Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính của bảo hiểm nhân thọ Quân đội MB Ageas Life. Mấy ngày vừa qua, có một số khách hàng rất nóng ruột gọi cho Trần Việt và nhờ mình giải thích về một số vướng mắc liên quan đến lãi suất của bảo hiểm nhân thọ, họ nói rằng tư vấn viên cứ bảo lãi suất minh họa là thực tế khách hàng được trả? Và để giúp khách hàng có cái nhìn kỹ càng hơn về vấn đề này, mua đúng một hợp đồng chứ không hớ, Trần Việt xin chia sẻ bài viết :”Nên tin lãi suất của bảo hiểm nhân thọ hay không?”

1. Vì sao bảo hiểm nhân thọ có lãi suất còn các loại bảo hiểm khác thì không?

Một thực tế rằng nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ cách đây 10 năm, thì thực sự sản phẩm bảo hiểm thời đó kém xa so với bây giờ đặc biệt là về giá trị của dòng tiền đóng vào. Thời gian trước tiền đóng bảo hiểm hoàn toàn không có lãi suất, trượt giá, mất giá so với vàng khi đó làm nhiều khách hàng khóc ròng và rất lăn tăn về bảo hiểm. Nhưng hiện tại, với xu thế phát triển chung, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã có lãi suất, đây là một điều khiến bảo hiểm nhân thọ có lợi thế hơn so với các sản phẩm cùng nghành như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm dân sự (là những loại bảo hiểm phải mua đứt hàng năm).

Vậy, lãi suất của bảo hiểm nhân thọ đến từ đâu? Một khách hàng của Trần Việt đã thốt lên, tại sao đóng 10 triệu tiền bảo hiểm, mà khi rủi ro công ty bảo hiểm trả có thể gấp đến 50 lần thành 500 triệu, mà còn có cả lãi suất 6%? Trần Việt xin được giải đáp thắc mắc đó như thế này? Các công ty bảo hiểm sử dụng tiền của bạn đem đi đầu tư sinh lãi, và các khoản đầu tư đó được cơ cấu theo danh mục của bộ tài chính, tối thiểu 60% cho trái phiếu chính phủ, 40% còn lại có thể dành cho đầu tư chứng khoán, bất động sản, quỹ thiên thần…. Nhưng đặc điểm chung của các khoản đầu tư này là dài hạn và có tính ổn định cao, thời gian đầu tư tính theo năm chứ không phải theo tháng. Ví dụ: Chơi cổ phiếu ngắn ngày thì gọi là lướt sóng, cổ phiếu dài hạn thì sẽ chú trọng giá trị doanh nghiệp và gọi đầu tư. Và các công ty bảo hiểm có đội ngũ đầu tư tài chính chuyên nghiệp, vì vậy bạn có thể hoàn toàn tin tưởng.

2. Lãi suất của của bảo hiểm nhân thọ so với rủi ro khi bảo hiểm nhân thọ đi đầu tư như thế nào?

Rất nhiều khách hàng lo lắng bảo hiểm nhân thọ có độ rủi ro cao hơn ngân hàng khi tiền không nằm im mà đem đi sinh lời. Tuy nhiên, Trần Việt xin chia sẻ rất thật qua những số liệu cụ thể như thế này:

• Đến thời điểm hiện tại, trên toàn thế giới, ngân hàng phá sản nhiều hơn bảo hiểm, bởi bản chất của nghành ngân hàng là cho vay, và rất nhiều trường hợp họ cho vay những không thể đòi được, nhân viên tín dụng thẩm định qua loa, đánh giá sai giá trị sản phẩm cầm cố, công ty vay tiền làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản và kéo theo nhiều hệ luy. Ở Việt Nam các ngân hàng làm ăn khó khăn đã phải sát nhập như Sacombank, MHB, Mekong Bank, Habubank, Đại Á… Nhưng thông tin này bạn dễ dàng kiểm chứng.

• Tại Việt Nam, chưa có bất kỳ công ty bảo hiểm nào tuyên bố phá sản, vẫn duy trì ổn định hơn 20 năm nay bất kể sóng gió, khủng hoảng, Trần Việt xin khẳng định như vậy bởi đơn giản 60% số tiền của họ lệ thuộc vào trài phiếu chính phủ. Và thực tế cũng cho thấy, lãi suất của các công ty bảo hiểm duy trì ổn định từ 5 – 6.5% mỗi năm (Số liệu này được kiểm toán xác nhận, công bố trên trang chủ của các công ty bảo hiểm)

3. Lãi suất của công ty bảo hiểm nhân thọ được thể hiện như thế nào?

Qua quá trình nghiên cứu về lãi suất của công ty bảo hiểm nhân thọ, Trần Việt thấy trên bảng minh họa của các công ty bảo hiểm nhân thọ thường có 2 – 3 cột dòng tiền được chia thành hai loại là Lãi suất minh họa và lãi suất cam kết. Và câu hỏi khách hàng đặt ra ở đây là nên nhìn vào đâu để biết chính xác dòng tiền của mình? Để trả lời, mình xin nêu rõ khái niệm của hai loại lãi suất trên.

