • Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank) của Việt Nam
  • Tập đoàn Ageas từ Bỉ
  • Công ty bảo hiểm nhân thọ Muang Thai từ Thái Lan.
• MB Ageas nằm trong hệ sinh thái các công ty con của ngân hàng Quân đội gồm: MB Land, MB Capital, MBS, M-Credit, MIC và MB Ageas.
• Hiện nếu đánh giá khách quan thì MB Ageas là công ty bảo hiểm nhân thọ duy nhất trên thị trường có vốn điều lệ của người Việt lớn hơn 50% (cụ thể là 61% cổ phần, 29% của tập đoàn Ageas và 10% của MuangThai Life).
• Danh hiệu:
  • Năm 2019, đạt giải thưởng công ty bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam.
  • Năm 2021, Top 10 các công ty bảo hiểm uy tín nhất Việt Nam.
• Thị phần năm 2020: 2,6%

B. Công ty Bảo hiểm nhân thọ Chubb Life 

• Công ty bảo hiểm nhân thọ Chubb Life có mặt tại thị trường Việt Nam năm 2005 với tên gọi bảo hiểm nhân thọ ACE Life Việt Nam
• Tính đến thời điểm hiện tại, đây là công ty bảo hiểm nhân thọ có 100% vốn của Hoà Kỳ với 450 nhân viên chuyên nghiệp và khoảng 2000 đại lý bảo hiểm hoạt động.
• Công ty chính là tập đoàn Chubb có tài sản hơn 190 tỷ đô la và báo cáo tổng phí bảo hiểm là 41 tỷ đô la được viết vào năm 2020. Các công ty bảo hiểm hoạt động cốt lõi của Chubb duy trì xếp hạng sức mạnh tài chính AA từ Standard & Poor’s và A ++ từ AM Best.
• ChubbLìfe Việt Nam hoạt động trong cả lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ.
• Danh hiệu:
  • Top 50 doanh nghiệp tăng trưởng xuất sắc nhất Việt Nam năm 2021
  • Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam năm 2021
• Thị phần năm 2020: 3,1%

So sánh các loại bảo hiểm nhân thọ Vững Tương Lai (MB Ageas) và Hoạch định tài chính tương lai (ChubbLife) 

Bản chất sản phẩm và Thông tin lãi suất 

Cả hai sản phẩm Vững Tương Lai – MB Ageas và Hoạch định tài chính tương lai – Chubblife (tính ở sản phẩm cơ bản hay còn gọi là bền vững)  đều là dòng sản phẩm bảo hiểm đầu tư, nghiệp vụ liên kết chung. 

Bảo hiểm liên kết chung hay còn gọi là dòng bảo hiểm đầu tư mà ở đó các kênh đầu tư chính gồm:

• Gửi tiết kiệm có kỳ hạn (Gửi ngân hàng)
• Trái phiếu chính phủ.
• Trái phiếu doanh nghiệp.

Các kênh đầu tư an toàn này theo quy định của Bộ tài chính là tỷ lệ an toàn phải chiếm từ 60% trở lên.

Các vấn đề khác nhau khi so sánh các loại bảo hiểm nhân thọ MB Ageas và Chubb của hai dòng sản phẩm này đối với thông tin lãi suất và báo cáo quỹ liên kết chung của hai công ty như sau: 

• Về lãi suất của Chubblife hiện tại là 5% đối với nghiệp vụ liên kết chung (Link tại đây) Và đối với MB Ageas thì hiện tại là 6% (Link tại đây)
• Về quy mô quỹ liên kết chung thì ChubbLife Việt Nam (11.000 tỷ đồng) có quy mô quỹ lớn hơn MB Ageas, đây cũng là điều bình thường bởi MB Ageas thành lập năm 2016 và ChubbLife thành lập năm 2005
• Về bản chất đầu tư:
  • ChubbLife Việt Nam tập trung đầu tư vào trái phiếu chính phủ chiếm số lượng lớn.
  • MB Ageas tập trung đến 90% đầu tư vào tiền gửi có kỳ hạn.

