10 Ưu tiên "Giật mình" khi tham gia bảo hiểm nhân thọ?

Xin chào các bạn, tham gia bảo hiểm nhân thọ đối với hầu hết nhiều người là việc đơn giản, nhưng cũng chính vì vậy sau khi tham gia xong, nhiều trường hợp đã hủy ngang, hoặc mang lại những cảm xúc rất khó chịu, bức bối, bực bội. Đó chính là vì chúng ta đã không thực sự “được tư vấn kỹ càng” ngay từ khi bắt đầu. Để giúp các bạn chuẩn bị kỹ lưỡng cho kế hoạch tài chính của mình, đồng thời rà soát lại chất lượng hợp đồng đã được thiết kế nên Việt sẽ viết một bài gồm những ưu tiên khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Nội dung bài viết
Ưu tiên cho thu nhập khi tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ tài trợ rủi ro trong trường hợp một gia đình có biến cố và cần một số tiền tương đương 70% thu nhập của gia đình hiện tại và trong 3 – 5 năm liên tục. Nên chính vì vậy, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cần phải ưu tiên cho những thành viên trong gia đình mang lại nguồn thu nhập trên. Và đó chính là những người đang trong độ tuổi lao động gồm vợ, chồng.

Bảo hiểm nhân thọ không có nhiều tác dụng đối với con nhỏ, bởi con nhỏ là người phụ thuộc trong gia đình. Bảo hiểm nhân thọ cũng không còn nhiều quyền lợi với người già, bởi người già tuổi đã cao, bệnh tật nhiều nên rất khó. Hiểu một cách đơn giản, phí của bảo hiểm nhân thọ căn cứ vào độ rủi ro của từng người (có công thức tính), độ rủi ro càng cao, phí càng cao.

2. Ưu tiên cho dài hạn khi tham gia bảo hiểm

Cần phân biệt rõ ràng rằng, bảo hiểm nhân thọ khác hoàn toàn so với bảo hiểm y tế hay bảo hiểm sức khỏe. Các loại bảo hiểm trên thị trường (trừ bảo hiểm nhân thọ) hầu hết dành cho ngắn hạn và được phân phối theo hàng năm. Có nghĩa là sang năm hợp đồng thứ hai thì công ty sẽ rà soát lại và ra quyết định đồng ý hoặc không đồng ý tham gia tiếp.

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ cần ưu tiên đến các sản phẩm dài hạn hơn là ngắn hạn.

3. Ưu tiên cho hiểm nghèo hoặc biến cố lớn khi tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ gần đây được phép gắn kèm các sản phẩm sức khỏe bảo vệ từng năm một, khiến bảo hiểm nhân thọ thêm hấp dẫn. Tuy vậy, người tham gia cần hiểu đúng ý nghĩa của dòng sản phẩm này là việc tài trợ cho những rủi ro lớn, cần chi phí lớn, hơn là việc chỉ quan tâm đến nằm giường dịch vụ, sử dụng dịch vụ y tế cao cấp. Việt nói như vậy đơn thuần bởi vì một gia đình sẽ gặp khủng hoảng với các biến cố lớn, và những biến cố này có thể xảy ra trong nhiều năm tới.

Giả sử một trường hợp khách hàng không may mắc bệnh hiểm nghèo với chi phí chữa trị khoảng 1 tỷ. Chi phí này tương đối lớn với 95% người dân Việt Nam nên để xoay sở chữa trị ở mức độ cơ bản đã là rất khó khăn với mỗi người. Cá biệt chỉ có một số người rất giàu mới có thể chuẩn bị dịch vụ cao cấp cho loại rủi ro này, còn lại đại đa phần đều thiếu hụt về kinh tế.

Nên chính vì vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, cần ưu tiên cho các biến cố lớn.

4. Ưu tiên cho bảo vệ hơn tích lũy.

Đại đa phần người dân rất quan tâm “tiền sẽ nhận về khi tham gia bảo hiểm”. Nhưng thực tế lại không như vậy nên dẫn đến hụt hẫng. Nhưng họ lại quên mất một điều, với mỗi khoản tiền mà họ chi phí cho bảo hiểm, thì mệnh giá bảo vệ hay mức độ bảo vệ mà họ đem về có thể lên đến 50 – 120 lần số tiền mà họ đã đóng.

Nói một cách logic hơn, thì có thể hiểu như sau.