• Lãi suất cam kết hay còn gọi là lãi suất tối thiểu: Đây là quy định bắt buộc đối với các công ty bảo hiểm khi giao kết hợp đồng với khách hàng cần cam kết mức lãi thấp nhất có thể chi trả cho khách hàng trong bất kỳ trường hợp nào. Nói đơn giản rằng dù biến động, khủng hoảng kinh tế ….. tình hình làm ăn không thuận lợi thì các công ty vẫn phải cam kết trả một khoản lãi nhỏ cho khách hàng. Thông thường, đối với MB Ageas Life sẽ cam kết như sau: MB Ageas Life cam kết mức lãi suất tối thiểu đối với Tài khoản cơ bản là 5% trong năm hợp đồng đầu tiên, 4,5%/năm trong năm hợp đồng thứ hai và thứ ba, 4%/năm trong năm hợp đồng thứ tư và thứ năm, 3,5% trong năm hợp đồng thứ sáu 3%/năm trong năm hợp đồng từ thứ bảy đến thứ 10, và 2%/năm từ năm hợp đồng thứ 11 đến thứ 20 và 1% các năm sau đó
• Lãi suất minh họa: Là lãi suất công ty bảo hiểm dự kiến kết quả đầu tư mang về được cho khách hàng, nôm na các bạn hiểu khi đầu tư vào một công ty, ban lãnh đạo công ty phải xây dựng mục tiêu, kế hoạch và dự kiến lợi nhuận để trình bày với cổ đông, những người đưa tiền vào để hy vọng công ty làm ăn tốt và sinh lãi. Và bản chất việc minh họa lợi nhuận đầu tư cũng luôn bám sát trên thực tế. Lãi suất của bảo hiểm nhân thọ hiện tại theo quy định của Bộ tài chính thì không được chi trả quá 8% cho khách hàng.

4. Vậy nên tin vào lãi suất cam kết hay lãi suất minh họa của bảo hiểm nhân thọ?

Vậy thì, khi bạn cầm bảng minh họa sản phẩm do tư vấn viên cung cấp, hãy nhìn vào và đối chiều với những gì mình sẽ nói nhé?

• Thông thường các công ty bảo hiểm sẽ có 3 cột dòng tiền gồm Lãi suất cam kết, lãi suất minh họa 6%, lãi suất mình họa 8% (Hoặc có thể là 7%) để khách hàng nhìn thấy dòng tiền của họ. Bạn nên nhìn vào cột lãi suất 6% bởi nó sẽ sát nhất với thực tế đầu tư hiện nay của các công ty bảo hiểm.
• Tổng kết trong 5 năm gần đây nhất trên toàn thị trường Việt Nam thì lãi suất các công ty bảo hiểm đầu tư thực tế và trả lãi cho khách hàng dao động từ 5 – 6,5%.
• Xem trực tiếp trên trang chủ của các công ty bảo hiểm để biết kết quả cụ thể của hoạt động đầu tư. Đó sẽ là mức lãi mà bạn có thể an tâm nhất, ví dụ của MB Ageas Life là tại đây.

Tổng kết:

• Bạn nên nhìn cột dòng tiền 6% bởi nó sẽ sát nhất với quá trình đầu tư hiện tại.
• Bạn nên vào web để xem thực tế 3-5 năm gần nhất bởi đó sẽ là con số tin tưởng nhất, MB Ageas Life 3 năm liên tục duy trì lãi suất 6%
• Bạn không nên tin nếu minh họa 7 – 8 % vì hiện tại lãi suất của công ty bảo hiểm nhân thọ chưa bao giờ cao đến vậy
• Bạn không nên sợ lãi suất cam kết bởi đến hiện tại cũng chưa có công ty bảo hiểm nào trả mức lãi suất này.

Trần Việt MB – Luôn tận tâm – Luôn hoàn thiện

Xin chúc các bạn có một gia đình hạnh phúc, ấm êm và chủ động trước những rủi ro trong cuộc sống. Nếu cần liên hệ để được hỗ trợ, hãy liên hệ với Việt qua các kênh sau nhé.

Fanpage: Trần Việt MB – Chuyên gia Bảo hiểm nhân thọ Quân đội

Youtube: Trần Việt MB Ageas

Group Đào tạo, chia sẻ về nghề bán hàng của Trần Việt MB: https://bit.ly/2lVSKtP

SĐT: 0902261286 / Email: tranviet.mbageas@gmail.com

Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Kiến tạo ước mơ sẽ bao gồm Combo 3 trong 1:

• Khóa học “Dạy con phòng tránh Tai nạn giao thông” trực tuyến tại Edumall
• Khóa học: “Combo Dạy con Phòng chống xâm hại, Bạo Lực học Đường, Phòng chống ma túy” trực tuyến tại Edumall
• Sản phẩm “Kiến tạo ước mơ” của MB Ageas Life
• Đồng thời, một món quà nhỏ thôi, vì mình thực sự mong muốn được trao đi, nếu các bậc phụ huynh có nhu cầu dạy cho các con về kỹ năng sinh tồn như phòng tránh TNGT, bạo lực học đường, xâm hại và ma túy, mình sẵn sàng hỗ trợ miễn phí, bởi ước mơ của mình không phải là bảo hiểm, mà là có thể giúp các con có một cuộc đời tốt hơn.