Nếu đánh giá ở mức độ quy mô quỹ, thì MB Ageas chưa thể sánh bằng được Chubb Life về quy mô do thời gian hoạt động không lâu bằng, tuy nhiên có lẽ do có yếu tố là công ty thuộc ngân hàng MB Bank nên MB Ageas có lợi thế nhất định trong quá trình đầu tư của mình khi đến 90% tập trung vào tiền gửi tiết kiệm. Nên đây là yếu tố giúp lãi suất của MB Ageas cao hơn 1%

Tuy vậy, thì nếu như xét đến yếu tố thưởng, thì quyền lợi thưởng như sau:

• MB Ageas: Năm năm sẽ thưởng 20% tổng lãi và cứ tính liên tục 5 năm/ lần 
• Chubb: Vào Ngày đáo niên của Năm hợp đồng thứ mười, 12% giá trị trung bình của tài khoản trong 10 năm trước; Vào Ngày đáo niên của Năm hợp đồng thứ hai mươi, 18% giá trị trung bình của GTTKHĐ trong 10 năm trước. 

Như vậy, khi so sánh các loại lãi suất của bảo hiểm nhân thọ, tuy lãi suất của Chubb thấp hơn nhưng về khoản thưởng thì lại tốt hơn MB. Nên dòng tiền sau 15 – 20 năm sẽ có sự xê dịch không đáng kể

So sánh các loại quyền lợi bảo hiểm nhân thọ Vững Tương Lai và Hoạch định tài chính Tương lai. 

Để đảm bảo tính khách quan trong cùng một hệ tham chiếu, thì quá trình tìm hiểu Trần Việt Mb thấy bên Công ty bảo hiểm nhân thọ Chubb có rất nhiều sản phẩm mang tên Hoạch định tài chính Tương lai 🙂 . Nên mình sẽ chọn dòng sản phẩm dành cho người trụ cột chính của Chubb là Hoạch định tài chính tương lai – Định hướng Gia tăng / Bền vững để so sánh.

Thống nhất quan điểm chung về góc nhìn: 

Các sản phẩm phụ và chính đều chịu các khoản phí theo nguyên tắc của bộ tài chính. Sản phẩm chính đặc trưng là bảo vệ cho tử vong, sản phẩm phụ đặc trưng bảo vệ cho các quyền lợi thấp hơn tử vong như nằm viện, hiểm nghèo và tai nạn. Các sản phẩm này luôn phải mất phí để được sở hữu một mệnh giá bảo vệ. Tuy nhiên, các trình bày của hai công ty là MB Ageas và ChubbLife khác nhau. MB Ageas là sản phẩm chính và phụ tách biệt, chính có tích luỹ sau khi trừ phí ban đầu và phí rủi ro, phụ không được tích luỹ. Với Chubb thì sản phẩm chính và sản phẩm phụ gộp chung. Hai phương pháp này bản chất giống nhau, nhưng hình thức trình bày khác nhau.

Thứ hai, là tài liệu dùng để tham khảo được lấy từ website của hai công ty. Nên việc có sự thay đổi, bổ sung ở thời điểm khác sẽ nằm ngoài phạm vi của bài so sánh này, nếu các bạn muốn tìm hiểu chi tiết thì có thể liên hệ mình. So sánh này được thực hiện trên nền tảng bảng minh hoạ, còn chi tiết điều khoản mình sẽ không bàn tới vì quá rộng, các bạn cần tự nghiên cứu.

Các sản phẩm bảo hiểm về mặt cơ bản là khá giống nhau, trong đó những sự khác biệt không quá lớn, hoặc nếu có quyền lợi nào vượt trội thì cũng sẽ có những quyền lợi khác bị giảm đi. Nên chính vì vậy, quá trình so sánh là tương đối. Việt làm điều này mục đích chính là cung cấp cả hai luồng quyền lợi song song để các bạn dễ hình dung để so sánh.

Quyền lợi sản phẩm chính: 

• Quyền lợi tử vong: Quyền lợi này cả hai công ty đều có thể điều chỉnh mệnh giá sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, ví dụ cùng là đóng 10 triệu, nhưng mệnh giá sẽ được điều chỉnh theo nhu cầu có thể là 500 triệu, 1 tỷ. Tuy nhiên, điều mà khách hàng phải lưu tâm ở đây là nếu mệnh giá bảo vệ quá cao thì số phí mà công ty bảo hiểm thu sẽ cao, và ngược lại nếu mệnh giá bảo vệ thấp. Nên nếu lấy số tiền bảo vệ / mệnh giá bảo vệ để so sánh thì chỉ mang tính chất tương đối và không chính xác. Thời gian bảo vệ MB và Chubb đều khá tương đồng từ 99 – 100 tuổi
• Quyền lợi tử vong do tai nạn mở rộng:
  • MB Ageas: Quyền lợi mà khách hàng có thể lựa chọn thêm đó là khi khách hàng không may tử vong/TTTBVV do tai nạn thì được 200% mệnh giá bảo hiểm, và nếu tử vong/TTTBVV do tai nạn công cộng thì sẽ được 300% mệnh giá bảo vệ. Ví dụ mức bảo vệ tử vong là 500 triệu, thì khi tử vong do tai nạn là 1 tỷ, và khi tử vong do tai nạn là 1,5 tỷ.