Một phần tiền bạn tham gia sẽ dùng để mua các quyền lợi bảo hiểm như tiền hỗ trợ khi hiểm nghèo, hỗ trợ khi tai nạn, hỗ trợ khi mất sớm, hỗ trợ khi ốm đau nằm viện và có thể cần phẫu thuật. Và phần tiền này là bạn “mua” tức là phải trả cho người bán 100%.
Một phần tiền còn lại đem đi đầu tư sinh lời thông qua các quỹ mở như MB Capital, Prudential, Manulife …. Các quỹ mở này hoạt động tương đồng khoảng 90% các quỹ mở đang hoạt động ngoài thị trường như TCBF. Dragon Capital… . Các quỹ mở có lợi thế của người khổng lồ, lợi thế kinh nghiệm, tri thức và thông tin, đồng thời được giám sát chặt chẽ bởi ủy ban chứng khoán nhà nước. Các hoạt động này đều công khai, minh bạch tương ứng với các quỹ khác trên thị trường.

Nên nếu bạn chỉ quan tâm “tiền nhận về” thì bạn cần đánh giá tỷ suất sinh lời trên số tiền đã đem đi đầu tư chứ không phải toàn bộ hợp đồng. Vì vậy, lời khuyên của Việt là, khi tham gia bảo hiểm, nên ưu tiên nhìn đến các quyền lợi bảo vệ, rồi sau đó mới nhìn đến giá trị tích lũy.

5. Ưu tiên cho phù hợp, không phải quyền lợi cao nhất

Khi tham gia bảo hiểm, tuyệt đối không nên “mù mắt” vì quyền lợi mà nên xem xét yếu tố “nó có phù hợp với mình hay không”. Bởi hiểu đơn giản, bạn là một người dân lao động bình thường, thì không thể “tham lam” mua bảo hiểm với mức của một triệu phú, tỷ phú được. Mà bạn phải cân đối cho vừa sức của mình và phải chấp nhận điều đó!

Một hợp đồng phù hợp gồm cơ bản các tiêu chí:

Phù hợp thu nhập để tham gia được lâu dài.
Phù hợp bảo vệ và dự báo được kịch bản điều trị (nếu xảy ra) thì cần chi phí gần đúng nhất.
Phù hợp với bức tranh tổng thể về Hoạch định tài chính trong tương lai của cá nhân đó
Phù hợp với việc phân bổ tài sản giữa phòng thủ và đầu tư.

6. Ưu tiên cho sự tìm hiểu, không ưu tiên thân quen.

Một điểm quan trọng mà Việt muốn chia sẻ đó chính là hãy dành thời gian để ngâm cứu những điểm quan trọng trong hợp đồng. Đặc trưng của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dù ở bất kỳ quốc gia nào, dù là Việt Nam hay Mỹ thì điều khoản luôn rất phức tạp vì đó là sự tổng hợp của:

Phù hợp Luật pháp nước sở tại.
Phù hợp Quy định của nội bộ Công ty
Phù hợp hệ thống và thông lệ y khoa
Được sử dụng trong dài hạn

Chính vì thế, yếu tố thân quen là yếu tố cần, nhưng chưa đủ để cấu thành nên một hợp đồng bảo hiểm chất lượng. Bạn cần ưu tiên cho việc chủ động tìm hiểu, hơn là việc phó mặc cho một “chuyên gia” nào đó (kể cả Việt). Mình có thể gợi ý cho bạn một số điểm quan trọng cần đọc.

Kiểm tra thông tin cá nhân chính xác khi nhận hợp đồng.
Kiểm tra thông tin kê khai sức khỏe chính xác khi nhận hợp đồng.
Lưu trữ hợp đồng cẩn thận
Đọc danh mục các bệnh, loại phẫu thuật được chi trả
Đọc danh mục loại trừ các bệnh, phẫu thuật hoặc các yếu tố không được chi trả.
Đọc về các cơ sở y tế được chấp thuận

7. Ưu tiên sự rõ ràng, không ưu tiên sự mập mờ

Thực tế, Việt gặp nhiều khách hàng không chịu tìm hiểu, nên quy chụp thẳng luôn là :”Bảo hiểm cố tình cài cắm điều khoản”. Nhưng thực tế, dưới quan điểm của Việt thì nó là sự rõ ràng đến mức không thể hiểu được. Có thể nói nôm na như thế này, giả sử một khách hàng không may mắc bệnh hiểm nghèo, thì theo thông lệ y tế thì cần phải xác định tình trạng ung thư thông qua hệ thống TNM — Thì với một người thông thường, kể cả tư vấn viên mới đều không thể hiểu được. Tuy vậy, đối với các công ty bảo hiểm, họ cần phải kỹ càng đến mức như vậy. Và đó là nguyên nhân dẫn đến khi những lời phán xét, quy chụp không rõ căn cứ.

