Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính bảo hiểm. Ngày hôm nay mình có nhận được một thắc mắc của khách hàng xung quanh câu chuyện về các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ. Và mình nghĩ đây là một vấn đề rất hay mà mình có thể giải thích, đóng góp và cho đi với rất nhiều độc giả, khách hàng của mình. Các bạn đừng ngại nếu chia sẻ nhiều điều tốt hơn cho cộng đồng nhé.
Tóm tắt về thắc mắc của khách hàng đối với các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ như sau:
“Bản chất của bảo hiểm là mua lại rủi ro của người khác, người mua thì bỏ tiền để quản lý rủi ro của mình. Vậy mà quá trình thẩm định loại bỏ đi hết các rủi ro của bảo hiểm (Có cái thì đúng nhưng có cái làm hơi quá) . Nên làm cho người mua cảm thấy hơi lo lo, chưa kể đến lúc xảy ra biến có lại đối diện với sự thẩm định, đánh giá từ bảo hiểm, chưa chắc đã nhận được tiền bảo hiểm”
Trước hết, chúng ta cùng thống nhất với nhau, khách hàng không phải là người làm nghề bảo hiểm, và trách nhiệm của tư vấn viên không phải là phán xét mà là lắng nghe, giải thích cặn ké cho khách hàng nhé.
-
Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ và bán rủi ro cuộc sống cho người khác.
Đầu tiên, chúng ta cần phải hiểu rõ việc nên hay không nên có một gói bảo hiểm nhân thọ, nếu chúng ta không có bảo hiểm nhân thọ thì cuộc sống sẽ thế nào? Và nếu có thì liệu cuộc sống có tốt hơn hay không? Để trả lời cho điều đó, Trần Việt đặt ra hai tình huống như sau:
- Bảo hiểm nhân thọ mua rủi ro của khách hàng có nghĩa là như thế nào? Điều này được hiểu là cuộc sống của khách hàng sẽ luôn tồn tại những rủi ro mà khách hàng không thể lường trước được, ví dụ như tai nạn giao thông, bệnh hiểm nghèo hoặc mất sớm. Khi đối mặt với những rủi ro đó, khách hàng có hai sự lựa chọn, một là tự mình khắc phục những rủi ro đó, có những người có điều kiện có thể khắc phục, nhưng cũng có những người lao đao, khốn đốn thậm chí lâm vào bước đường cùng vì những rủi ro như vậy. Nếu như thu nhập của bạn là 10 triệu/ tháng, và rủi ro đó sẽ phải cần đến 500 triệu, thì bạn sẽ làm như thế nào? Buông xuôi đúng không ? Nhưng rất may, công ty bảo hiểm có thể mua lại các rủi ro này của bạn.
- Khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ để quản trị rủi ro của mình ? Đúng, thực tế khi các bạn là một người bình thường, hàng ngày làm công ăn lương, thì tin rằng trong tài khoản của các bạn, dù không rõ ràng ra từng mục, nhưng bạn cũng đang cố tiết kiệm để tạo dựng các quỹ dự phòng cho tương lai của mình. Đó có thể là 500 triệu khi mắc bệnh hiểm nghèo, 1 tỷ để lại cho vợ con khi không may qua đời, hoặc 500 triệu khi nằm viện ốm đau. Bạn sẽ luôn phải tự mình dự tính và chuẩn bị các quỹ tài chính trên, nhưng vấn đề lớn nhất là nếu để bạn tự mình thực hiện thì mất bao lâu mới có thể để được số tiền đó, 10 năm, 20 năm hoặc có thể chẳng bao giờ. Chính vì thế, bạn mua bảo hiểm để chuyển giao rủi ro cho công ty bảo hiểm.
2. Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ sẽ được tính từ giai đoạn nào ?