• • Chubb: Thì quyền lợi này nhỉnh hơn đó là nếu khách hàng tử vong do tai nạn thường thì thêm 100%, nếu tử vong do tai nạn trên các phương tiện giao thông công cộng là 200% và nếu tử vong khi đi du lịch hợp pháp thì được 300%. Tức là nếu khách hàng xảy ra sự kiện bảo hiểm như đối với quyền lợi của MB Ageas ở trên, thì khi tử vong khi đi du lịch nước ngoài sẽ nhận về 2 tỷ.

• • Đánh giá: Khách quan thì Quyền lợi này Chubb nhỉnh hơn ở Quyền lợi tử vong khi đi du lịch 
• Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Thương tật vĩnh viễn được hiểu là tình trạng mất khả năng lao động hoàn toàn, mất từ 2/6 bộ phận của cơ thể hoặc hôn mê trên 180 ngày hoặc tỷ lệ thương tật từ 81% trở lên.
  • MB Ageas gắn kèm luôn với sản phẩm chính, tức là Tử vong = Thương tật toàn bộ vĩnh viễn, và cũng có thể nhân 2, nhân 3 đối với quyền lợi tử vong do tai nạn mở rộng.

 

• • Chubb sẽ hơi khác hơn một chút , điểm khác biệt duy nhất là quyền lợi này chỉ cho nhân 2, tức là + 100% cho khách hàng khi thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.

• • Về quyền lợi này, nhận xét của mình là MB Ageas nhỉnh hơn một chút, do có mức bảo vệ nhân 3 do thương tật toàn bộ vĩnh viễn nếu tai nạn trên các phương tiện giao thông công cộng. 

• Quyền lợi thương tật và chấn thương do tai nạn:
  • MB Ageas: Quyền lợi này tách rõ rệt ra, khách hàng có thể lựa chọn mua thêm gồm 4 Quyền lợi sau: Nằm viện do tai nạn, tử vong do tai nạn, thương tật bộ phận và tử vong trên các chuyến bay thương mại. Với 4 Quyền lợi này thì phí bảo hiểm sẽ cao hơn. (có thể bạn sẽ trao đổi là vì sao so sánh lại thêm quyền lợi tử vong do tai nạn và nhân đôi do tử vong do tai nạn trên chuyến bay thương mại, thì nguyên nhân vì đây là sản phẩm fix cứng của MB, khi người tư vấn chạy minh hoạ thì nó sẽ luôn ra 4 Quyền lợi này). Thời gian bảo vệ là 25 năm/ lần

• • Chubb Life: Quyền lợi gồm bị mất hoàn toàn chức năng của một bộ phận cơ thể do Tai nạn, Người thụ hưởng sẽ nhận tỷ lệ phần trăm tương ứng Mệnh giá BH; bị chấn thương nội tạng/xương khớp/bỏng do Tai nạn, Người thụ hưởng sẽ nhận tỷ lệ phần trăm tương ứng Mệnh giá BH (Lưu ý: Quyền lợi này gắn kèm với sản phẩm tai nạn Mở rộng; Còn MB Ageas tách riêng). Thời gian bảo vệ đến 65 tuổi.

• • Đánh giá: Về mặt bản chất, mình thấy nếu liệt kê song song thì các quyền lợi là khá tương đồng. Và nếu MB Ageas có nhỉnh hơn về quyền lợi thì thời gian bảo vệ ngắn hơn và ngược lại. Tuy nhiên, cá nhân mình thì nếu các bạn biết cách tính lạm phát hay sự mất giá của đồng tiền, thì thời gian quá dài cũng sẽ có hai mặt của nó trên phương diện tài chính.  