8. Ưu tiên làm việc trên văn bản khi tham gia bảo hiểm.

Xã hội ngày càng văn minh, trình độ dân trí ngày càng cao lên thì việc làm việc và trao đổi giữa con người và con người nói chung, giữa công ty bảo hiểm và khách hàng nói riêng cần làm việc hoàn toàn 100% trên văn bản, giấy tờ và điều khoản của Hợp đồng. Theo điều 22, Luật Kinh doanh bảo hiểm thì nếu điều khoản bảo hiểm không rõ ràng thì sẽ giải thích theo hướng có lợi cho khách hàng (chính vì vậy quyển hợp đồng mới dày cộp).

Việc làm việc trên văn bản, câu từ của hơp đồng sẽ đem đến sự công bằng cho cả hai phía.

9. Ưu tiên cho tư vấn viên chuyên nghiệp.

Từ thực tế cá nhân của Việt trong các mảng đầu tư, kinh doanh. Thì Việt nhận ra được một điều rằng, khi làm việc với người chuyên nghiệp, chúng ta sẽ tiết kiệm được 3 thứ cực kỳ quan trọng là Thời gian – Công sức – Tiền Bạc.

Tiết kiệm được thời gian ngắn nhất để đạt hiệu suất tốt nhất.
Tiết kiệm được công sức để thực hiện các thủ tục của bảo hiểm.
Tiết kiệm được tiền bạc lãng phí và tối ưu hóa ngay từ đầu

Việc mua một hợp đồng bảo hiểm là việc chúng ta ký kết một khoản tiền lớn khi tính trọn vẹn tổng thời gian hợp đồng. Chính vì vậy, bạn cần một nhà may hay một kiến trúc sư cho công trình đó.

10. Bảo hiểm là ưu tiên, hơn là lựa chọn

Thực tế khi Việt nói chuyện với nhiều khách hàng thì:

Chúng ta đi khám bác sỹ mất mấy chục triệu không dám xót, nhưng chuẩn bị cho lúc đi gặp bác sỹ thì lại xót.
Chúng ta có thể đi nhậu mỗi tháng và thậm chí hàng tuần vài ba trận, đến vài ba triệu/ lần nhưng chuẩn bị cho lá gan của mình sau những trận nhậu đó thì lại tiếc.
Chúng ta có thể khoe mẽ với bạn bè mình có nhà lầu, xe hơi, nhưng đó chỉ là hiện tại, 10 năm sau nó có thể hết chỉ vì ngày hôm nay không có sự chuẩn bị.
Chúng ta nói rằng chúng ta yêu thương con cái, vậy thì ngoài việc cho chúng ăn học, chúng ta cũng cần bảo vệ tốt cho chính mình.

Đúng hay sai là do bạn chọn! Quyết định là của bạn! Việt chỉ là người phụng sự và đưa những thông tin và lời khuyên tốt nhất!

Dưới đây là các thông tin liên hệ nếu trường hợp các bạn muốn hiểu rõ các dịch vụ nhé!

👉Tham gia Cộng đồng Yêu thương con cái và Quản lý tài chính gia đình và cá nhân hiệu quả: tại đây

👉Đăng ký 30p tư vấn Hoạch định tài chính cùng chuyên gia: tại đây

Ngoài ra, bạn có thể xem các sản phẩm hiện tại chúng tôi đang support:

1. Bảo hiểm Ung thư – Với mức đóng 5000 đồng/ ngày bảo vệ 750 triệu đồng Tại đây

2. Bảo hiểm Bảo vệ thu nhập hàng tháng của người trụ cột trước mọi biến cố tại đây

Nếu bạn cần hiểu về các trường hợp loại trừ, không chi trả của bảo hiểm, bạn có thể xem Talkshow: tại đây

Một số bài báo có sự tham gia của mình:

1. Đừng để bảo hiểm trở thành gánh nặng

2. Sự nghiệp chuyển ngang sang Tư vấn tài chính cá nhân chuyên nghiệp

👉Kết nối với Chuyên gia Trần Việt để tư vấn, hoạch định tài chính và xây dựng giải pháp tài chính: