Xin chào các bạn, mình là Trần Việt – Chuyên gia tài chính cá nhân và bảo hiểm nhân thọ. Thời gian gần đây, nhiều khách hàng của mình đặt câu hỏi là tại sao bảo hiểm đóng nhiều mà rút lại ít, hoặc đặt những câu thắc mắc là khi đáo hạn thì nhận tiền bảo hiểm về luôn lỗ. Ngày hôm nay, Trần Việt MB xin phép được giải thích cho các bạn lý do tại sao việc lỗ khi mua bảo hiểm nhân thọ là chuyện bình thường nhé.
- Mua bảo hiểm nhân thọ luôn lỗ vì lạm phát làm mất giá đồng tiền.
Lạm phát là sự mất giá của đơn vị tiền tệ của Quốc gia đó, nói một cách dễ hiểu hơn thì lạm phát là khi cùng một mệnh giá tiền, bạn mua được ít hàng hóa hơn so với trước đây được gọi là mất giá. Tình hình 2 năm gần đây chỉ số lạm phát ở Việt Nam luôn ở mức dưới 4%. Điều này nói lên vấn đề gì ?
Để cho các bạn dễ hiểu hơn, mình lấy một ví dụ cụ thể? Lạm phát hàng năm 4%, có nghĩa là mỗi năm bạn gửi ngân hàng 100 triệu đồng với lãi suất 7%, cuối năm cả gốc và lãi của bạn là 107 triệu. Bạn nghĩ rằng mình đang có lợi nhuận là 7 triệu, tuy nhiên trên thực tế với lạm phát 4% thì bạn chỉ có lợi nhuận là 3 triệu trong cả năm đó. Lạm phát đã cướp đi của bạn 4 triệu do đồng tiền mất hoặc sụt giảm giá trị.
Lãi suất của các công ty bảo hiểm hiện tại dao động từ 5-6,5%? Vậy sẽ nói lên điều gì ? Trên thực tế khi bạn đầu tư 100 triệu mua bảo hiểm, hàng năm số lãi thực tế sau khi trừ lạm phát dao động từ 1 – 2,5% mà thôi. Để giúp các bạn hiểu cụ thể hơn, mình lấy ví dụ về điểm hòa vốn của một hợp đồng bảo hiểm trong thời kỳ lạm phát 4% trong 10 năm tới, giả sử bạn đóng là 10 triệu, thì 10 năm tới điểm hòa vốn sau lạm phát của bạn phải là 18 triệu/ năm (Đã làm tròn). Và như các hợp đồng bảo hiểm tham gia với thời gian dài thì số tiền nhận về của bạn phải là 15 năm *18 triệu gồm lạm phát = 270 triệu thì bạn mới hòa vốn.
Viết đến đây, khả năng nhiều bạn sẽ nghĩ rằng nếu như vậy thì với lãi trung bình từ 5 – 6,5% thì chắc chắn tham gia bảo hiểm vẫn có lời. Thì câu trả lời là các bạn đã nhầm, bởi vì :
2. Mua bảo hiểm nhân thọ luôn lỗ vì các loại phí.
Trên thực tế, bảo hiểm nhân thọ là một dạng đòn bẩy tài chính giúp bạn tận dụng công ty bảo hiểm để có một quỹ dự phòng rủi ro. Cụ thể, khi bạn đóng vào 10 triệu năm đầu tiên, bạn có thể nhận về số tiền 500 triệu đồng, tức là gấp 50 lần số tiền bạn đóng. Để được một quỹ lớn như vậy, bạn phải chấp nhận trả cho công ty bảo hiểm nhân thọ các loại phí sau:
- Phí ban đầu cho hệ thống và định phí của từng loại sản phẩm.
- Phí rủi ro theo nguyên tắc số đông bù số ít, được tính toán theo nghề nghiệp, giới tính và độ tuổi.
- Phí quản lý hợp đồng: Không đáng kể hàng năm.
Đây là 3 loại phí chính không hề thấp và mức lãi sau lạm phát từ 1 – 2,5% không thể bù được những loại phí này. Chính vì vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ luôn lỗ 🙂
3. Mua bảo hiểm nhân thọ luôn lỗ vì sản phẩm bảo hiểm sức khỏe (nằm viện, tai nạn, phẫu thuật, bệnh hiểm nghèo)
Với sự phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh gay gắt của 18 công ty bảo hiểm thì hiện tại một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không còn đơn thuần bảo vệ cho sinh mạng của người tham gia, mà còn trực tiếp đóng vai trò chi trả các loại bảo hiểm sức khỏe như viện phí, phẫu thuật, tai nạn, bệnh hiểm nghèo và các sản phẩm này luôn tuân theo duy nhất một nguyên tắc:“Đây là sản phẩm không được tích lũy”.