• Quyền lợi bệnh hiểm nghèo / nan y: 

  • Chubb: Được bảo vệ theo 3 mức độ của các Bệnh Nan Y phổ biến thường gặp: mức độ 1 (giai đoạn đầu) cho 10 bệnh; mức độ 2 (giai đoạn giữa) cho 10 bệnh; và mức độ 3 (giai đoạn nặng) cho 40 Bệnh Nan Y. Việc được bảo vệ ngay từ giai đoạn đầu của bệnh sẽ giúp NĐBH có thêm chi phí để điều trị hiệu quả hơn và ít tốn kém hơn cho gia đình. Số lần yêu cầu chi trả quyền lợi này không bị giới hạn nếu tổng Số tiền bảo hiểm được chi trả cho các mức độ của các Bệnh Nan Y vẫn chưa vượt quá 100% MGBH của quyền lợi này. Thời hạn của Chubbs bảo vệ sản phẩm này là 75 tuổi, đồng thời khi mắc bệnh hiểm nghèo từ giai đoạn 2 thì sẽ miễn trừ phí rủi ro của sản phẩm này.

• • MB Ageas: Quyền lợi bệnh hiểm nghèo này sẽ gồm 48 bệnh chia làm 4 nhóm. Và thực hiện việc chi trả tối đa 2 nhóm, mỗi lần 100% (Tức là 200%), và có thêm quyền lợi miễn đóng phí của chính sản phẩm này ở giai đoạn sau, và nếu mắc ung thư do giới tính sẽ là + 20% số tiền bảo hiểm. Thời hạn của MB là 25 năm / lần và tối đa đến 65 tuổi
• 
• Đánh giá: Đối với quyền lợi này, thì MB nhỉnh hơn về mặt quyền lợi nhưng sẽ yếu hơn về mặt thời gian và ngược lại. 

• Quyền lợi nằm viện và phẫu thuật

  • MB Ageas không có loại thẻ chăm sóc sức khoẻ, đây là loại hình thẻ đồng chi trả với bảo hiểm y tế, mỗi lần chi trả không quá số tiền tối đa thực tế và bán theo hàng năm. Mình được biết Chubb có loại hình thẻ này do nghiệp của của Chubb là cả nhân thọ và phi nhân thọ. Nên nếu khách hàng có nhu cầu chăm sóc sức khoẻ thì đây là một điểm cộng về đa dạng sản phẩm của Chubb. Tuy vậy, trong phần thể hiện trên minh hoạ trang chủ, thì Chubb cũng không đưa thẻ sức khoẻ vào nên mình sẽ không bàn tới. Và phần dưới mình sẽ so sánh dòng sản phẩm cam kết chi trả số tiền nằm viện và phẫu thuật của MB Ageas và Chubb.
  • MB Ageas: Nằm viện chi trả 3 mức độ, nằm viện thông thường có 4 mức chi trả là 200k/ 500k/1000k/2000k, nằm viện điều trị tích cực ICU sẽ nhân đôi mức nằm viện thông thường, và nằm viện do điều trị bệnh hiểm nghèo (ung thư, đột quỵ, nhồi máu cơ tim) sẽ nhân ba mức nằm viện thông thường + Phẫu thuật chi trả theo 4 mức 100 triệu / 250 triệu / 500 triệu/ 1 tỷ với tỷ lệ % từng loại tương ứng sẽ là 2%/5%/10%/20% của mỗi mức trên.

• • Chubb: Nếu nằm viện thông thường sẽ tuỳ theo mức khách hàng mong muốn. Mình sẽ lấy ví dụ cho dễ hiểu là mức nằm viện thông thường giả sử là 400k; Thì Chubb có thêm Quyền lợi hỗ trợ điều trị là 200k (50% mức nằm viện thông thường) nhân với số này nằm viện; Quyền lợi điều trị tích cực là thêm 400k (nhân 2 như MB Ageas); Quyền lợi phẫu thuật thì có hai mức: Mức 1 là nhân 10 với mức nằm viện thông thường; Và nhân 20 với mức nằm viện thông thường nếu mở hộp sọ/ mở lồng ngực

• • Đánh giá chung 2 Quyền lợi này, thì MB nhỉnh hơn về mức phẫu thuật tính mức độ cao và nằm viện mức độ hiểm nghèo X 3, tuy nhiên không có Quyền lợi hỗ trợ điều trị, đồng thời thời gian bảo vệ là 25 năm và tối đa lên 80 tuổi, còn đối với Chubb thời gian bảo vệ là 65 tuổi.