Nếu như ở trên, chúng ta đều thống nhất với nhau rằng, bảo hiểm nhân thọ là công cụ mua rủi ro của khách hàng, và chúng ta mua bảo hiểm là để tự quản trị rủi ro cho chúng ta. Thì ở phần này, Trần Việt sẽ đặt ra một câu hỏi đó là các loại rủi ro xảy đến với khách hàng thì những rủi ro như thế nào thì sẽ bị loại trừ ? Chúng ta sẽ lại xem xét hai trường hợp sau đây:
Trường hợp 1: Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ tồn tại trước khi tham gia bảo hiểm. Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ không bảo vệ cho những rủi ro trong tương lai mà cả hai, cả bạn và công ty có thể thấy rất rõ. Đó là những bệnh tồn tại trước thời điểm ký kết hợp đồng.
Cụ thể hơn mình sẽ lấy ví dụ, giả sử khách hàng tham gia bảo hiểm vào tháng 6 năm 2021, nhưng vào tháng 5 năm 2021 thì phát hiện mình bị ung thư dạ dày ở giai đoạn cuối nên quyết định tham gia, vậy ở tình huống này bạn sẽ nghĩ như thế nào? Một ví dụ nữa là khi khách hàng chưa từng đi khám ở bất kỳ bệnh viện nào, nhưng vào ngày 1/6/2021 khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, khách hàng được công ty bảo hiểm cho đi khám, khi đó phát hiện bị ung thư dạ dày. Thì theo bạn lúc đó có thể được công ty bảo hiểm bảo vệ hay không? Sự công bằng giữa khách hàng và công ty bảo hiểm khi đó sẽ có sự lệch pha, công ty bảo hiểm nhìn thấy rõ mình phải trả tiền cho rủi ro đó, còn khách hàng khi đó cũng biết chắc là mình sẽ được trả, như vậy việc giao kết một hợp đồng không còn tính công bằng nữa, mà nhìn thấy rõ phần thiệt sẽ thuộc về công ty bảo hiểm.
Có thể nhiều bạn sẽ nói rằng, nhưng tôi không bị ung thư dạ dày, mà tôi chị bị viêm dạ dày thôi, thì phần này mình sẽ trả lời các bạn ở phần ba trong bài viết này cho thấu đáo nhé.
Trường hợp 2: Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ tồn tại sau khi tham gia bảo hiểm. Không một công ty bảo hiểm chấp thuận bảo vệ cho bạn, thì khi đó công ty sẽ bảo vệ cho những rủi ro của bạn trong tương lai sẽ phát sinh mà cả bạn và công ty bảo hiểm không thể dự đoán tính từ thời điểm mà bạn ký kết hợp đồng. Lấy ví dụ bạn ký kết hợp đồng vào tháng 6/2021, thì đến tháng 8/2021 không may bị mắc bệnh viêm dạ dày, thì bệnh này sẽ không thuộc các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ. Và đây rõ ràng là một sự công bằng trong giao kết, khi bạn và cả công ty không thể biết những rủi ro trong tương lai là gì ?
3. Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ có thể…. không loại trừ ?
Như đã nêu và phân tích ở trên, thì các bạn đều hiểu rằng các bệnh tồn tại trước thời điểm tham gia bảo hiểm đều sẽ không bị loại trừ. Tuy nhiên, một câu hỏi đặt ra là nếu tôi không phải bị ung thư dạ dày như ví dụ ở trên, mà tôi chỉ đơn thuần vị trợt nhẹ dạ dày thì có được bảo hiểm chi trả hay không? Trước khi trả lời, từ ví dụ dạ dày Trần Việt sẽ phân tích tiếp như sau:
Trường hợp 1: Chấp thuận và không loại trừ. Nếu như dạ dày của khách hàng chỉ bị viêm trợt cấp tính, và hiện tai sau khi kiểm tra, kết quả tốt, cũng như đánh giá nhiều yếu tố cộng thêm như nghề nghiệp, địa chỉ, tuổi tác thấy rằng có thể bảo vệ được, thì khi đó công ty bảo hiểm có thể (lưu ý là có thể) vẫn chấp thuận mà không loại trừ bất kỳ bệnh nào.