Tuy nhiên, trên thực tế đây là sản phẩm được quan tâm nhiều nhất trên thị trường bởi tính cần thiết của nó, và ở khía cạnh đối lập thì 93% các vụ trục lợi bảo hiểm liên quan đến dòng sản phẩm này.
Tổng kết: Dòng tiền bảo hiểm nhân thọ chịu ảnh hưởng của phí, lạm phát, và bảo hiểm sức khỏe nên sẽ luôn luôn lỗ so với sô tiền bạn đã đóng.
4. Vậy có nên mua bảo hiểm nhân thọ dù bị lỗ hay không?
Câu trả lời của Trần Việt MB là nếu không mua bảo hiểm nhân thọ sẽ thật sự ngu ngốc về tài chính vì:
- Khoản tiền mà công ty bảo hiểm nhân thọ chi trả cho khách hàng khi sự kiện rủi ro xảy ra luôn lớn hơn tổng của lạm phát, phí, và bảo hiểm sức khỏe mà bạn đã đóng vào nhiều lần. Và trước khi nghĩ đến lợi nhuận, bạn hãy nghĩ nếu một ngày bạn không thể mang về cho vợ con số lương của bạn, thì bạn sẽ vượt qua giai đoạn này như thế nào ?
- Bảo hiểm sức khỏe mang vai trò hoàn toàn khác bảo hiểm nhân thọ. Khi chấp nhận tham gia bạn nên suy nghĩ và không được xa rời bản chất không tích lũy của nó. Và giá trị của những sản phẩm không được tích lũy luôn có mức chênh lệch rất cao so với số tiền đóng trung bình khoảng 100 lần và thậm chí hơn nhiều ở các quyền lợi khác nhau.
- Bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm duy nhất mà khách hàng được tích lũy và có lãi trên đó. Ngoài ra bất kỳ một loại bảo hiểm nào đều không có tính năng này.
- Bảo hiểm nhân thọ khi tích lũy đủ lâu sẽ có dòng tiền phát triển theo nguyên tắc lãi suất kép, đem đến nhiều lợi nhuận đặc biệt từ những năm 55 – 65 tuổi.
Dưới con mắt của một chuyên gia, mình mong muốn khách hàng khi tham gia bảo hiểm không nên mong chờ sẽ có một khoản tiền lời hay lợi nhuận cao trên dòng tiền đã đóng bởi ý nghĩa của bảo hiểm không phải để làm giàu mà là để bù đắp tài chính cho khách hàng khi sự kiện rủi ro xảy ra. Dự phòng rủi ro là số một, bảo vệ dòng tiền là số hai. Nhớ nhé các bạn.
Trần Việt MB – Luôn tận tâm – Luôn hoàn thiện
Xin chúc các bạn có một gia đình hạnh phúc, ấm êm và chủ động trước những rủi ro trong cuộc sống. Nếu cần liên hệ để được hỗ trợ, hãy liên hệ với Việt qua các kênh sau nhé.
Fanpage: Trần Việt MB – Chuyên gia Bảo hiểm nhân thọ Quân đội
Youtube: Trần Việt MB Ageas
Group Đào tạo, chia sẻ về nghề bán hàng của Trần Việt MB:Tại đây
SĐT: 0902261286 / Email: tranviet.mbageas@gmail.com
Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Kiến tạo ước mơ sẽ bao gồm Combo 3 trong 1:
- Khóa học “Dạy con phòng tránh Tai nạn giao thông” trực tuyến tại Edumall
- Khóa học: “Combo Dạy con Phòng chống xâm hại, Bạo Lực học Đường, Phòng chống ma túy” trực tuyến tại Edumall
- Sản phẩm “Kiến tạo ước mơ” của MB Ageas Life
- Đồng thời, một món quà nhỏ thôi, vì mình thực sự mong muốn được trao đi, nếu các bậc phụ huynh có nhu cầu dạy cho các con về kỹ năng sinh tồn như phòng tránh TNGT, bạo lực học đường, xâm hại và ma túy, mình sẵn sàng hỗ trợ miễn phí, bởi ước mơ của mình không phải là bảo hiểm, mà là có thể giúp các con có một cuộc đời tốt hơn.