Nhận xét về Quyền lợi: 

• Bên nào bảo vệ nhiều hơn, thì tiền sẽ ít hơn
• Bên nào bảo vệ ít hơn, thì tiền nhiều hơn
• Mấu chốt ở đây chúng ta thấy rất rõ, sẽ không có câu chuyện có một công ty nào vượt trội lên hẳn, mà đối với người có nhu cầu bảo vệ cơ bản, mức tích luỹ cao thì Chubb (đặc biệt trong những năm đầu vì Chubb tối ưu dòng tiền các sản phẩm vào phí rủi ro, nên những năm đầu phí rủi ro thấp, nên dòng tiền sẽ tăng nhanh hơn ở giai đoạn đầu, nhưng khi tuổi tác cao lên thì phí rủi ro sẽ tăng tương ứng, nên về cơ bản là tương ứng chỉ là cách trình bày trước và sau), nhưng đối với ai có thể muốn bảo vệ nhiều hơn một chút, thì sẽ là MB Ageas.

Trên đây là một bài phân tích trong series so sánh các loại bảo hiểm nhân thọ MB Ageas và Chubb cơ bản vào tháng 8/2021 của mình. Sau này các sản phẩm có thể có sự thay đổi, điều chỉnh vì vậy các bạn nên Update lại để nắm rõ hơn. Hy vọng qua bài viết này, mình cũng đã giúp các bạn hiểu hơn về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường. Điều quan trọng như mình luôn nói, đó là khi mua bảo hiểm không thể chỉ so sánh về quyền lợi, bởi phần này hoàn toàn các tư vấn viên có thể đẩy lên cao hoặc đưa xuống thấp được, mà quan trọng là nhu cầu của bạn khi tham gia là gì và có được đáp ứng phù hợp hay không. Nếu bạn cần tư vấn sản phẩm của Chubbs và MB Ageas mình đều có thể hỗ trợ cho các bạn gặp những tư vấn viên chuyên nghiệp.

Mình chia sẻ thêm cho các bạn về kinh nghiêm để sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất sắc tại đây

————————————

Về tớ – Trần Việt MB

• Gương mặt tư vấn tài chính xuất sắc trên Website MB Ageas: Tại đây 
• Vietnamnet: Tại đây

———————————–

Lĩnh vực hoạt đông tại MB Bank

1. Tư vấn bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas (BHNT Quân đội) – (Tớ luôn cam kết nếu không tư vấn đầy đủ hoàn tiền 100%)

2. Tư vấn đầu tư chứng khoán tại Chứng khoán MB – MBS.

3. Tư vấn đầu tư quỹ mở MB Capital.

Bạn có thể chỉ dành 5 phút mở tài khoản MB Bank để nhận được chính sách:

• Miễn 6 loại phí ngân hàng: Phí quản lý tài khoản; phí chuyển tiền trọn đời; Phí thông báo số dư biến động; Phí duy trì, Phí rút tiền, Phí phát hành
• Miễn phí Số đẹp + Tài khoản số điện thoại

Mình gửi link đăng ký hỗ trợ mở tài khoản: Tại đây

4. Khoá học:” Money Game Winner – Chiến thắng trò chơi tiền bạc” , mình có xây dựng và triển khai khoá học ưu đãi 599.000 đồng trong 3 buổi học liên tục (Giá gốc 1.800.000 đồng). Bạn có thể xem tại đây

———————————–

Hỗ trợ miễn phí

• Điều chỉnh tư vấn hợp đồng bảo hiểm lỗi.
• Hỗ trợ quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm của 18 công ty trên thị trường

———————————–

Một số kênh liên hệ:

1. Nhóm Zalo dành cho khách hàng đang tìm hiểu: Tại đây
2. Nhóm Facebook hỗ trợ tư vấn viên” Tại đây  / Nhóm Zalo hỗ trợ tư vấn viên: Tại đây
3. Nhóm Chia sẻ giá trị về Kỹ năng làm cha mẹ: Tại đây

Kênh mạng xã hội

1. Fanpage: Trần Việt MB 

2. Zalo: 090.226.1286

3. Email: info@tranvietmb.com / tranviet.mbageas@gmail.com.

4.Website: Trần Việt MB

5. Youtube: Trần Việt MB