Trường hợp 2: Loại trừ Viêm dạ dày. Nếu như khách hàng bị nặng hơn, không còn là viêm nhẹ nữa, mà là viêm loét dạ dày thì khi đó công ty bảo hiểm sẽ thực hiện việc loại trừ các bệnh lý và biến chứng liên quan đến dạ dày.
Trường hợp 3: Loại trừ và tăng phí. Vậy nếu như không chỉ viêm dạ dày, mà khách hàng còn có vi khuẩn HP (Loại vi khuẩn chính gây ra ung thư dạ dày) khi đó khách hàng không những bị loại trừ, mà còn có thể bị tăng phí.
Trường hợp 4: Tạm hoãn. Rồi, khách hàng đã viêm dạ dày, HP và giờ phát hiện có một khối u ở dạ dày, có thể là u lành tính khi đó công ty bảo hiểm cần có thời gian theo dõi sự tiến triển của khối u, nên sẽ ra thư tạm hoãn 6 tháng.
Trường hợp 5: Từ chối khi …. ung thư dạ dày
Như vậy, khách hàng cần hiểu đúng về tình trạng của mình và cần có sự thẩm định của công ty bảo hiểm đối với từng trường hợp cụ thể để đưa ra quyết định cuối cùng. Để giúp các bạn hiểu hơn về những quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ các bạn có thể tham khảo một sản phẩm bảo hiểm trị giá 15 triêu >>> gói bảo hiểm cho người trụ cột
4. Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ có phải đưa ra theo cảm tính ?
Trên thực tế, một bộ phận thẩm định gồm nhiều luật sư và bác sỹ để đánh giá tình trạng của khách hàng không chỉ dựa vào cảm quan thực tế, mà dựa vào một trình hướng dẫn cụ thể của nhà bảo hiểm để đánh giá chính xác. Nên yếu tố cảm tính theo mình đánh giá là 10% và lý tính là 90%
Mình chia sẻ thêm cho các bạn về kinh nghiêm để sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất sắc tại đây
————————————
Về tớ – Trần Việt MB
———————————–
Lĩnh vực hoạt đông tại MB Group
1. Tư vấn bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas (BHNT Quân đội) – (Tớ luôn cam kết nếu không tư vấn đầy đủ hoàn tiền 100%)
2. Tư vấn đầu tư chứng khoán tại Chứng khoán MB – MBS.
3. Tư vấn đầu tư quỹ mở MB Capital.
4. Coaching Tư vấn Tài chính
Bạn có thể chỉ dành 5 phút mở tài khoản MB Bank để nhận được chính sách:
- Miễn 6 loại phí ngân hàng: Phí quản lý tài khoản; phí chuyển tiền trọn đời; Phí thông báo số dư biến động; Phí duy trì, Phí rút tiền, Phí phát hành
- Miễn phí Số đẹp + Tài khoản số điện thoại
Mình gửi link đăng ký hỗ trợ mở tài khoản: Tại đây
4. Khoá học:” Money Game Winner – Chiến thắng trò chơi tiền bạc” , mình có xây dựng và triển khai khoá học ưu đãi 599.000 đồng trong 3 buổi học liên tục (Giá gốc 1.800.000 đồng). Bạn có thể xem tại đây
———————————–
Hỗ trợ miễn phí
- Điều chỉnh tư vấn hợp đồng bảo hiểm lỗi.
- Hỗ trợ quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm của 18 công ty trên thị trường
———————————–
Một số kênh liên hệ:
- Nhóm Zalo dành cho khách hàng đang tìm hiểu: Tại đây
- Nhóm Facebook hỗ trợ tư vấn viên” Tại đây / Nhóm Zalo hỗ trợ tư vấn viên: Tại đây
- Nhóm Chia sẻ giá trị về Kỹ năng làm cha mẹ: Tại đây
Kênh mạng xã hội
1. Fanpage: Trần Việt MB
2. Zalo: 090.226.1286
3. Email: info@tranvietmb.com / tranviet.mbageas@gmail.com.
4.Website: Trần Việt MB
5. Youtube: Trần Việt MB
